做钱财的主人

首先请明白一点：理财投资是一场持久战，想要一会功夫一夜致富的请绕道。

我们看看投资和理财的区别，投资是用钱去赚更多的钱，投资的课上不好，可能导致钱袋负数；理财是把钱合理安排以保证有更多的钱。

那么什么叫合理安排？

第一：自己目前手里的资金使用状况如何，是否有闲钱拿来进行理财，不能因为理财造成自己手中的资金紧张，避免给自己后期因手里的资金问题带来不必要的麻烦。

第二：应该关注走出只看收益的误区，所谓的收益最大化，我认为应该是在合理评估风险与收益的情况下，实现收益最大化。需要考虑的是自身的风险承受能力和理财项目的风险性。进行合理评估，选择符合自己的理财计划，这样才能实现收益最大化。

第三：设定理财目标，比如每月每年的理财计划，提前制定好，目前自己的预期收益和投入的资金量是多少，尽量不要打乱自己的理财计划。但理财计划也得遵循分散投资的原则，不要把鸡蛋都放在一个篮子里。

那么目前有什么比较好的理财方式呢？

股票，风险太高，散户这几年的状况大家也都知道。银行的理财产品，安全性是挺高的，但是门槛相对较高，对于很多人来说也不太合适。那么结合现在的情况，最适合普通大众的理财方式最佳的互联网金融方面的理财产品显然再合适不过了，那么都有那些呢？

余额宝、理财通类：收益年化在6左右，一万元投资，一年能够有600元左右的收入。优点，资金随时能够支取方便，灵活度高。虽然现金收益不太高，但是综合资金使用灵活度来看，是个不错理财模式。

网贷投资平台，人人贷、贷帮：年化收益12%左右，一万元投资，一年能够1200元的现金收益，但资金使用灵活度较差。

众筹类：这样的投资风险相对会高一些，能够带来收益的一般是指股权众筹，但这偏向的创业企业的早期投资，未来的可能非常的多，所以可以适当关注一下，但这个不建议过分投入，因为都是早期投资未来如何这个谁也没办法保证，但说不定你就投了一个未来的行业巨头。尽量投的比例不大，但回报也相当可观了。推荐贷帮的众筹项目。

现在讨论一下投资：

1、货币基金。淘宝的余额宝、银行的货币基金都行。你通过数米基金网、酷基金网研究一下哪几个货币基金收益率比较高且过去几年业绩比较稳定。

2、分级基金A份额。推荐国投瑞福优先，每半年可赎回。工商银行可申购。具体时间和利率你再打他们客服确定一下。其他分级A也不错，你自己研究。

3、买债券。去开个证券账户，到场内买几个债券分散投资，具体债券的选择，上和讯差上交所、深交所的场内交易债券。建议选择AA及以上级别的。自己百度谷歌债券的基础知识。

4、基金定投。南方多元收益A、易方达稳健A等。分6各月投进去。

以上三个类别建议配置比例：货币型30%，分级A50%，债券10%，定投10%

研究明白其中两个工具，你这一年就是很有收获了，算是成功迈出理财了第一步了。

拓展一下小知识：

第一种情况，月光族或者不能展期的人

投资项目就非常狭窄，只有银行定存、货币基金、国债、逆回购这四个选择。

银行一些低风险的理财也可以买，但是在购买的过程中往往会因为银行销售人员的忽悠会买到高风险的产品。而且有些高风险低利率的银行理财产品是存在，不看产品说明书会中枪。

所有的货币基金是会亏损的，不过几率很低。场内交易型货币（如华宝添益）基金存在价差风险。不推荐买余额宝，因为余额宝的流动性很糟，而且收益也一般，而且可能会导致冲动消费。一般来说银行系货币基金会好点。

国债是最安全的投资，基本国债收益率能够勉强覆盖cpi，但是cpi由于粮食基数太大，并不能很好反应物价水平，很可能会出现负利率。一年期国债基本都是记账式国债，有交易成本，有价差风险，5年期的储蓄国债就没有这个问题，但是会存在买不到的问题，所以基本靠排队抢。

定存就不说了，这个都知道吧

逆回购风险极低，基本相当于银行拆借，有手续费，但是不高。利率波幅较大，总体收益会比货币基金低，但是因为标准差高的关系，会存在某天利率远高于货币基金的情况出现，基本上9点半到10点看下利率报价如果高的话就可以卖出货币基金然后逆回购。

对于月光族或只能使用一年资金的人来说，券商系货币金或场内货币基金然后择机逆回购能获得最高的无风险收益。不过说句实在话，这个收益非常低，很可能跑不赢通胀，而且这种操作方式对理财能力的提升会很小。

第二种情况，能拿出一定的钱填补亏损的钱，且能够展期，但是工作外闲暇时间不多的人

可以考虑一下债权型的产品，比如说债券、债券ETF，分级债券A类，一些互联网金融P2P也是债券型产品，房屋商铺写字楼出租、保险也可以理解为广义的债券产品。

债券有两种收入模式，一种是赚取债券本身的价格波动，我们理解为这是一种投机收益，一种是领取利息或者本金来获得收益，我们理解为这是一种投资收益。

一般来说债券价格波动一般比较适合在货币政策刚发生变化（现货市场只能赚开始宽松的钱）的时候进行操作，而且确定性比较大，风险报酬也很好。唯一的遗憾是这种情况出现得比较少。领取利息和到期本金这种投资性收益也是比较确定。

唯一的风险在于发债机构违约，债券交易的缺点有三：

一是中国债券市场流动性还是略差；

二是以个人投资者的能力很难鉴别得出发债机构的偿还能力，基本中国债券评级机构就是笑话；

三虽然债券交易确定性较大，然而因为收益低只能通过放大杠杆来提升收益，个人投资者基本上余不到低息资金。但是对于银行来说，这些缺点都不是事，所以银行、券商、保险基本全断这个随金市场享受着巨额利润，个人投资者如果想参与的话，可能只有可转债、国债期货等鸡助品种能杜绝债券交易的缺点。

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