編者按

2019年1月4—5日，由『慧保天下』主辦的“2019慧保天下保險大會——通往理性繁榮之路”在京召開。在爲期兩天的大會議程中，逾60位嘉賓圍繞壽險、財險、中介、科技等領域的重大議題、熱點問題發表講話，逾千名業內外人士親臨現場參與大會。

螞蟻金服副總裁、保險事業羣總裁尹銘出席大會並發表主題演講。

尹銘在演講中指出，近年來，科技創新在推動保險業發展方面起到了顯著作用，通過互聯網保險，大量長尾需求得到滿足，保險覆蓋的人羣更加廣泛；2018年，以百萬醫療爲代表的健康險獲得大發展，這其中，互聯網功不可沒。

尹銘相信，在未來，科技還會給保險市場帶來更大的變化，例如幫助監管更好的實現市場治理；例如隨着自動駕駛技術普及，將有效降低車險出險頻率，甚至改變整個車險市場格局。

但科技創新在保險業也出現了奇葩保險，或者爲了贏得投資人而發展科技……對此，尹銘正本清源，表示科技創新一定不是譁衆取寵，一定是從用戶實際需求出發，且唯一目的就是解決問題。

同時，尹銘也認爲，創新是很難的，不但要能發現用戶需求，解決用戶需求，還要有突破常規思路、打破既有框架的勇氣。

針對保險科技本身，尹銘也指出，互聯網保險還存在很多現實問題，其中最明顯的一點就過於關注銷售，而忽略服務，造成了線上線下經營模式的不同，但保險本身其實是服務，而不是商品。

對此，尹銘呼籲行業應該關注服務端，同時，爲解決保險低頻的問題，尹銘還認爲，行業應該關注生態端，爲用戶提供健康管理，或防災防損服務，將低頻保險理賠，轉化爲高頻保險服務。

最後，尹銘對於保險科技的未來，表明了極其樂觀的態度：“今天還不好，只因爲我們做得還不夠好”。

下文即根據尹銘現場實錄整理而成：

螞蟻金服副總裁、保險事業羣總裁 尹銘

在保險覆蓋人羣上，互聯網發揮了顯著作用

從保險市場來看，長尾需求遠遠沒有得到滿足，這與保險的營銷模式有關。賣掉一張高額保單，營銷人員可以提取較高佣金；但面對長尾需求，每張保單隻有很少的錢，營銷人員無法提取足夠佣金，用戶的保險教育不深、保險意識不強。

三四線城市用戶的保險需求遠遠沒有得到滿足，這和保險意識有關，也與保險硬件有關——所謂保險硬件，指的就是經濟發展水平、法制健全程度等。

長尾需求和三四線城市市場客戶的保險需求沒有得到滿足的時候，可以得出一個預判式的結論：在保險覆蓋人羣上，互聯網將發揮顯著作用。

例如健康險，很多人說健康險發展非常快，這種“快”往往是指保費增量，其實從用戶增量的角度來看，這種發展速度會變得更快。這就證明，互聯網在保險覆蓋人羣上，起到了重要作用。未來，這種作用依然會延續。

科技可改變保險市場治理

科技在保險市場治理上也能發揮很重要的作用。

以車險市場爲例，近年來，監管一直在強調整治車險市場亂象，這說明車險市場的很多問題依然沒有得到解決。站在市場的角度上，怎樣做才能徹底解決車險市場亂象？

其一，“猛藥祛痾”。以前，人們從來沒有想到過酒駕的問題能夠得到解決，但今天，已經很少有人會酒駕了，因爲酒駕一旦被發現，就將被拘留，被罰款，甚至面臨牢獄之災，這就是“猛藥祛痾”的結果。

其二，充分運用科技手段。現在每年春運之時再也不用去火車站排長隊買票，只要通過12306，用身份證，就可以實現在線實名購票。進火車站的時候甚至不用人工檢票，因爲引進了人臉識別系統，只要刷身份證通過人臉識別就可以進站。這些都是科技在背後發揮了重要作用。有理由相信，例如區塊鏈等監管科技也一定能在車險市場治理當中發揮重要作用。

其三，“願賭服輸”，即市場化。用完全市場化的方法來解決車險市場亂象，是最根本的辦法。

科技改變車險市場，車險將在5年內發生重大變革

近幾年，隨着商車費改的推進，車險市場已經發生了顯著的變化，車險出險頻率顯著下降。但並非真的出險頻率下降，只是因爲出險之後報案的話，第二年保費會有所增加，所以人們會綜合考量成本問題，有意減少車險報案。

真正能夠降低車險出險頻率的還是科技。雖然真正無人開車的自動駕駛車輛還不會上路，但無法阻止的是，無人駕駛技術的廣泛應用，現在的汽車已經開始具備一部分的自動駕駛功能，這一定能有效推動車險出險頻率進一步下降。

我不相信一件事情會永遠亂下去，我們覺得最亂的時候，改變開始到來，“天快亮了”。

未來，汽車“全險”將會成爲奢侈品，價格昂貴，但與此同時，車險的供給側會變得多樣化，會推出一些針對小修小補的保險。

五年內，車險一定會實現完全的市場化，有能力的公司會繼續經營車險，沒有能力的則會徹底退出。

其實，擔任中小財險公司總裁最難受的一件事情就是“想太多”，董事長要求他想，董事會要求他想，市場要求他想，他自己也要想。甚至連監管開會的時候，企業高管座次都是按照保費規模來排列，大公司高管坐在前面，中小公司高管坐在後面。不同保險公司的人見面，第一句話往往都是：“你今年做得不錯，保費已經幾百億了”，而不是“你今年做得不錯，利潤很高”。

所有人的內心都認同保費驅動，但只要保費驅動還存在，車險市場亂象就永遠存在。

互聯網推動健康險大發展，但價格戰會毀掉健康險行業

螞蟻金服最初重點發力車險，但後來意外地發現，健康險賣得非常好。事後來看，健康險的大發展有其必然性。

健康險發展的必然性體現在，隨着生活水平和醫療水平提高，人們越來越在意身體健康。事實證明，當一個國家的GDP以及人均收入達到一定水準的時候，人們對健康的渴望會變得更加強烈。可以看到，健身房生意火爆，越來越大衆化。根據馬斯洛需求原理，“當一個人喫不飽的時候，他對於追求畫片、音樂的需求都轉化爲對一片面包的無限嚮往”，於是，健康險發展了。

健康險在2018年爆發也有其偶然性，互聯網在其中起到重要作用。一張百萬醫療保單，保費只有數百元，由於佣金很低，這樣的產品註定無法在線下銷售，只有通過互聯網，纔可以迅速傳播。

巧合的是，由於174號文的貫徹落實，互聯網車險發展遭遇重創——因爲174號文，互聯網渠道銷售車險的費率優勢不再，互聯網車險保費收入大幅下降，而在以往，車險作爲剛需保險產品，幾乎是所有互聯網保險平臺都會首推的產品類型，在這種情況下，互聯網保險平臺迫切需要尋找替代品。

碎屏險受到關注，但碎屏險理賠需要用戶將手機寄到指定服務網點進行維修，這其中存在泄露個人隱私的風險，用戶體驗不佳。

航空延誤險也成爲一大熱點，但虧損嚴重，沒有保險公司願意大量、長期去銷售這類產品。

“只要有一條縫，陽光就會射進來”，當互聯網平臺在彷徨賣什麼保險產品好的時候，健康險開始起量了。

對於健康險的預判是，未來的健康險市場，一定不會是百萬醫療險一統天下，一定會出現細分市場，例如只針對胃的保險、只針對消化系統的保險，只針對於心腦血管的保險，甚至只針對於單一疾病的保險。

以牙科保險爲例，以前只有外國人和歸國的留學生中午刷牙，但現在越來越多的年輕人在午飯後選擇刷牙，因爲越來越多人認爲牙齒健康很重要，在這種情況下，單一的牙科保險未來一定能發展起來。

但值得注意的是，現在的健康險領域已經出現了打價格戰的傾向，未來如果健康險市場競爭只侷限於打價格戰的話，將毀了健康險行業，至少，會讓健康險行業的發展不那麼健康。

科技創新不是譁衆取寵，其唯一目的就是解決問題

什麼是創新？就保險業創新而言，已經經歷了很多階段，最早是把線下保險產品放到線上去銷售，後來出現了奇葩保險，再接下來，纔有了場景保險、科技保險。也許很多人會認爲所謂創新就是做別人沒有做過的事情，但我不同意這種說法。

什麼是創新？創新就是緊盯用戶需求，有需求，纔去做；同時，創新會碰到各種障礙，需要有勇氣去突破，甚至是突破既有框架。

創新不是做奇葩的東西，不是譁衆取寵，而是切實滿足用戶需求。

除產品的突破之外，創新還有可能需要在制度上有所突破，請相信，中國的政府、監管機構足夠的開放，一定會跟上創新的節奏。任何的制度都一定是讓創新走在前面，制度本身再慢慢完善。

當然，創新也離不開科技的支撐。今天的科技公司如雨後春筍般湧現，但需要注意的是，科技不能是因爲科技而科技，更不能是衝着投資人的錢去做科技，科技的目的只有一個——解決問題。

保險是服務，不是商品，保險作業端存在問題，造成了線上線下經營模式的不同

從傳統保險到互聯網保險，最深刻的體會是，保險作爲一種商品太特殊了。

通過淘寶網購商品很簡單，例如買一件衣服，買到之後可以試穿，合適就留下，不合適還可以退貨。但保險則大爲不同，購買之後，事情還遠遠沒有結束，其後還會涉及到一系列的服務，包括保額增減、理賠、防災防損、反欺詐等等。

保險是服務，而不是商品。但今天，大部分保險像普通商品一樣在售賣，很多時候人們並沒有關注到保險的服務端。

保險產品很複雜，難於理解，從保險的作業端來看，線下的保險公司會把產品的複雜性留在前面，通過大量的銷售人員和用戶進行面對面的溝通講解，但幾乎所有的互聯網平臺在銷售保險時，都會將頁面設計得非常簡單，將投保門檻設計得非常低，因爲通過互聯網銷售保險產品，沒有辦法做到與用戶面對面溝通，只能是將投保簡化來吸引用戶投保。但也正因如此，理賠端，很有可能會變得讓用戶難以理解。

這已經成爲目前線上、線下保險銷售的最大區別所在：線下產品複雜、門檻高；線上產品簡單，門檻低。

保險科技應聚焦服務端和生態端，構建極致的保險服務和體驗

互聯網保險不是單純的通過互聯網售賣保險，還涉及到理賠、保全等等服務環節，如果這些服務不能通過互聯網完成，用戶的需求就得不到滿足。人們花費在智能手機上的時間越來越長，他們也一定希望能夠通過手機完成保險購買、服務、理賠等所有環節。所以，保險科技應致力於在移動端實現全鏈路的保險服務。

在關注服務端的同時，我們也應該關注生態端。所有人都說，保險太低頻了，這是因爲其僅僅是關注到了出險的人，請相信，當我們將目光對準整個生態端，保險將變得很高頻，因爲我們會關注到用戶的日常健康管理，對於用戶來說，這也是一種防災防損。

我相信，從現在開始，越來越多的保險科技公司將致力於保險服務端和生態端，也是螞蟻金服的願景。2016年，我宣佈螞蟻金服的保險將不再只注重銷售，而是關注科技，而科技所聚焦的就是服務和體驗。

科技是什麼？科技就是把更遠的世界、更美好的未來帶到用戶身邊。

“讓每個家都過上有保障的生活”是螞蟻保險的願景。

“相互保”在2018年遇到了波折。但無論是保險或不是保險，“相互寶”就在那裏，只增不減。無論定義是怎樣的，只要它能夠讓每個家都過上有保障的生活，那這就是我們螞蟻保險要追求的。

正如約翰·列儂所言，“所有的事情到最後都是好事，現在不夠好，是因爲你沒有做到結束”。

我相信互聯網保險，尤其是互聯網科技在保險業的運用一定會大放異彩，今天還不夠好，只因爲我們做得還不夠好，所以，我對互聯網科技的未來充滿信心。

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