無欠款的“徵信白戶”,無逾期信用卡用戶,誰去銀行貸款更有利?
老賴的故事聽得很多,大家都知道銀行對老賴肯定是大門緊閉。信用卡逾期的故事也聽得很多,上了徵信影響貸款。
那麼如果有人會問,那好,我從不辦信用卡,也從沒開過某唄,更沒有到社會上的七七八八平臺去借過錢,徵信完美,身世清白,等我去銀行辦貸款,人家會不會給我優惠利率呢?
這就是傳說中的“信用白戶”,銀行是如何看待信用白戶的呢?
來認識一下信用白戶是什麼
沒信用卡、沒有花唄等一切信用借款,個人覺得這挺好,如果你沒有私下借一些不上徵信的錢,起碼代表您是一位無負債生活、量入爲出的人士。我有一位70後女同事就是這樣的,其實很會過日子很踏實。
你去申請房貸,銀行有權調取你的徵信記錄查閱,他們會發現幾乎看不到什麼能“佐證你徵信優劣的有效信息”,因爲你既沒有信用卡還款記錄,也沒有其他貸款記錄。
在銀行眼裏,這類客戶屬於“信用白戶”。
銀行如何看待信用白戶?
或許你覺得這樣一份徵信報告非常出淤泥而不染,但銀行未必這麼想——
信用白戶申請房貸有優惠嗎?
衆所周知,銀行房貸基準利率是比較低的,在實際操作中政策允許銀行做一定的利率上浮,但是總有客戶要討價還價。
於公於私,銀行客戶經理們都希望簽下利率更高的貸款產品,在說服客戶接受利率上浮這件事情上,銀行也會“看徵信下菜”,挑挑客戶在徵信上的刺,其實就是爲了……執行上浮利率有個好理由罷了。
“白戶”會被拒房貸嗎?不會,但銀行可以說,目前沒有什麼資料可以佐證你徵信良好,利率上浮走一個。
不過“白戶”做其他貸款時,有利有弊,弊處更多,貸款被拒也有可能。如果遇見銀行放貸寬鬆,甚至急推業務,也會放水。
銀行最無刺可挑的房貸客戶,其實是有徵信記錄、按時還款的“非信用白戶”——畢竟這是妥妥的優質表現,銀行想按上浮利率執行?客戶不答應可以轉身換一家。
我有位朋友,就是徵信記錄很漂亮的那種,買房的時候利率貨比三家,最後選了一家利率低的,買了兩萬理財(你們懂的),就OK了。
比較糟糕的是那種信用卡逾期三天兩頭的馬大哈,銀行也不是不給貸,就算知道你有還款能力,就是要爲難爲難你,拿這個說事,你自知理虧,也就被“上浮”了。
銀行怎麼看待用花唄、借唄的人?
銀行有個思維定式:不惜用高利率借錢的人,通過各種網絡金融服務機構到處借錢的人,出風險概率大,屬於次貸人羣——因爲只有缺錢的人,才甘願支付高利息啊。
對於次貸人羣,銀行一般採取嚴格審覈,提高利率門檻等手段,要麼乾脆不批貸。
但不幸的是,社會上確實發生了個別銀行爲難借唄客戶的事情,言下之意,是這個人羣被劃入“次貸”之列,其實有點冤。
其實花唄並不上徵信,借唄有可能上徵信,因爲借唄有時會接入銀行資金,你覺得是借唄給你錢,其實是銀行間接給你放小額貸款。
有個別銀行拿花唄、借唄說事,那隻能說這家銀行財大氣粗,不愁錢貸不出去,在風控上採取了一竿子打翻一船的“懶政”。
要知道,現在年輕人普遍在接觸銀行之前,是通過花唄、借唄培養自己的消費習慣和徵信的(芝麻信用分),花唄類似於銀行信用卡,借唄類似銀行小額貸款服務,基本也算是社會上較爲普惠的小貸產品——應該說,這部分年輕用戶其實接受了比較良好的金融科普,銀行沒有理由將這一客羣劃入“缺錢、有潛在風險”的隊伍。