美國時間8月6日，蘋果公司信用卡Apple Card正式開放用戶申請，引發全球“果粉”與市場觀察人士的廣泛關注。

事實上，蘋果進軍信用卡領域早有端倪。2014年以前，它就曾與巴克萊銀行合作發行聯名卡，爲用戶購買蘋果產品提供消費返現、免息分期等專屬權益。2015年後，計劃更加深度地參與信用卡業務經營。2019年3月，蘋果在春季發佈會上展示了其準備推出的信用卡產品，而後對員工和白名單用戶放開內測。目前產品灰度期結束，已具備大規模市場化推廣條件。

新面世的蘋果信用卡是一張什麼樣的信用卡呢？其實叫“張”已未必合適。因爲此信用卡的存在形態十分靈活，用戶可以根據其使用習慣和偏好進行選擇，如果你仍需要實體卡片，那麼你會收到一張白色鈦金屬卡，裏面只有刷卡芯片，不顯示卡號和銀行信息；如果你不要實體卡，那它也可以是一張純虛擬信用卡，線上註冊後1分鐘內就可以審批通過並使用。蘋果虛擬卡可以綁定iOS錢包，並通過Apple Pay完成支付，而實體卡可以滿足其他線下場景的支付需求。圖1：蘋果信用卡實體卡示意

資料來源：網絡公開信息

蘋果信用卡是蘋果與高盛集團、萬事達合作發行的，但前端的用戶感知還是蘋果產品。與美國市場上的傳統銀行信用卡不同，蘋果信用卡既沒有剛性年費，也沒有國際支付費用和逾期費用，用戶如果延期還款，只需承付最低息費。有意思的是，根據目前看到的信息，這張卡的刷卡手續費可能遠高於其他銀行卡，但其利率、包括代償其他銀行卡的利率都會低於其他銀行卡。這說明，蘋果可能並不希望在用戶產生資金需求就逮住“猛賺錢”，而是希望能幫助用戶解決問題，並在促使用戶體驗優化、更多用卡的過程中獲取回報。

用戶有什麼動機使用蘋果信用卡呢？我們可以看到這張卡的四大亮點：

首先，是“安全”。

作爲蘋果產品，用戶如果遺失手機，可以啓動即時定位查找；如果最終仍然無法找到，可立即遠程格式化這張信用卡，防止個人信息對外泄漏。

其次，是“便利”。

第一個便利是申卡便利，線上申請，秒批秒用，問題最少化，流程極簡。

第二個便利是用卡便利，不需要刷卡，也不需要掃碼支付，用戶通過手機上的觸控ID及面容ID等身份驗證方式，可以完成多數支付行爲。

第三個便利是賬戶管理便利。通過綁定蘋果錢包，用戶可以實現多個賬戶的集中管理，轉賬方便且無手續費；蘋果手機裏的Siri還可以提供配套智能服務，包括進行賬單支付提醒、消費限制調整及個人收支平衡等方面建議。圖2：蘋果信用卡申請流程示意

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再次，是“實惠”。

一個實惠是消費實惠。蘋果信用卡提供不同比例的“每日返現”，比如使用實體卡消費可返1%，使用Apple Pay消費返2%，在蘋果官網、Apple Store等渠道購買蘋果產品最高返3%。

另一個實惠是還款實惠。用戶從其他銀行賬戶轉賬還款，可享零手續費。

最後，是“環保”。

與美國市場上的多數信用卡不同，蘋果卡不提供任何紙質賬單或財務信息，這符合當下社會“環保主義”的政治正確，電子化賬單也更加方便、實用。當然用戶如果需要，可以通過蘋果手機的消息中心和商務助手獲取支付、還款，以及財務、稅務、匯率等更多信息。

從目前看，此次蘋果信用卡是多方合作共贏的一個有益嘗試。蘋果可以延展Apple Pay的使用場景，閉環蘋果生態，減少用戶流失；可以深化對用戶消費和用卡行爲洞察，挖掘更多業務機會；可以賺取信用卡業務收入，促成流量變現，對沖硬件銷售下滑對其營收增長的負面影響。高盛通過爲蘋果提供牌照、資金和相應服務，可以實現千萬量級的獲客，賺取對應收入，並降低實體卡髮卡成本。蘋果和高盛引入卡組織萬事達，可滿足Apple Pay無法覆蓋場景的支付需求、跨銀行和跨幣種的結算需求，以及美國監管當局的合規性要求。

蘋果信用卡僅面向美國地區用戶開放。2019年2月，曾通過萬事達向中國人民銀行申請銀行卡清算牌照，據瞭解目前進展緩慢，登陸中國還遠無時間表。儘管如此，這一生動案例仍爲中國信用卡市場發展提供了新的啓示：

第一，一定要追求開放生態，而不是某一家銀行或某幾家銀行的封閉生態。用戶可以在蘋果場景內消費，也可以在蘋果場景外消費，可以使用Apple Pay，也可以使用傳統支付方式，可以綁定高盛銀行卡，也可以通過蘋果虛擬錢包綁定多張信用卡，這就對僅支持本行卡、本行消費場景的信用卡形成“降維打擊”。互聯網科技公司提供用戶流量、消費場景和數字科技能力，商業銀行提供牌照、信用卡產品和資產運營能力，卡組織提供清算能力，這就形成了一個良性生態。對於國內信用卡來講，在開放生態下尋求與互聯網科技公司等機構的優勢互補、融合共生，亦成爲當務之急。

第二，一定要堅持用戶體驗至上，不能單純“賺快錢”。蘋果信用卡在用戶體驗上的很多創新之舉，相對一些美國同業來說是明顯改進，但在中國市場上則未必足夠新穎或完全貼合。儘管如此，蘋果“通過優化用戶體驗來實現收入”的經營理念仍值得思考。譬如，通過用戶分層、分羣，實際上有可能圈定願爲優質服務更多付費的人羣，並進行重點經營；通過差異化、精細化的風險定價，可以在定向增收同時，避免用戶因承擔不必要的資金成本而造成流失。對國內信用卡而言，不能放棄交易類用戶經營，相反應在促活用卡過程中實現共生共贏。

第三，科技進步蘊藏着行業升級迭代的更多機會。從美國市場看，掃碼支付並不普及，但有可能從刷卡支付直接躍入到基於生物識別的“無感支付”階段，對市場競爭業態、營銷方式、盈利模式等帶來顛覆性改變。國內市場也是如此，銀聯“雲閃付”近期崛起，爲已趨於固化的支付市場競爭格局帶來更多可能性，也不排除會有新參與者抓住機遇“彎道超車”。傳統銀行在注重科技投入同時，不妨更多考慮外力、外腦，特別是互聯網科技公司在數字科技領域的專業價值，推動本行信用卡在數字化發展道路上取得更多競爭優勢。

作者:

金 天 京東數字科技研究院高級研究員

本文僅代表作者個人觀點

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