经济学中的生命周期理论认为人的生命大致可以分为五个时期，单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期，退休期。每个时期都有不同的生活目标，也要采取不同的理财方式。

配合生命周期，还有个通用的80法则。就是用80减去现在的年龄，得到的数字，就是我们可以投资比较激进金融产品的比例。以下，根据不同的生命周期，小编给一般风险偏好者一些理财规划建议。

单身期：从参加工作到结婚

一般为2-8年，这个阶段工资收入比较低而且花销不算小。此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础。

这个时期理财的主要手段是努力找寻高收入的工作并积极努力地工作来积累初期的财富。同时可以抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。

理财规划建议：单身期金融资产比例为股票或股票型基金60％，混合型30％，债券型基金5％，黄金5％。

家庭与事业形成期：结婚到子女出生前，即“二人世界”

一般为2-5年，这个时期是主要消费期。支出较大，消费压力和负担都逐渐加重。但同时，随着事业进入稳定阶段，经济收入逐渐增加，生活趋向稳定，此时家庭已经积累了一定的资本。

处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。同时，配备必要的保险，以规避不确定的风险给家庭带来的影响。

理财规划建议：家庭形成期金融资产比例为股票或股票型基金40％，混合型40％，债券型基金10％，黄金10％。

　家庭与事业成熟期：从子女出生到完成高等教育

一般为18-24年。这个阶段家庭的收入支出都趋向稳定，但由于比如房贷子女教育赡养父母等负担在这个时期也是最繁重的。所以，此阶段的理财重点是如何合理调配和安排这些家庭支出。

在所有人生周期中，这个阶段负担是最重的，相对来说，保障保险需求也是最大的。

理财规划建议：家庭成熟期金融资产比例为股票或股票型基金30％，混合型40％，债券型基金20％，黄金10％。

退休前期：子女开始工作至本人退休

一般为10-15年。这个时期家庭已经达到稳定阶段，子女也已经开始独立，家庭资产增加，负债基本处理完毕，生活压力减小。相对来说，这个时期是人生中财富积累的高峰期也是财务上最轻松最自由的时期。

这个时期的理财目标是巩固个人和家庭的资产，扩大投资，理财目标主要是为自己退休生活做准备。

理财规划建议：退休前期金融资产比例为股票或股票型基金10％，混合型50％，债券型基金30％，黄金10％。

　退休期：退休以后

进入退休期后，人应该多享受轻松自由的晚年退休生活。在这个时期，收入来源单一且工资收入明显下降，而且由于年龄的增大所带来的病痛的增多，家庭赤字现象较多。

这个阶段理财重点是如何保障财产安全性和遗产传承，此时投资应倾向于低风险保守型的品种。

理财规划建议：退休期金融资产比例为股票或股票型基金0，混合型30％，债券型基金60％，黄金10％。

理论结合实际的一些个人感悟：

一般人关于个人财富的生命周期其实要从工作开始算起，以小编个人经验来看。以现在普遍的大学毕业为起点，个人财富起点应该在22岁左右，从开始工作算起，前一两年刚刚有收入，居家支出等开支也是有的，较难存到钱。但是第二年开始到第五年，这段时间，你要想有个很好的改变，必须的开源节流，保证自己在工作五年后有一笔可供使用的资金，资金量以工作当地均价房屋首付为标准。

存到这笔钱的时候，你已经27-8了。到了谈婚论嫁的年纪，风险保守型的人，可以考虑直接入楼市。而风险激进型的人，如果家人朋友支持，就可以考虑去做点投资创业的事情，这个年纪就算失败，也还有再起的机会。至此第一个五年财富重回到起点。

买房、工作还供的人，工作开始第二个五年，这是你28-34-5之间的重要年纪，工作、家庭都是成熟期，尽量发挥出自己最大的能力，在工作上保持上进，争取升职加薪。这样你的财富才能有迅速增长，如果还是像前五年那样，那就要考虑，自己是否付出了努力，还是选择错了方向。要多考虑考虑了。如果存有足量资金，又有自己一些想法，这个时候想创业也未尝不可，壮年时期，深思熟虑，创业成功的几率其实更大，而失败也不怕，虽然压力会更大点。但是机会也更多。值得拼一把。这是人生中翻盘的第二个机会。

而创业的人，能熬过五年的，不管怎么样，财富肯定比工作的人平均工资要高了，你要考虑的财富，也就不仅仅是个人理财了，还有各种公司关系，如果要好好发展，建议自己多了解一下投资相关知识，或者聘请专业投资顾问作进一步规划。资源你是有的，但有时候需要的只是一些突破性的想法。

而第三个五年，工作的人已步入35-40阶段。这个时段还能蹦跶的人很少了，大部分人已认命除了安稳别无他求，如果财务能做到每年盈余，投资子女教育，做做理财，按上文的保险、投资等配资。这个时段，已工作15年，经济周期一般以12年为一段，这个时段里，工作的你存量资金能在投资市场，不论是楼市还是股市还是大宗商品等，找到一个牛市，实现资金翻倍。这是第三个机会

而40-退休这段时间，还想去创业改变人生轨迹的人应该是少之又少，这个时段其实财富只要是收入大于支出的人，总归还是有点财富积累的，20多年时间里，其实还有两次财富迅速增长的机会，但是这个时候的投资大部分人的首选，只剩下一些稳健的对象。除了房产等，别无它处。但有时候买房其实也并不稳健，遇到行情不好的时候也会亏的掉裤子，但是不管怎么亏，房子还在，所以在这二十年真要入房，也要选好时间、区位等。

以上就是个人的一些浅见，但是每个人都有每个人的人生轨迹，有人没读大学就做生意了，财富迅速增长，有人读到博士毕业都快30了，做老师教教书很是惬意。但关于财富总归逃不过收益越大风险越大的规律，然后就是有所成必然是要有所为，有所为必然是有资本。起点低的人，自己积累资本，时间当然要的久，而且还要量入为出才行。最最重要的，当然还是要投资自己，不论是知识还是身体方面的。