重大疾病保险的知识点是比较杂乱的，我再补充一下大家在选择重大疾病保险的过程中可能遇到的一些疑问。假如我不如实告知，保单生效两年后是不是就一定能赔？

这个疑问实际上是《保险法》上说的不可抗辩条款。什么意思呢？我来解释一下：

投保过程中如果没有如实告知，并且没有如实告知的内容足以影响到保险公司决定是否承保，或者增加费率的，保险公司有权利解除合同。但是啊，如果两年内保险公司没解除合同，那么将不能再解除合同，发生保险事故的，保险公司必须得赔偿。很多销售人员以此来忽悠消费者，鼓励不告知，说只要撑过两年就可以赔。

拿不可抗辩条款为由来不告知是有风险的，很多保险公司在两年内会主动的去排查，投保时什么也不说，排查发现有很多不太好的就诊记录，那么保险公司就会直接解除合同，解除合同不是退还保费，而是退还现金价值，我们知道重疾险前两年的现金价值几乎可以忽略不计如果被保险公司解除合同了损失是巨大的。

那么过了两年就一定能赔吗？目前保险公司的做法是直接拒赔，你去打官司吧，如果能打赢那么我保险公司就赔，打不赢那么就不赔。我们知道，打官司可不是一件容易的事，费时费力。在实际判决中，法院一般会看发生的疾病与没如实告知的问题有没有必然的联系，有那么就判不赔，没有那么可能就判赔了。

不可抗辩条款的本意是用来督促保险公司在保单生效两年内去积极的排查，有问题及时的解除合同，而不是即使排查到了也不说，等理赔时我再给你说点儿事。所以，不可抗辩条款不是不如实告知的保护伞，我们投保时一定要做到如实告知。

一定要夫妻互保吗？夫妻双方互为投保人为对方投保重大疾病保险，同时都附加投保人豁免保费的附加险，在缴费期间如果有一方发生风险，比如说不幸患重疾、轻症、身故、全残，那么两个人的保费都不用再交了，感觉很美好。因为产品本身有豁免保费功能，所以患病一方的保费不用再交了，而患病一方又是对方的投保人，因为同时附加了投保人豁免这样的附加险，所以对方的保费也就豁免了。

附加投保人豁免保费的附加险，实际上是为投保人买了一份，定期的保额递减的消费型重大疾病保险，为什么是定期呢？因为就保障缴费的那么一段时间，为什么是保额递减呢，那是因为随着保费的缴纳，可以豁免的额度是越来越少的。不同的是附加投保人豁免是发生风险后保费不用再交，而为投保人买定期的保额递减的消费型重疾是发生风险后赔的钱可以用来缴纳保费。所以，不要因为某产品好但就是不能附加投保人豁免而选择放弃投保，投保人规划了足够的重疾保障，不加投保人豁免也是可以的。

如果夫妻双方的身体条件都挺好，那么可以选择夫妻互保，如果一方身体不满足投保要求，那么也没必要非得夫妻互保，因为附加投保人豁免要对投保人的身体做审核，审核不过就会影响另一方的投保。另外，如果婚姻不幸出现问题，将来处理保单也是一件麻烦事，所以夫妻互保没想象的那么神奇，如果不能加也没必要强求。

买了重疾险还需要买意外险、寿险吗？前边的课程我们说了，即使买含有寿险责任的重疾险，那么还是有必要购买寿险的，同样，买了重疾险也是需要买意外险的。含寿险责任的重疾险虽然保意外身故、意外全残，但是不保因意外造成的半残责任，因为意外造成的残疾是分为 1-10 级的，重疾险相当于保障的是最严重的一级。另外，所需要的意外保额是远远大于重疾保额的，意外险的保费也是最便宜的，所以买了重疾险依然需要购买意外险。

未成年人重疾保额有限制吗？监管部门为了防止道德风险，对未成年人的身故保额有限制，10 岁以下的未成年人身故保额累计不允许超过 20 万，10 岁以上的未成年人身故保额累计不允许超过 50 万，目的是防止一些人给孩子投保高额的保险，然后为获利而残害孩子。

重疾险很多都含有身故责任，所以一般产品为了突破限制会规定在 18 周岁前身故返还所交保费，交多少钱赔多少钱，没有额外获利所以就不会发生道德风险。有些重疾产品 18 周岁前身故赔赔的比所交保费多一些，比如赔所交保费的2倍，那么额外赔的钱就需要计入身故保额的限制范围之内。

监管部门只是对未成年人的身故保额累计有限制，对于重疾险的保额累计是没限制的，所以可以根据自己的情况为孩子购买高额的重疾保额，但是有些保险公司自己内部会对未成年人重疾保额做限制，一般不允许超过 50 万，如果有更高的保额需求多配置几家就可以。

买错保险怎么办？

很多人买保险前没做好功课，或者是被亲情所迫不得不买，交了几年的保费了发现产品性价比实在太差了，继续交下去感觉太亏，需要痛苦几十年，退保吧感觉损失巨大，这时候该怎么办呢？

首先先评估一下自己的身体健康情况，看看还有没有可能重新购买新的保险，如果身体健康情况已经不允许再买新的产品了，那么只能是有总比没有强，那就继续交吧。如果身体情况还可以再买新的产品，那可以做一些调整，比如有的客户当初买的是 30 年交的产品，如果买现在的产品，同样的保额 20 年交的每年保费与当初 30 年交的每年保费相当，而且保险责任还要好很多，现在保单缴费还不到 10 年，那非常有必要做个调整啊，调整后保费比以前交的少，保险责任还好。

如果有类似的情况，不要直接把原保单退了，要先购买新的保单，等新的保单过了等待期，可以无缝对接时再去退。先退了再购买新的是有风险的，如果在等待期内出险，那么损失就大了。退保的时候可以看看当初保单签订的时候是否存在瑕疵，比如保单是不是被保险人亲笔签名，当初业务员是否承诺过保单之外的额外利益，业务员向你保证不用如实告知等，如果有的话可以与保险公司交涉，申请原额退保，不然退保只能退保单的现金价值。

一般保单上有个减额交清的功能，意思是说以后的保费可以不用再交了，视作已经交完，但需要把保额降低，也可以选择减额交清不退保。但是这样做也不合算，如果本身是买了份好的产品，没有缴费的能力了，可以选择减额交清。如果本身买了份不好的产品，减额交清相当于把该退保的现金价值，趸交了一份与原合同一样的自己不喜欢的保险，那就不如直接退保买新的保险了，长痛不如短痛。如果当初购买的是万能型的重疾产品，就不建议购买新的再退保了，有几种可以调整的方式：

申请提高保额因为万能险的保额是可以调整的，如果交的保费不少，而保额不算太高，可以去保险公司柜台申请提高保额，如果能通过保险公司的核保，那么就可以增加自己的保障额度，但是建议在专业的保险服务人员的指导下进行，因为保额增加也就意味着扣费会增加，如果保额提高的太多，那么很可能会出现保障不了终身的情况，万能险是一个比较复杂的动态的产品，一定要与自己的服务人员充分测算并满足自己的预期的情况下做调整。

万能型产品虽然保额可调整，但是不含轻症责任，有轻症的需求的朋友可以在万能调整一个合适的额度的情况下，再补充其它的含有轻症责任的产品。

申请降低保额如果觉得万能型重疾不含轻症责任，不想再增加保额，那么也可以忽略该产品的保额，直接购买新的含有轻症责任的产品，新买的产品要符合现在的重疾保额需求，万能险也别浪费了退保完事，毕竟之前支付过那么多的初始费用，可以把保额调低，把该产品当作一个理财险来用，可以多追加些保费，单从收益上讲，可以秒杀市场上很多年金 万能账户的产品。

最后再强调一遍，保险产品在不断的更新，我们只能做到在当时情况下做到最好，不能期望永远是最好的，如果差别太大我可以按照我以上的方式买新的然后退保旧的，如果差距不大那就没必要了，产品发展的再好，不要忘记我们买重疾险的初衷就好。重疾保险的知识点比较杂乱，讲的也比较多，涉及的一些疑问都是比较常见的，希望对大家选择重疾险有所帮助。