7日，一条题为“网贷平台发女大学生裸照催款 5000元半年滚成26万”的新闻再次把“校园贷”问题推到了大众面前。确实，如果被问到“你上大学的时候，最大的苦恼是什么？”，可能很多人的回答都是“缺钱”。因为绝大部分大学生都没有收入，却要独立生活，除了基本的日常开销外，电脑升级、换部手机、购买健身年卡、长假出外旅游...处处都要花钱。于是，从去年开始，诸多面向在校大学生提供小额贷款、分期购物等金融服务的“校园贷”平台开始应运而生。

这些“校园贷”平台满足了在校大学生信用消费的需求，因而快速占领了大专院校市场。这种贷款宣称“利率低”、“放款快”，吸引了很多高校学生。然而，随着平台数量的急剧增多，也引发了很多乱象甚至悲剧，很快引起了监管部门的重视。

那么“校园贷”究竟是一种什么样的贷款？它的危险之处又在哪里？下面，前沿君就为你讲一讲：

校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务，通常分为：分期购物平台、P2P贷款平台、传统电商平台提供的信贷三种。校园贷能够在短时间内风靡全国，特别是二、三线城市的大学校园，主要原因除了大学生急速膨胀的消费欲望之外，就是极其简单便捷的贷款过程了。

实际上，校园贷容易得超出预期——大多数贷款平台只要求学生填写身份证、学生证、家长及老师的电话，少数平台要求学生上传手持证件的照片，作为身份验证。学生开通相关账户后，线上平台能在几分钟内划款到账，开展线下审核的最多3天也能完成签约流程。

然而，校园贷背后隐藏的风险，绝对不容忽视。首先，虽然大多数平台放贷的利率，并未超过银行同期贷款利率的4倍，一般年利率仍控制在20%以内，因此在法律上可能不会被认定为高利贷。但从相关报道来看，这些平台在收取约定的利息之外，还会以罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目，收取远远高于贷款本息的巨额费用，这就给学生一族带来了巨大的经济压力。

其次，很多平台在向大学生群体推销业务时，往往不会如实告知借款的真实风险，不会详细告知贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式和可能金额，反而经常是以“零首付”、“零利息”等低门槛、低成本进行欺骗诱导，致使某些涉世不深、自制能力较弱而又消费欲望旺盛的大学生上当受骗。

最后，当大学生无力还款时，一些平台的催款方式实在吓人，往往是采取骚扰、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加极端的手段，迫使借款者不得不东奔西走举新债还旧债，从而极大地威胁借款者的人身自由和安全。

于是，校园贷事故频发也就“顺理成章”了。最近，上大学的小周凭“裸条”向一家网贷平台借了钱，之后不停向其他网贷平台借钱还债，一开始的5000元借款，短短半年时间就滚成26万余元。父母帮她还了近16万元后，再也无力偿还剩余欠款。为了催债，网贷平台向小周的亲友、同学发送了她的裸照。自感颜面扫地的小周，被迫中断学业，随父母逃到外地躲避。

#“裸条”，就是手持身份证拍摄的裸照。这类平台专门面向女大学生提供小额贷款，其借款周利息高达30%。当女大学生无法承担巨额利息时，这些网贷平台就以手里的“裸条”相威胁：将欠款人的裸照公布在网上，或发送给她的家人、朋友...

看来，校园贷真的“不那么简单”，需要相关部门严格监管，才能避免上述乱象。去年4月，教育部与银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。8月份，银监会在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》新闻发布会上，明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，推动整改“校园贷”问题。随后，深圳、重庆等地纷纷出台“校园贷”专项管理办法。

今年4月，银监会又发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求重点做好校园网贷的清理整顿工作：网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。

那么，外国对于未满18岁未成年人贷款和大学生贷款有什么样的规定？

英国：申贷需满足一定条件，毕业后面临长期还贷过程

据了解，许多英国以及来自其他欧盟国家的学生需要求助于学费贷款以及生活费贷款来完成学业。在英国，申请贷款需要满足一定的条件，即便是在能够申请到学生贷款的情况下，毕业后仍然面临一个长期的还贷过程。近年来，一些曾经就读于英国大学的毕业生，就业后还贷能力不如预期，部分外国学生甚至包括欧盟国家的学生利用居住在海外，故意逃避偿还贷款，在毕业之后没有将详细地址和联系方式告知负责发放及回收贷款的英国学生贷款公司，甚至与贷款公司玩起了躲债游戏。对此，英国商业创新与科技部指出，近年来，来自欧盟国家学生所申请的贷款和补助金数量，以不可思议的速度急剧增加，这给英国财政预算以及纳税人都造成了过重负担，而大量欧盟学生逃避偿还贷款也给英国公共财产造成了多达数百万英镑的黑洞。

申请贷款的英国学生在工作以后，可以通过英国税收系统偿还贷款，但这一方式并不能适用其他国家的学生。根据英国法律，允许大学毕业生在收入达到年薪2.1万英镑之后，才开始偿还学生贷款，如果在30年内还没有还清，也可以予以免除

澳大利亚：网贷对年龄有硬性规定学生有偿还能力也可申请

澳大利亚网贷在资格申请时，只接受成年人的申请，其中绝大部分网贷甚至把年龄限制提高到21岁以上。在职业身份上，澳大利亚的网贷并没有限制贷款人不得为学生，工作情况是网贷公司综合考虑的一个因素。澳大利亚的大学生兼职工作积极性很高，一些在校大学生的赚钱能力并不比全职工来的差，而且划分全职和兼职的标准是一周20小时以上的工作。如果在校学生选课选的好，超过20小时以上的工作，被划为全职工作的情况并不少见。

总体来看，澳大利亚网贷只要有有据可查的还款能力，通常就较容易贷到款。一些年轻的学生使用网贷其实并不活跃，一方面是因为澳大利亚的信用卡使用较为普遍，临时需要一些钱，使用信用卡结帐即可；另一方面，购物分期付款的选择非常多，买一个新手机、电脑，甚至买一辆二手车之类的消费也可以分期付款。

俄罗斯：年满18岁可在24小时平台随时申请贷款，审批仅需5-10分钟

俄罗斯大学生只要年满18岁，从网上贷款是件极其容易的事情。在24小时贷款网络平台上可以随时申请，只需要护照，学生证和手机号码即可。审批可能只需要5-10分钟，几乎不存在被拒绝的可能，而且这些校园贷网站平台可以直接将贷款汇到各种不同银行的账户，甚至很多网络电子钱包。当然，需要偿还的利息也是高得惊人，利息大多按每日计算，每天最高可达2.5%。

俄罗斯校园贷市场竞争非常激烈，各种金融平台在线上线下都大做广告。俄罗斯针对无业大学生还有专门的校园贷款比价和返利平台，连俄罗斯最大的联邦储蓄银行也对无业大学生开发了贷款项目，最高可以直接贷款3百万卢布，年贷款利率高达17.5%。不过需要提供一些曾经工作的相关文件，并且有被拒的可能。

目前，俄罗斯政府对于校园贷并没有特别的规定，而是迅速出台新法律法规，通过新法禁止讨债人伤害债务人，不能对其进行殴打和死亡威胁以及对健康进行危害。(前沿新闻编辑焦若玉综合报道)