日前，支付寶的相互寶參與者超過6000萬，已經是全球最大的互助社區了。相比於對於保險的不信任，很多人更願意參與這樣的互助，但是其實互助在國外已經開始了很多年，爲什麼保險在中國開始了40年，互助這兩年纔開始出現？互助和保險那種又更好一些呢？

01外國盛行的互助保險

其實，在我們國內現在流行的互助，在國外是被稱爲互助保險。

由於國外保險行業發達，所以有很多種模式，不僅是我們國內的傳統商業保險，還有互助保險這樣的模式。

在世界保險市場，互助保險佔據的比例非常高。僅在世界五大保險市場，即美、日、英、德、 法這五大國家的保險市場上，就佔據了42%的份額。

那麼，互助保險和傳統保險有什麼區別？

1、傳統保險模式：

主要以銷售爲驅動，一方面需要龐大的市場銷售團隊來支撐保險公司的業務和發展，另一方面公司的利潤是通過收取的保費減去賠付後的金額。

而在國內，典型的例子就是這些年通過“大媽銷售”和“人海戰術”，通過不斷讓大家買買買，支持起了現在保險公司的巨大體量。

2、互助保險模式：

簡單來說，就由一些具有共同要求和風險的人組織起一個互助團體，預交一筆錢，出事進行補償分攤金的一種保險形式，並且僅對團體內的成員進行鍼對性保障。而且資金募集和救助等事宜，也是通過有團員進行共同決策決定的。

所以，在國外互助保險，往往是以共濟爲目的的非商業活動。

02我國的互助模式

其實，我們國家沒有互助保險，只能叫互助。

1、爲什麼國內的互助模式不能叫互助保險

就拿相互保爲例，2018年支付寶“相互保”事件後，原本的相互保改名相互寶。原因就是，保險是必須進行償付能力管理的，而相互保本質是通過分攤來賠付，所以就只能叫互助了。畢竟，現在的規定主要針對的是傳統商業保險，對於互助保險沒有相應的政策管理。

但是，這並不妨礙一款好產品的成功。

即使和外國的互助模式相比，相互寶的模式也是最簡單、最直接的互助。

首先，申請加入只要符合要求就可以加入，不需要交入會費，只有在互助羣體中有人出事申請救助了，相互寶出面進行審覈，通過的大家分攤救助金救助，而如果有爭議再羣體投票決議。

而平臺也僅在賠付時才能一筆管理費，可以說是純粹公益互助。

2、以大病互助爲主的互助模式

仔細瞭解一下，就會發現國內大部分的互助平臺，都是主打大病互助來運營。其實，在我看來，是抓住了正確的市場，爲什麼這樣說呢？我簡單來給大家說一下：

首先，人口的老齡化日趨嚴重，因爲大病的主要人羣還是年齡大的人和身體不好的人，所以當老年羣體不斷增多，大病醫療的需要和資金就成了亟待解決的問題。

其次，還有醫療費用的上漲，雖然醫保政策不斷完善，但是廣覆蓋，必定決定了每個人能獲得的醫療服務有限，所以一旦發生大病，想要好的治療還是需要大量的資金。

03互助和保險哪種更好？

其實世上沒有完美的東西，兩者都有利有弊。

保險價格高，但是保障範圍廣，產品多，而且有銀保監會管理賠付能力。互助價格低，但保障單一，償付依靠分攤有一定不穩定。

所以，早期國外互助模式也能難做，於是很多都去做了商業保險。

但是，現在因爲互聯網的發展，大家參與互助的難度降低，人羣越多越豐富，抗風險能力就越強。

看到這裏了，還不關注一下嗎！互助和保險哪種更好？大家怎麼看，歡迎留言分享！

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