測評時間：2019年03月08日

風險提示：本文僅供參考，不構成任何投資建議！

摘要：隨手記是金蝶集團旗下的一款以記賬爲基礎，同時提供網貸理財的APP，資產端由合作機構和平臺自身共同提供。截至2019年2月28日，平臺累計借貸金額355.88億元，借貸餘額65.25億元。

一、平臺介紹

1、基本情況

隨手記起初是一款記賬軟件，2015年9月正式啓動網貸業務。平臺運營方是深圳市隨手科技有限公司（以下簡稱“隨手科技”），前身爲深圳市金蝶隨手網科技有限公司，公司成立於2011年7月13日，註冊資本和實繳資本均爲1億元。

2、股東背景

天眼查信息顯示，隨手科技的股東爲北京隨手科技有限公司。股權穿透可以看出，公司的實際控制人爲金蝶集團創始人徐少春，持股比例70%，隨手科技創始人穀風持股30%。

3、融資歷史

據零壹數據統計，隨手科技成立以來累計獲得5輪融資。其中，金蝶集團董事長徐少春爲天使投資人，紅杉資本中國參投了A、B和C輪融資，復興銳正資本和源碼資本分別領投B輪、B+輪。最新一輪融資發生在2017年9月，KKR領投，跟投者中有凡普金科（P2P平臺“愛錢進”的母公司）。

4、高管簡介

1）創始人、首席執行官

穀風，曾就職於金蝶集團，歷任金蝶研究院院長、互聯網事業部總經理、金蝶友商網副總經理等崗位。

2）首席財務官

陳信旭，紐約州立大學水牛城分校獲得工業工程學位，並在聖托馬斯大學獲得軟件工程碩士學位以及在明尼蘇達大學獲得工商管理碩士學位。曾任職於金蝶集團、美國金融服務公司AmeripriseFinancial、Jefferies、PiperJaffray等，並於2015年獲香港投資者關係協會“最佳投資者關係官獎”。

3）副總裁

吳曉慧，美國芝加哥大學金融方向MBA學位以及倫敦政治經濟學院金融與經濟的理學碩士學位。曾任巴克萊銀行全球金融市場部董事。

二、產品&風控

1、產品構成

隨手記僅可通過手機APP進行產品詳情查看及投資操作，其網貸產品分爲月增、季增和穩贏三種，均爲自動投標類。

月增和季增分別按月度和季度設定週期，每個週期初會調息一次，持有周期越長，收益率越高。每個週期結束後可退出（需提前申請，每個週期最後3天爲審覈期，停止申請），最長持有12個週期。

穩贏是定期類產品，鎖定期爲180天和365天兩種，鎖定期內不可退出。

據客服介紹，隨手記目前的借款項目以補充個人流動資金爲主，暫時沒有車貸標的。測評君查詢了多個借款項目發現，標的借款用途均爲消費性需求，金額在5萬元以下，與客服所說基本一致。

2、資產來源

據客服介紹，隨手記的資產端來源爲合作機構推薦和自身渠道獲取，目前合作的機構主要有我來貸、功夫貸和美麗金融等平臺。

我來貸主要爲個人提供消費信貸、消費分期、信用租賃方面的服務，功夫貸主要致力於解決個人和小微企業的貸款難題，美麗金融則佈局在汽車消費分期領域。

除了合作機構推薦借款項目外，隨手記自身也有貸款功能。在隨手記APP中進入貸款頁面，可以進行小額貸款，最高限額5萬元；或進入商城消費分期消費。

據客服介紹，隨手記的貸款是跟達飛金控合作的項目，達飛金控旗下有小額貸款公司達飛雲貸。客服未透露具體的合作方式，推測是由隨手記引流，而達飛金控做第三方擔保。

3、還款保障

根據金杜律師事務所出具的《隨手科技合規性審查報告》，合作機構在推薦資產的同時，也爲借款人提供增信保障措施，包括但不限於債權回購、逾期墊付、繳納保證金等方式。

測評君就代償問題諮詢了隨手記客服，客服表示資產方推薦方會對推薦的標的進行擔保，通過平臺自身渠道獲取的項目若出現逾期，則由合作機構達飛金控代償。但是，測評君查詢了多個借款項目，發現還款保障一欄均披露爲“暫無”，標的來源則可通過《協議合同》得知。

4、風險控制

（1）貸前

隨手記的貸前審覈由隨手科技的風控人員負責，審覈方式爲人工審覈與機器規則相結合。

項目詳情頁面顯示了項目信息和借款信息，但“收入及負債情況”顯示“暫無信息”，“徵信報告”也顯示“未申報”，借款人在平臺的逾期情況也未披露，信息披露不夠完整。

2）貸後

金杜律師事務所出具的《隨手科技合規性審查報告》顯示，隨手科技與長沙普柏特商務諮詢有限公司、北京互連衆信科技有限公司進行貸後管理合作，由上述兩家公司負責貸後催收，但未說明具體的催收方式。

5、收費標準

根據官網披露的信息，隨手記對出借人收取一定的平臺服務費，費用爲借款人支付利息超過產品給定收益的部分，也就是借款人支付的的利息與出借人收取的利息之間的息差。

提現方面，每個賬戶每個月3次免費提現次數；超過按單筆提現金額0.05%收取手續費，最低2元/筆，最高100元/筆，手續費從提現金額中扣除。

平臺未披露針對借款人的收費標準。諮詢客服後得知，系統將根據借款人的資質分配不同的產品，不同產品費率不一，5萬限額的產品日綜合費率在0.05%～0.10%之間。

三、運營數據分析

1、累計運營數據

根據隨手記官網披露的信息，截至2019年2月28日，平臺累計借貸金額355.88億元，借貸餘額65.25億元，累計借款人109.66萬人，累計出借人84.64萬人。

2、代償數據和逾期數據

截至2019年2月28日，平臺公佈的逾期金額爲0元，累計代償金額1億元。根據客服的解釋，代償部分由資產推薦方及合作機構達飛金控承擔。

3、近一年運營數據

根據隨手記官網披露的信息，2018年3月借貸額高達22.87億元，後續下降幅度較大，4月以後各月借貸金額在5～15億元之間波動，2019年2月約10億元。

2018年3月以來，平臺借貸餘額整體呈上漲趨勢，2018年6月突破60億元。2018年7月至今，借貸餘額平緩上升至65億元左右。

四、合規備案情況

1、銀行存管

平臺披露的信息顯示，隨手記的存管銀行爲廣發銀行。查閱中互金官網的廣發銀行委託人信息發現，存管協議簽訂於2018年3月6日，2018年3月23日全量上線存管業務。

2、信息披露

（1）根據2019年2月中互金協會更新的會員名單及常務理事名單，隨手記爲中互金協會成員；但目前暫無法在中互金官網看到隨手記公開披露的相關數據。

（2）平臺官網披露了截至2019年2月底的運營數據，披露比較完整、及時。平臺同時披露了2018年2月至今的歷史數據以及2017年運營報告。

（3）平臺披露了2015～2017年的審計報告，但只披露了審計意見，未披露財務報表；同時披露了重點環節審計報告和合規性審查報告。

五、總結

隨手記是金蝶集團旗下的一款以記賬爲基礎，同時提供網貸理財的APP。隨手記的底層資產以個人小額貸款爲主，來源爲合作機構推薦及平臺自身引流，前者由合作方提供擔保，後者與達飛金控合作，並由達飛金控提供代償。

平臺在從業機構信息和運營信息方面披露的比較完整、及時，但借款項目中關於借款人收入/負債、逾期情況、徵信等信息不夠完整。