定期壽險，向來是個老實巴交的險種。

玩不出什麼花樣，也挖不出什麼坑。

簡簡單單，身故或者全殘就賠上一筆錢。

單從【能不能買】、【便不便宜】、【能不能賠】三個點，就能看得通通透透。

這三個點，對應的分別是一款壽險的【健康告知】、【定價】、【免責條款】三個屬性。

然而大多數人會關注前兩點，因爲直接涉及到購買的過程。

第三點事關理賠門檻，反而常被忽略。

咱仔細想想：

定壽的價格本來就不貴，如果爲了省小几百塊錢，最後出了事兒不能理賠，豈不是得不償失嗎？

今天我就從【能不能賠】的角度，給大家盤點一下目前最優秀的一波壽險。

包括剛剛上線的兩款新產品，很有競爭力哦。

讓大家考慮壽險的時候，更全方位的關注到每一個評判維度。

本期上榜的壽險

華貴大麥定壽

【健康告知】寬鬆

【定價】低檔價位

【責任免除】基礎3條

這三條大家要認真看看解釋了。

這是是所有定壽都有的3條免責條款，後面我簡稱爲【基礎3條】。

這3條並不是保險公司自行定義的，而《保險法》規定的。

下面我把這三條解釋清楚，後面相同的產品，就不再贅述了。

1.保人對被保人故意傷害、殺害

投保人對被保人故意傷害和殺害，導致被保人全殘甚至身故了，這種情況不在理賠範圍內。

這條字不長，但有2個可以深究的細節。

一是【故意】，二是【喪失受益權】。

關於是否【故意】，以司法判決的情況爲準。

如果被判定爲故意傷害或殺害，無論已遂未遂，都將喪失當下以及將來的受益權。

也就是說，一旦有過這種行爲，保險公司之後就免除賠付責任了。

看一下《保險法》第64條的相關規定：

2.被保人故意犯罪或抗拒依法採取的刑事強制措施

意思是，如果我們因違法行爲導致的自己傷殘或者死亡，保險公司也不會賠。

這一條跟第一條有些類似，只不過犯罪的角色不一樣。

《保險法》第45條的相關規定如下：

3.有民事行爲能力的被保人，在2年內自殺

這點也很好理解。

由於自殺的具體原因比較難界定，有無騙保嫌疑也無從調查。

所以給定一個2年的期限，也好讓保險公司在一定程度上控制這種騙保的風險。

需要注意的是，咱們在買保險的過程中，無民事行爲能力的人，通常是指未成年的被保人。

大麥的這3條免責，是一個最優免責條款的示例。

定期壽險的免責條款必須、最少有這三條。

有的產品看起來只有2條甚至1條，實際上只是把這三條中的某幾條合在了一起。

三峽愛相隨定壽

【健康告知】寬鬆

【定價】最低價位

【責任免除】基礎3條+2條

愛相隨的免責看起來只有3條。

實際上前2條就說的是【基礎3條】。

第三條免責還涵蓋了另外2個內容：

【吸毒】【酒駕/無證駕駛/無證駕駛機動車】

其中最有玄機的是第2項的【無證駕駛機動車】。

這一項對常騎電動車人羣很不友好。

在我們的認知裏，電動車是不屬於機動車的。

然而法律條款裏的規定並不是這樣：

什麼意思？

只要電動車達到了20km/h的時速、重量超過40公斤，就是機動車了！

而咱們駕駛電動車，本身就沒有電動車駕駛證。

這種情況下發生的事故，會被定義成【無證駕駛機動車】，從而刨除在愛相隨的理賠範圍外。

所以，相比大麥定壽來說，愛相隨雖然定價更低，還有贈送保額。

但從【能不能賠】這一點看，的確更加嚴格。

弘康大白定壽

【健康告知】嚴格

【定價】超優體最低價格

【責任免除】基礎3條+4條

大白這款產品的優勢很明顯：對超優體非常友好。

但它也真的很嚴格。

它的免責條款除了【基礎3條】以外，還有這麼4項：

【吸毒】【酒駕/無證駕駛/無證駕駛機動車】【戰爭暴亂】【核輻射】

按當前的形勢來看，這幾項中，跟我們關聯性最強的，還是上面解釋過得、的【酒駕/無證駕駛/無證駕駛機動車】。

保險公司將災難性質的情況排除在外，也是可以理解的。

但相比只有【基礎3條】免責的產品來看，大白的賠付門檻還是相對高了。

瑞泰瑞和定壽（新）

【健康告知】非常寬鬆

【定價】超低價位（20年繳費）

【責任免除】基礎3條

瑞泰瑞和是這個月剛升級的一款定期壽險，也是對標大麥的。

但跟愛相隨大打價格戰的方式有所不同。

瑞泰瑞和的免責跟大麥一樣，是最寬鬆的，僅有【基礎3條】。

健康告知比大麥更寬鬆，大三陽和孕婦都可以直接投保。

價格比大麥更便宜。

唯一稱得上缺陷的，就是最長繳費期只能選擇20年。

不介意這一點的，選擇這款定壽是當前最好的選擇。

尤其是女性，非常有價格優勢。

招商仁和擎天柱3號（新）

【健康告知】非常寬鬆

【定價】超低價位

【責任免除】基礎3條+1條

免責在【基礎3條】上，多加了【戰爭暴亂】，算是賠付門檻非常低的一列。

這款定壽也是非常有競爭力的新產品，會在本週內上線。

除了價格比老產品更有優勢之外，擎天柱又玩了一個花樣，附加了【被保人豁免】的責任。

如果被保人患輕症、重疾，之後的保費都不用交了，而保障依然有效。

這項創意是從重疾險中引進的。

也是很多購買重疾險的消費者熱衷添加的一項責任。

擎天柱通過這一點作爲一個主打賣點，還是挺別緻的，給自己增加了一定競爭力。

中荷顧家保（升級版）

【健康告知】寬鬆

【定價】減額定壽最低價位

【責任免除】基礎3條+1條

中荷的免責條款是【基礎3條】+【戰爭暴亂】，跟擎天柱3號一樣。

但這款壽險比較特別，屬於減額定壽。

這類壽險的保額，會隨時時間推移逐漸減少，正好符合房貸的下降趨勢。

價位比普通的定壽低一檔。

適合有房貸的人購買。

雖然不是主流，但一直有一羣忠實的用戶羣體。

以上6款定期壽險，是當前市面上最火，或者剛上線就極具競爭力的產品。

根據免責條款排個序，是這樣的：

（從左到右依次更加嚴格）

華貴大麥定壽=瑞泰瑞和定壽 > 招商仁和擎天柱3號=中荷顧家保 > 三峽愛相隨定壽 > 大白定壽

免責條款最少的產品中，瑞泰瑞和如果是女性投保，價格最便宜，且健康告知也更寬鬆。

唯一的缺點是繳費期限較短，最長只能選擇20年。

擎天柱3號的免責條款，雖然在【基礎3條】上，增加了【戰爭暴亂】，不過這是可以接受的。

價格方面無論男女，如果是優選體都非常實惠，比大麥和愛相隨等產品，還要更勝一籌。

加上有保費豁免功能，公司背景優秀（招商局、中國移動、中國航信三大央企聯合發起），整體非常值得考慮。

當前的定壽市場，大麥還是各家保險公司對標的對象。

但6月份這兩款新品一出，新的競爭已經開始了。

等消費者檢驗一段時間後，大麥極有可能不再是最優定壽，不知這位王者會不會反擊？

今天的文章從【免責條款】的維度，給大家詳細盤點了這幾個產品。

目的就是讓大家在挑選產品的時候，不要盲目的被價格給帶跑。

不管怎麼玩兒花樣，壽險最核心的就是【健康告知】【定價】【免責條款】3個核心點。

咱選擇的時候，只要從這3個方面，結合自身的情況取捨，買到當前最適合自己的產品就可以了。