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問：爲什麼中國男人，每四年就會有一次猝死的高峯？

答：因爲世界盃每四年纔開一次。

蹭一波世界盃熱度，今天竹子想再和大家談談我最喜歡的一類保險，定期壽。

在我看來，定期壽險是所有工薪家庭都應該配置的一類保險。

每年花很少的錢，就能把身故帶來的收入損失風險轉嫁給保險公司，起到以小博大的作用。

當然，也不是每一位家庭成員都需要配置定期壽。

老人、小孩不需要，需要的主要是作爲家庭經濟支柱的成年人。

關於產品，竹子之前也推薦過很多，比如瑞泰瑞和，比如擎天柱，比如中信保誠禎愛優選定期壽險（唐僧保），比如房貸保，都是保障靠譜，價格合適的產品。

近日，百年人壽也加入戰團，推出了一款價格上非常有競爭力的定壽新品，百年定惠保。

百年人壽，以往認知度並不高，但它在去年比較高調。

憑藉着一款百年康惠保重大疾病保險，以接近地板價的低費率，瞬間在互聯網保險市場一炮而紅。

此外，百年人壽這家公司本身也是一個不折不扣的富二代。

萬達是大股東，佔比11.55%。

那麼，這次推出的定惠保定期壽，能否像康惠保一樣優秀，做到一鳴驚人呢？

一起來看一下。

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竹子挑選了中信保誠人壽禎愛（唐僧保）、復星保德信人壽金鐘罩、華貴人壽擎天柱、太平洋人壽房貸保、瑞泰瑞和，以及上海人壽小蘑菇進行橫向對比，詳細情況如下：

竹子之前講過，一款好的定期壽險，不僅保障要足夠好（包含全殘且免責條款少），而且應該覈保足夠寬鬆，且容易買到。

下面，結合這三個原則，我們來做一番詳細的對比：

投保規則比較

投保年齡：定惠保的投保年齡設定在25-50週歲，相比較其他幾款產品，年齡跨度相對窄一點。

好在18-25歲這個年齡羣體，對壽險的需求不大，總體來講沒太大影響。

職業限制：定惠保只允許1-4類人羣投保，幾乎是定期壽產品中最嚴格的。

這樣的設定，竹子認爲有失也有得。

在同類產品追求寬鬆的職業限制時，定惠保反其道而行，把控職業限制，與此同時將已經觸底的費率繼續下探，不失爲一種聰明的競爭策略。

線上免體檢限額：目前，復星金鐘罩、華貴擎天柱、上海小蘑菇線上最高限額都能做到200萬及以上。

再者，華貴擎天柱在上個月升級推出智能覈保版，在線上傳近一年的體檢報告及財務資料，符合條件即可獲取最高300萬保額以及保費優惠。

這個竹子在《這款定期壽險，再次刷新價格底線》中詳細介紹了。

相比較而言，定惠保的免體檢限額同樣採用了年齡和城市的雙限制，最高爲150萬。

雖然滿足了多數家庭的定壽配置額度，但在同類產品已經達到200萬的市場環境下，個人感覺稍顯保守。

健康告知比較

如下：

1.被保險人是否患有或曾經患有或已經被告知有下列疾病：性質不明的結節或腫塊、惡性腫瘤、腦血管疾病、腦外傷嚴重後遺症、心臟疾病(心功能不全II級以上)、高血壓(II級以上)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、嚴重肝病(如肝硬化、慢性活動性肝炎)、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病(老年癡呆或早老年癡呆症)、帕金森氏病、重症肌無力、多發性硬化症、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病、接受器官移植;身體畸形或殘疾;艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者，曾經或正在吸毒?

2. (婦女適用)被保險人現在是否懷孕?

3.是否有其他保險公司的壽險產品正在申請中或保單已生效，且與本次投保的保額累積超過150萬元人民幣？被保險人是否曾被保險公司拒保、延期承保、附加條件承保、加費或解除過保險合同?

4. 是否有危險嗜好或從事危險活動，如賽車、賽馬、滑雪、攀巖、蹦極、潛水、跳水、拳擊、武術、摔跤、探險或特技活動及其他高風險活動?

總共4條，這是這款產品的核心亮點。

和目前最寬鬆的瑞泰瑞和非常類似，可以說是直接copy過來的。

需要注意的地方是，在瑞泰瑞和原有基礎上增加了3條額外的問詢：

1.性質不明的結節或腫塊；

2.是否有其他保險公司的壽險產品正在申請中或保單已生效，且與本次投保的保額累積超過150萬元人民幣；

3.慢性活動性肝炎患者不能投保，處於活動期的肝炎無法投保。

關於累計保額的詢問，竹子認爲限制了搭配購買的情況，如果房貸在150萬以上的朋友，定惠保就不是最優選擇。

再就是有關肝病的問詢，諮詢了百年客服之後，得到的回覆是：

需要經過線下覈保確認，如果乙肝病毒攜帶者沒有發展爲大小三陽，應該可以覈保通過。

當然，如果單純看健康告知，竹子仍然覺得瑞泰瑞和對消費者最友好。

它的好，不是在價格上體現出來的，而是從投保規則到保障責任，都非常凸顯。

健康告知非常寬鬆，乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結節都可以購買。

免責條款比較

免責條款看上去也很簡潔，只有4條：

1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；

3）被保險人自本合同生效（或最後一次復效）之日起2年內自殺，但被保險人自殺時爲無民事行爲能力人的除外。

4）被保險人服用、吸食或注射毒品或未遵醫囑使用管制藥品。

比唐僧保、瑞泰瑞和定期壽險多了第四條。

僅次於最寬鬆的瑞泰瑞和，同時沒有對酒駕、無證駕駛免責。顯示出了產品的誠意。

費率比較

竹子認爲，百年定惠保這款產品最大的優勢就是，不論是否吸菸都可以購買，並且價格接近要求不吸菸的中信保誠禎愛優選定期壽險。

尤其是男性費率，優勢很明顯。

以30歲男性爲例，100萬保額，繳費20年，保障至60歲，年交保費是2570元，比唐僧保貴3.2%，比擎天柱便宜5.9%。

所以，如果是吸菸人羣，還想獲得保費價格優勢，那麼定惠保是非常不錯的選擇。

當然，正因爲費率低、保險公司控制風險的初衷，只有1-4類職業人羣能投保，這在上面已經講過。

兩個注意事項

一、和大部分定壽產品一樣，投保時只能選擇法定受益人，如果想指定受益人，只能等到保單生效後再做保全變更。

瑞泰瑞和、華貴擎天柱、復星金鐘罩這三款產品可以在投保時直接指定受益人。

二、保障和繳費期限方面，可以選擇保30年30年繳費，但沒有保20年20年繳費的搭配，對於預算有限的朋友就有點不太友好。

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總體來看，定惠保保持了與其他幾款定期壽險一樣的保障、寬鬆的健康告知、較少的免責條款。

不僅對吸菸無要求，費率卻已經接近要求不吸菸的禎愛優選，是一款非常值得關注和考慮的定期壽險。

當然，如果不吸菸且身體狀況良好，可以選擇唐僧保，費率在整個市場中非常有優勢，可以享受到身體健康帶來的差異化定價。

如果覺得唐僧保的免體檢保額不夠，可以用百年定惠保作爲補充。

如果身體條件一般，可以重點考慮瑞泰瑞和、定惠保、擎天柱，而且擎天柱新增了智能覈保功能，也可以體驗一下。

如果追求公司品牌知名度，或者房貸壓力大，追求高保額的，選擇太平洋至尊房貸保。

……

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最後，幾個快問快答，內容主要涉及平時投保可能遇到的一些問題：

一，定期壽保額多少合適？

壽險的作用主要有兩點：不留家庭負擔，緩解生活壓力。

前者是剛性需求，後者是彈性需求。

何所謂剛性需求？就是說一個人如果不幸離開，需要留給家裏多少錢。這裏需要考慮三方面因素：

一家庭債務的多少，二子女撫養費用的高低，三父母養老的保障。

這裏最主要的是家庭債務這一塊。

根據調查數據顯示，2015年，北京的房價收入比是18.1，深圳是27.7，上海是20.8，廣州11.1。

房價收入比，指住房價格與城市居民家庭年收入之比。

很明顯，房貸正在成爲生活必備，隨之而來需要承受的經濟壓力是非常巨大的，很多人也都有感同身受。

因此，定期壽保額首先應該覆蓋家庭貸款，不給家人留鉅額經濟負擔。

這一部分，屬於保障作用的剛性需求。

再就是彈性需求，這部分完全由責任決定。

也就是說，如果我走了，能保你多少年生活無虞？

弄明白這兩部分的情況，最後就能清楚計算出自己所需要的合理保額。

這裏給大家一個大致的標準：

按照目前的生活消費水平，一線城市定期壽險應該要買到200萬+；二線城市要買到100萬+；三、四線城市的話50萬差不多。

二，預算有限怎麼買？

可以縮短保障期限或者拉長繳費期來合理平衡預算。

譬如，可以選擇保障10年、20年，或者保至60歲，或將繳費期拉長至30年，這樣每年的保費價格要少很多。

另外，在選擇具體期限時，建議參考三個時間點：

一貸款到期日，二孩子具有獨立生活能力之時，三退休之際。

這三個時間點，是衡量人生責任時期的重要指標。

出於萬全的考慮，建議選擇三者之中最長的期限。

買保險本就是因爲不放心，既然不放心，那就在自己能力範圍內，不留死角，也是理所當然。

一般而言，最長保到 60歲已經足夠，這個時候正好退休，子女也基本成家立業，肩上的責任會輕很多。

如果選擇保到 70歲或者80歲，不僅保費高，相同預算下保額也不高。

這種情況下，竹子建議先保證保額，再考慮期限。

三，買了大額意外險，還需要買壽險嗎？

這是必須的。

因爲意外險只保障由於意外導致的身故，由於疾病導致的身故，不在保障範圍內。保障範圍小於定期壽險。

以上就是今天的全部內容，歡迎轉發積極轉發，有需要的朋友會因此感謝你。

總而言之，

所有指標需全部按照你的個人情況和需求決定。

量入爲出、豐儉由人，任何時候都是這個理兒。