保險科技對保險服務生態的重要作用
隨着大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網等數字科技在保險行業的深入應用，保險科技深度賦能保險服務全流程，全方位助力保險服務價值鏈的優化創新，給數字經濟時代的保險行業發展注入了新的活力。京東數科研究院編譯整理了CB Insights最新文章《Quarterly InsurTech Briefing Q2 2019》，解讀全球最新保險科技趨勢，重點從“報價、轉化、簽發”三大環節角度，分享全球前沿保險科技公司的應用成果，進一步探討保險科技對保險服務生態的重要作用。一、2019年第二季度行業主題—報價、轉化、簽發
在保險業務的流程中，報價、轉化和簽發保險單是三個非常重要的業務環節。在本文中，首先分別介紹每個環節，然後介紹三大環節組合的過程，並重點介紹在創建端到端解決方案中的各種技術。
英國擁有長期高度競爭的保險市場，利用保險技術在現有保險業務模式中降本增效，尤其在報價環節發展速度相對較快，效率較高。這一現象至少可以追溯到1985年，Direct Line公司是其中的典型代表。該公司涉足英國汽車市場，利用技術手段在幾分鐘內接收到風險信息並將價格反饋給消費者，這對於80年代的保險市場是革命性的。此後，該公司於1999年推出了第一款在線報價、轉化和發行的平臺—DirectLine.com，這大大提升了其產品和服務的競爭力，同時也爲研究保險科技的真正含義提供了一個很好的案例。圖1 “報價、轉化、簽發” 全新併發流程圖
1、保險科技使報價環節更加快捷高效
（1）快速引用的過程不斷擴散。保險業培養了專業的保險公司、經紀人、代理人以及再保險人等，這些專業人士根據獲得的準確數據，利用承保工具進行分析，以便更好地理解市場情況。一旦風險信息與市場同步，各種不同的保險報價估計溢價的過程隨即開始。
（2）聚合網站平臺推陳出新。隨着保險技術的不斷發展，不僅是客戶個體，一些保險公司的報價也引入了聚合網站平臺模式。部分網站在其他網站充當報價中心，然後將客戶直接介紹給保險公司和總代理商(MGAs)，英國的這類網站在個人產品線數量較多，截至目前這種方法已被用於很多商業領域。然而，對於更復雜、利潤率更高、波動性更大的業務，從技術上講顯得較爲落後。在這個相對新生的領域，選擇要少得多，比如美國的金融業務競爭領域，大約有85%到87%的業務並不在線上轉化(或發行)，這在一定程度上反映了自然進化的要求，即讓人們越來越習慣在不與人溝通的情況下，直接購買保險。此外，在線購物和聚合網站大大縮短了報價所需的時間。對於各方來說，這項政策不僅降低了成本，提高了整個市場的透明度，也加快了新產品的安裝和分銷。
2、保險科技突破轉化環節的人爲侷限性
（1）實現線上交互。一旦報價開始，轉化環節就開始了，這一環節會明確雙方責任和承諾，包括投保人支付的初始保費、預先商定的保額或賠付條件。在某些情況下，協議也內置於該流程中。在這一環節上，保險覆蓋範圍已經到位(儘管還沒有簽發保單)。以往來看，這種情況是需要雙方通過面對面或電話形式親自溝通，但現階段保險科技可以使這一過程被納入到在線轉化的最後部分，而不需要雙方進行當面交互。
（2）加快轉化過程。利用保險科技，可以在系統中瞬間實現對風險價格和持有人資料信息的核實，並確保信息的準確及真實性，充分實現了對人爲侷限性的突破，使整個流程幾乎可以無縫銜接，大大加快了轉化的過程。
3、保險科技助推簽單環節實現即時傳送
當轉化完成後，接下來就是根據合同協議雙方履行責任，這通常是在支付保費後實現。傳統業務模式的這一過程，需要涉及從頭開始起草新合同，需要大量的複式錄入，勞動強度耗費巨大。然而，現在保險業務在進行風險選擇時，就已經產生了風險篩選、風險定價、報價和轉化。藉助於技術手段，數字合同可以立即從系統中導出，並以電子文件的形式進行發送，由此，簽發手工錄入合同就已經完全沒有必要了。
小結：綜上所述，在現有保險服務流程中，保險科技對“報價、轉化、簽發”環節進行賦能，實現了實時無縫銜接、端到端交易。利用技術直接訪問評分矩陣、進行數據輸入的自動化流程，成功實現了消息的自動傳遞、自動提醒以及自動跟蹤。與15年前相比，在線的格式化和數字化的規則引擎大大降低了這一過程的勞動強度。二、保險科技聚焦-公司案例研究
1、Simply Business
公司簡介
Simply Business成立於2005年，是一家英國MGA（管理總代理）公司，服務對象超過1000個不同行業和職業的59萬家中小型企業客戶，2017年以4.9億美元的價格被旅行者保險公司收購。
全流程運營模式
（1）客戶獲取：通過市場營銷和戰略合作提供完備的客戶生命週期，採用付費搜索和自然搜索兩種渠道來獲取客戶。
（2）客戶體驗：採用A/B數據測試和數據驅動等模式優化客戶體驗，滿足客戶需求。
（3）產品創新：根據市場分析進行產品創新，優化保單價格，實現產品更新換代。
（4）組織架構：類似於“亞馬遜風格”的保險市場，具有高適應性和可擴展性。
（5）數據驅動：數據作爲關鍵核心，貫穿運營活動的始終。
圖2 Simply Business的全流程運營模式
2、Bindable
公司簡介
InsurTech Bindable (Bindable.com) 總部位於波士頓，最初是一家數字保險公司，提供基於企業軟件服務(Saas)的解決方案，主要藉助贊助商渠道進行保險分銷。2017年，該公司開始全線操作平臺，並通過其他渠道擴大分銷。
全流程運營模式
（1）選擇性分銷：藉助第三方平臺、特約品牌商和代理商平臺對個人客戶和小微企業進行保險分銷，保證行業能夠更有效地獲取客戶。
（2）解決方案：合作伙伴通過API集成或定製的前端系統訪問數字產品套件，代理商通過使用SaaS提供的策略進行相關購買和交叉銷售，建立快捷智能的解決方案，提高管理效率，優化現有渠道並測試新渠道。
（3）輸出產品：保證承保人、中介等獲得足夠的個人及商業線保險產品。
圖3 Bindable的全流程運營模式
3、MassUp
公司簡介
MassUp成立於2015年，總部位於德國，是一家爲保險行業提供數字產品和服務的小額保險公司，並通過獨立代理人向消費者直接出售針對個人物品的小額保單。該公司通過一個全線、端到端的數字平臺爲利基產品和敏捷產品提供全套解決方案，幫助合作伙伴抓住有利的市場機會。
解決方案流程：
（1）風險：覆蓋全球風險。同時平臺定製化，有利於合作伙伴根據當地的偏好和策略承擔不同程度的風險。
（2）產品：由具有高適應性、自主開發的產品引擎提供支持，可實現在幾個小時內構建小型保險產品，涵蓋產品設計、定價以及承保等環節。
（3）插件：利用專有API插入到銷售渠道中，即插即用，實現近乎即時的全球訪問。
（4）服務：利用技術將現有的產品套件和服務平臺數字化，實現產品購買、保單簽發和數據交付等過程的自動化。
（5）銷售：分銷合作伙伴。圖 4 MassUp的全流程解決方案示意圖
4、Confused.com
公司簡介：
Confused.com是英國領先的比價保險公司，爲其保險合作伙伴提供新穎的、數字化的以及富有洞察力的產品。作爲企鵝門戶集團的旗艦業務，曾在該集團向全球六個新領域擴張的過程中發揮了重要作用，服務客戶超過1500萬。
競爭優勢
（1）首家比較保險價格的網站
在Confused.com推出之前，購買保險時進行系列保險報價耗時較大，客戶往往只能從知名品牌那裏獲得少數可供選擇的報價，導致保險市場普遍缺乏競爭力。該公司引入保險比價後很大程度上提升了市場活力和競爭力。
（2）線上操作更加降本增效
支持客戶在線輸入風險細節，在幾秒中內提供超過120個品牌的報價，幫助客戶瞭解保單詳細信息以便做出購買決策
（3）Confused-Willis Towers Watson汽車保險價格指數
作爲英國曆史上最悠久的汽車保險價格指數，該指數綜合採用confused.com的顆粒報價數據和Willis Towers Watson的雷達軟件，每季度發佈一次，被認爲是市場價格變化的關鍵晴雨表之一。
（4）“數據洞察”產品&“即時洞察”產品
數據洞察力幫助保險公司瞭解特定風險的市場頭寸並即時跟進，爲他們提供有效的管理信息(MI)和數據，消除定價過程中的低效環節，準確定價風險，從而獲得持續的競爭優勢。展望未來，Confused.com將繼續投資於機器學習、深度學習以及人工智能等新技術，幫助保險公司挖掘客戶行爲和產品需求，同時在繼續擴大其產品線，爲廣大客戶提供更好的服務。
來源：
CBinsights
作者:
韓 姍 京東數字科技研究院助理研究員
張 月 京東數字科技研究院研究員
本文僅代表作者個人觀點
