癌症是現在發病率最高的重疾，發病率在60%以上。因此，爲了加強癌症保障，現在市面上推出了許多癌症多次賠付的重疾險，在滿足基本的重疾保障基礎上，對癌症進行額外保障，給我們更加全面的呵護。

那麼癌症多次賠付的重疾險該如何選擇呢？

癌症多次賠付的重疾險有哪些關注點？

癌症多次賠付重疾險產品測評

其他重疾險搭配

保魚君總結

一、癌症多次賠付重疾險有哪些關注點  

1、首次確診疾病

首次確診疾病如果是非癌症的重疾，會不會對後續癌症理賠有影響。

例如前段時間我們測評過的平安福2018，如果首次確診疾病爲非癌症的重疾，在理賠了重疾保險金之後，重疾和附加癌症責任都終止了，無法獲得第二次癌症理賠。

因此在選擇癌症多次賠付的重疾險時，應該優先選擇不限首次確診疾病的產品。

2、癌症理賠間隔時間

癌症理賠是有間隔時間要求的，現在市面上的產品多爲5年，少數產品間隔時間爲3年。在選擇產品時，當然是間隔天數越短越好。

3、癌症理賠條件

在進行癌症第二次理賠時，要注意對癌症狀態是否有要求。癌症狀態包括新發、持續、轉移、復發。不限癌症狀態的產品相對來說會比較好。

二、癌症多次賠付的重疾險產品測評  

保魚君整合了現在市面上比較熱銷的幾款有癌症多次賠付的重疾險產品，做了一個橫向測評：

1、平安福2018

這個產品保魚君已經做過詳細的測評了→《平安福2018》。

不過在這裏要糾正一個錯誤，就是平安福2018的重疾賠付爲單次賠付，並非3次賠付。（保魚君犯了傻，大家在看的時候注意分辨）

2、招商仁和 愛倍至

癌症賠付間隔時間：癌症賠付間隔期爲3年，市面上大多數產品都是5年，優勢突出。惡性腫瘤與非惡性腫瘤重大疾病確診需間隔1年以上。

不限首次重疾種類：如果確診初次發生非惡性腫瘤重大疾病，給付了基本保險金之後，非惡性腫瘤重大疾病責任終止，但惡性腫瘤責任繼續。包括新發、復發、轉移、持續。

可附加養老保險金：養老保險金是可選擇附加的，附加後，當被保險人年滿65週歲後，每年可領取（已交保費*1.1+附加養老金保額）*1%的年金，直至被保險人年滿84週歲後的首個保單週年日止。

滿期保險金：在年滿85週歲後，將按附加養老金和主合同已交保費之和的1.1倍給付滿期保險金，附加養老年金合同終止。

3、新華人壽 多倍保

輕症保障：輕症與重疾共同分組，在同一組別下，如果發生輕症理賠，則會減少同組重疾保險金（但不影響其他組的重疾理賠）。

每項輕症疾病給付以一次爲限，不是每組。所以如果是同一組下面的不同項輕症，可多次賠付，直到達到累計給付限額，也就是100%的基本保額。

並且，條款裏有一項規定爲：

也就是說，哪怕你買了200萬保額的重疾險，雖然輕症保額爲基本保額的20%，你也只能得到20萬，並非40萬。這個設定是保魚君在條款裏看見的，具體理賠案例暫時還沒見到。

重疾賠付：

如果發生兩次重疾，當且僅當以下情況纔給付第二次重疾保險金：

（a）首次確診爲癌症，屆滿5年後，確診第四組重大疾病（與主要器官及功能相關的疾病）

（b）除（a）項情形之外，在屆滿1年後，確診後項重大疾病。

前10年關愛保險金：在第10個保單生效日零時之前，如果發生重疾或者身故，在給付基本保險金的基礎上，再額外給付前10年關愛保險金，其金額爲基本保額的50%。

特定嚴重疾病保險金：如果罹患特定嚴重疾病，在給付基本保額以外，再額外給付基本保額的20%爲特定重疾保險金。

特疾爲：腦癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術。

豁免：它的豁免條款稍微特殊一點，其他保險條款的豁免爲確診輕症或重疾，可豁免後續保費。而它的豁免內容則是：

如果累計給付的疾病保險金達到基本保額，則可豁免後續保費。也就是說，如果確診一次輕症是無法豁免的，要麼是罹患重疾，要麼是輕症賠滿5次……

4、信美人壽 i健康多重保

中症保障：相對於傳統的輕症和重疾，i健康多重保還有一箇中症設計。

我們來看其中一組輕症、中症和重疾疾病分組：

再來看中症疾病定義，以中度腦中風後遺症爲例：

i健康多重保的中度腦中風後遺症疾病釋義爲：

新華多倍保輕度腦中風後遺症疾病釋義爲：

跟輕度腦中風後遺症相比，i健康的中度腦中風後遺症提高了理賠標準，但賠付金額也高了許多。

分組情況：i健康多重保的分組與新華多倍保相似，把輕症、中症和重疾一起按疾病種類進行分組，如果同組發生了輕症或中症理賠，則會減少重疾保額。

癌症賠付狀態：

多次賠付要求與新華多倍保相似。但是對於第二次癌症理賠，在癌症狀態上有要求：

（a）與最近前一次確診的惡性腫瘤屬於不同的病理學及組織學類型

（b）爲最近前一次確診的惡性腫瘤的復發或擴散，並且在復發或者擴散前，最近前一次確診的惡性腫瘤已達到臨牀完全緩解。

也就是說，如果前一次癌症沒有緩解，而是一直處於治療狀態的話，即使屆滿5年，也無法獲得第二次癌症賠付。即，癌症理賠狀態必須是新發、復發、轉移，不包括持續。

前10年保險關愛金。同新華多倍保。

特定嚴重疾病保險金。同新華多倍保。

豁免條款：沒有投保人豁免。

5、友邦保險 全佑至珍旗艦版

對於全佑至珍旗艦版，保魚君曾做過詳細的產品測評→《全佑至珍旗艦版》

糾正一個錯誤：平安福2018的重疾爲單次賠付，而不是3次賠付

三、其他重疾險搭配  

我們可以看出，癌症多次賠付重疾險的價格相對來說比較高，那麼可不可以通過購買多份不同重疾險產品的搭配來降低保費支出呢？那麼購買癌症多次賠付重疾險和多份重疾險搭配有什麼差別嗎？

1、保費支出

選擇一款多次賠付的終身重疾險+單次賠付的定期純重疾險組合，例如哆啦A保+康惠保，康惠保選擇保至70週歲，保額都爲50萬，繳費期都爲20年，則年保費爲10950+3400=14350元。

跟上面幾款產品相比，保費相對來說比較便宜。

2、疾病賠付

兩款重疾險產品搭配購置的話，除了惡性腫瘤以外，其他的非惡性腫瘤重大疾病同樣可獲得兩份保額賠付，即100萬保額理賠。

而癌症多次賠付的重疾險，只有癌症可以進行多次賠付，其他重大疾病只能獲得1次基本保額賠付。

3、癌症理賠之後

在進行癌症理賠之後，康惠保責任終止，哆啦A保的A組疾病終止。我們來看哆啦A保的A組還有哪些疾病同樣責任終止了：

哆啦A保的A組加上惡性腫瘤共有26項疾病責任，會因爲癌症理賠同時失去保障。

而如果是癌症多次賠付的重疾險，即使發生了惡性腫瘤理賠，其他重大疾病的保障依舊有效，只是有一定的間隔期限。

四、保魚君總結  

如果想要降低保費支出的話，就不用選擇癌症多次賠付的重疾險了，優先選擇多次賠付的終身型重疾險+單次賠付的定期純重疾險搭配組合，疊加保額，保障更加完善。

如果比較看重在發生癌症理賠後，還想要同樣全面的保障，即不讓其他疾病保障因癌症理賠而失效的話，就可以選擇癌症多次賠付重疾險了。

對於癌症多次賠付的重疾險如何選擇？

平安福2018這個話題就是老生常談了，它對於癌症賠付的理賠標準較高，首次確診疾病必須是癌症，如果是非癌症的重疾險，則附加癌症險責任終止。這個設定拉低了該產品的市場競爭力。

招商仁和愛倍至的產品競爭力最強，它的輕症理賠不影響重疾保額，對於癌症間隔時間要求只要3年，這是它最大的優勢。

新華多倍保和信美i健康多倍保兩款產品在很多設計上都比較相似。它們兩者的區別在於：

新華多倍保對於癌症狀態沒有限制，缺點在於沒有輕症豁免，並且保費非常高；

i健康多重保價格便宜，在這幾款產品中也是價格最低的，有輕症豁免，缺點是第二次癌症狀態有要求。

全佑至珍旗艦版是一款中高端重疾險產品，保障全面，缺點是價格過高。