怎麼才能買到真正的百萬醫療險

近幾年，隨着保險的普及，百萬醫療險廣受好評。但是，到底如何才能買到一份貨真價實的百萬醫療呢？

今天出去給客戶送五常大米，在公交車上碰到一位妹子，她在電話上向別人諮詢百萬醫療險。我就上前和她搭訕，問她打算買哪家的百萬醫療？她見我也是做保險的，就告訴我她說的是某某公司的產品。我一聽是一家財險公司，就馬上告訴她：購買百萬醫療險，首先要考慮是否能續保。她說可以續保，她看了合同。

財險公司的醫療險真的能續保嗎？答案肯定是否定的。本人不打誑語，且聽我細細道來：

一、根據《中國人民共和國保險法》第九十五條規定：

保險人不得兼營人身保險業務和財產保險業務。但是，經營財產保險業務的保險公司經國務院保險監督管理機構批准，可以經營短期健康險業務和意外傷害業務。

就是說，保險法明確規定：財險公司是不允許經營長期健康險業務的，能續保就等同於是長期健康險業務。所以，在法律上講，財險公司經營的健康險只能是爲期一年的短期險，不可能保證續保。

二、根據《中國人民共和國保險法》第八十九條規定：

經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合併或者依法撤銷外，不得解散。

這一條明明白白告訴我們，人壽保險公司是不允許倒閉的。但是僅僅是人壽保險公司，財險公司不包括。爲什麼會有這種區別？道理很簡單，人壽保險週期通常很長，何時出險不確定，一旦承保，如果公司倒閉，將會引發更多社會問題，所以不允許倒閉。但財險不同，財險的保障通常有明確時間限制，保障的都是短期利益，大多也就一年，可以隨時終止。比如車險，交一年管一年，客戶或保險公司隨時可以終止保險合同，彼此都不受損失。

總之，從法律保障上講，財險公司的健康險都是短期險，不可能保證續保。但通常財險公司在宣傳上會講，可以續保到多少歲，但看仔細了，是可以續保，不是保證續保。多這兩個字和少兩個字，意義大不一樣。

順便再說一下，可以續保通常是講，你今年投保了，只要不出險，明年可以繼續投保，可以一直投保到宣傳的年齡界限。但是，如果出險了還能繼續投保嗎？這纔是保證續保的含義。所謂保證續保就是指，不會因爲被保險人的健康狀況發生變化而不予續保。就是說，一旦被保險人達到保險合同約定的條件，就可以終身續保，這纔是保證續保的完整含義。

所以，如果選擇購買百萬醫療，首先最好不要選擇財險公司的產品，因爲不管多少保額，都是短期險，保障時間爲一年。

百萬醫療屬於消費型產品，出險了就賠付，不出險交的錢就扔了。所以，選擇百萬醫療不買則已，要買就要購買終身險，獲得終身保障。因爲疾病何時來臨，我們無法預知，明智的做法就是保障終身，才能一生無虞。

其次，百萬醫療一定要能續保。這一條至關重要，可以說是百萬醫療是否真實的試金石。

前面已經講了，財險公司的百萬醫療在法律上就不允許續保，那是不是所有人壽保險公司的百萬醫療就可以續保呢？非也！

目前市場上我們所能見到的百萬醫療產品，沒有哪一家是完全可以保證續保的。但是，所幸有一家公司叫泰康，過了首二核，可以終身續保。所謂首二核，就是投保的前兩年，沒有出險，就可以保證續保到99歲。這是目前市場上能夠看到的碩果僅存的一款百萬醫療可以續保的產品。

前段時間，有個客戶和我說，他購買的另一家保險公司的百萬醫療產品也可以續保。我就問他：你是聽業務人員介紹還是看了合同？他說他給自己已經買了，有合同。我說你辛苦一下，把合同找出來，讓我學習一下。等我拿到合同一看，才發現，合同的前半部分的確寫得是可以續保，續保到84歲。但是，仔細往後翻，還有一大段話說：發生下列情形之一者，將不再續保。其中，第一條就是產品停售。客戶解釋說，他買的不會停售。我說你理解錯了，這份合同的有效期是一年，停售了是不能再續了。就是說，合同是明明白白寫清了是不能續保的。看合同一定要看全，既要瞻前，也要顧後，理解纔會準確、完整。

但是，但是，泰康的這個百萬醫療在合同裏沒有任何產品停售的的文字。就是說，泰康不會主動停售這款產品，保證續保不但寫進合同，而且前後文字保持一致，沒有任何補充。

第三、社保的報銷是否計算免賠額？

百萬醫療通常都有免賠額，大多是一萬元。所謂免賠額就是起付線，就是花費在一萬元以下的保險公司不予報銷。這就意味着，客戶個人要承擔一萬元費用。

但是，並不是每家公司的規定都完全相同。很多公司都明確規定：在本公司或同業購買的醫療險，可以衝抵免賠額，但是社保或公費醫療不可以。因爲醫療險的報銷是以實際花費爲上限，通常客戶不會在兩家或兩家以上公司購買醫療險。就是說，客戶一般只會購買一份商業醫療險，實際報銷是不會存在保險公司約定的在本公司或同業報銷的情況。就等於說，客戶始終要自行承擔一萬元費用。但是，在客戶投保時，保險公司會要求，客戶要有社保。如果沒有社保，通常只能報銷實際花費的60%。社保成了一道門檻，在保險公司後期報銷時起了分擔保險公司費用的作用，但客戶並沒有因此得到任何實際利益。

但是，泰康的百萬醫療不是這樣，社保是可以計算免賠額的。不但社保可以計算，公費醫療也可以計算，本公司或同業的商業醫療險也都可以計算。就是說，只要客戶在其他任何機構報銷的費用超過一萬元，泰康就不再扣除免賠額了。

舉例來說，客戶在醫院花了10萬元，社保或公費醫療報了4萬元，剩下的六萬元泰康全額報銷。但其他公司，會再減掉免賠額一萬元，只能報銷五萬元。這就是泰康免賠額的真實含義。

第四、實際報銷的醫藥費用有沒有限制。

通常而言，所謂的百萬醫療在報銷的藥品費上沒有限制，但有些公司是有限制的。而且對門診報銷也有界定，大多隻報銷住院費用。

泰康的百萬醫療在藥品費的定義很明確：只要是醫生開具的處方都可以報銷，沒有任何限制。但有些公司在藥品費的定義後面還綴了一句話“並經本公司審覈同意的藥品”，不是醫生處方開的都可以報，要審覈通過的才能報銷，所謂的百萬醫療就實實在在打了折扣。

還有就是在門診的報銷的界定也不相同。泰康約定的門診報銷包含了三大類重大疾病：癌症的放化療、腎透析和器官移植的抗排異。這三大類疾病都是可以在門診治療的，泰康可以報銷。但是，很多保險公司的百萬醫療，門診報銷只包括癌症的放化療，其他大病在門診的治療是不報銷的。

搞清了上面這幾條，你才能買到貨真價實的百萬醫療。否則，錢是花了，或許少花錢了，但肯定是買假了。

最後，送一句電視劇《少帥》的臺詞做本篇文章的結語：

要問山下路，順問過來人。