被視爲個人徵信亂象終結者的“信聯”揭開面紗。5月23日，全稱爲百行徵信有限公司的“信聯”正式掛牌，對早前市場熱議的多個方面都做了明確，如給機構採集個人信用信息立下“四不原則”，並提出8家市場機構將不再直接從事個人徵信業務，通過百行徵信實現信息共享，劍指信息孤島問題。在業內人士看來，百行徵信只是一個起點，市場還需要一套組合拳，有很長的路要走。

採集信息“四不原則”

此次百行徵信明確表示，迴歸“獨立第三方共享債權人掌握的個人債務信息，以防範信用違約風險”的個人徵信本源，理清個人徵信與數據服務、風控服務的界限，從根本解決個人徵信的發展方向和市場規劃問題。

採集個人信用信息應遵循“四不原則”，即不經信息主體同意不採集，與個人信用狀況無關的信息不採集，不符合客觀公正的產品不推出，與信用無關的場景不應用。百行徵信相關人士表示，在保護好個人信息安全和維護信息主體合法權益的前提下，提供個人徵信產品服務，同時擠壓網上虛假詐騙信息、倒賣個人信息的生存空間。

應該說，自2017年夏天“信聯”的架構雛形初現，到今年1月初，央行受理百行徵信的個人徵信業務申請，個人信息保護問題就一直是市場關注的焦點之一。此前一些機構在個人信息的採集和使用上存在不規範現象，侵犯了用戶隱私權，遭到業界痛批。

而催生百行徵信的一大原因也正是對信息安全的考慮。百行徵信是由央行牽頭組建的國家級網絡金融個人信用基礎數據庫，將把央行徵信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入。主要股東名單中，中國互聯網金融協會持股36%，包括芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信、中誠信徵信在內的8家個人徵信試點機構均持股8%。

8家機構不直接參與業務

百行徵信的使命還包括打破此前機構之間“各自爲陣”的格局。據瞭解，百行徵信成立後，8家市場機構將不再直接從事個人徵信業務，而作爲百行徵信的主要股東，通過百行徵信實現信息共享，共同參與個人徵信市場。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言對北京商報記者表示，市場對百行徵信的最大期待，就是解決信息孤島問題，真正實現行業信用信息的共享共用，從根本上緩解多頭借貸、信息亂象等一系列隱患和問題。

此前，機構間信息基本互不相通，進而導致沒有被統一收錄、散落在民間的許多個人負債信息成爲一些機構利用的對象。近年大爆發的現金貸、消費金融等就是一個例證，過度借貸、重複授信、過高息費等問題“惡浪滔天”，借款人多頭借債，拆東牆補西牆的“共債”風險也愈發嚴重，欺詐性行爲防不勝防。

“百行徵信將體現互聯網金融整頓的成果，實現個人負債信息的數據交換和共享，全面、真實地展示借款人的整體槓桿水平和風險狀況，有利於形成互聯網金融監管和風險防控的長效機制。” 中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼說道。

中國互聯網金融協會會長李東榮在百行徵信開業儀式上還表示，作爲市場化經營的個人徵信機構，百行徵信必須按照金融監管要求，依法合規開展個人徵信業務，讓良好的信用記錄轉化爲紅利，使信息主體享受到“守信受益”帶來的優惠和便利。

多項業務細節待明確

不過，百行徵信還有一些細節並未得到明確。例如目前持有股份的8家機構體量不一，佔有數據也不一，且對於個人信用評價的模型算法不太相同，因此統一的標準十分關鍵。

易觀分析師田傑對北京商報記者介紹，在信用信息採集方面，一般是採集原始信貸數據，會有統一的數據報送格式，例如央行就有統一的V1、V2報送格式，這個一般是數據採集機構制定。對於百行徵信而言，還應該公佈信貸機構的接入模式、接入條件以及通過什麼合作方式約束各機構上報真實數據。

薛洪言進一步表示，信息採集是百行徵信發揮作用的邏輯起點，但信息採集是個長期和持續的過程，對百行徵信而言，需要兩條腿走路：一方面理清信息採集的邊界和流程，以及與其他大數據公司信息共享的利益分配機制等；另一方面是基於現階段的數據基礎，同步開發個人徵信服務產品，並在市場推廣使用中迭代更新，百行徵信的價值，終究要在徵信服務和產品上體現出來。

“當前個人徵信領域存在的一系列問題，還涉及到信息保護立法、居民信用意識提升等更高層面的問題，百行徵信只是一個起點，市場還需要一套組合拳，有很長的路要走。”薛洪言說道。

北京商報記者 程維妙/文 張彬/製表

作者：程維妙