人口贫富差距越来越大；高学历人群越来越多，你的工作竞争力越来越大，涨工资也越来越难；个人财富的积累取决于国家经济，富人普遍选择搬迁海外，身边的大量资金面临外流……

如果你依然没有赶上富人的行列，现在的你应该怎么办？

其实，问题在于你积累财富的方法错了。

金钱的压力是在每一天生活累积下的结果，很多人为了赚钱只顾埋头工作，一旦遭遇了失业或紧急事件，才发现自己手里的积蓄抗风险能力几乎为零。

人生半局，房子、车子、家庭、健康，每一个都是隐形炸弹。但你知道吗？就算兢兢业业工作，你赚到的钱也在逐年亏损。

北京师范大学教授钟伟教授按30年以来的数据测算出，现在的255万，相当于30年前的万元户；而现在的100万，在20年后的真实购买力，只相当于今天的11万到45万。

也就是说，在持续的通货膨胀下，如果你手里现在有1万块钱，一年后这笔钱就缩水了450元。几十年过去，你拼命工作攒下来的钱有很大一部分会打水漂。

那么如何抵御这些风险？

答案是资产配置。

巴菲特说：“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何资产管理。钱找人胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。”

这世界上没有绝对安全的工作，也没有永远保值的财富，资产配置观念一定要有。

然而，即使意识到了它的重要性，但大多数人都还是缺乏资金管理经验。

某权威机构发布了一份金融素养调查分析报告，结果显示，在我国财富管理的人群中，有将近65%的人经验水平不足以有效规划财富。

看到别人的产品赚钱了，自己也跟着投；一味选择高收益的产品，不管背后的风险；

资金规划形式过于单一，不懂分摊风险的道理……

所以，想做好资金规划，先要知道资金规划的误区。

误区一：人家干嘛我就干嘛

最近几年炒房热驱使身边很多人为了炒房而假离婚，又为了炒房去摇号。

殊不知买房必然赚钱的时代已经过去了，三四线城市房价上涨，也只是政府解决地方债务的一种手段而已。

在我看来，如果是刚需买房那还好，但如果是进行资产配置的话，也不想想国家推出的“棚改货币化”是为了什么，你现在把钱送进去就相当去给地方政府还债，纯粹为家乡做贡献！

另外，还有很多这样的例子：今天听说股市好，就跟风把钱投入股市；明天听到黄金行情还不错的消息，又想着买点黄金。

说到底，就是你不懂宏观经济，没有分析问题的逻辑框架。只有了解宏观经济，才能知道经济形势的走向，才有从经济波动过程中找到适合自身财富增值机会。

误区二：产品没风险，放心大胆投

在这里我先说一种理财骗局：

市面上有很多类似于传销式的产品，说你发展多少下线就可以拿到收益，鼓吹无风险、高收益。

这种基本上很接近骗局了，但很多人听到高返佣、高收益、无风险就纷纷入坑。

大家必须具备一个意识：现在国债利率大概在5%左右，这个数字属于无风险利率，如果是固定收益类的产品，利率超过5%肯定有风险的。

另一方面，因去年p2p行业波动较大，行业监管加强和违规平台的持续退出，带给了这个行业较为悲观的情绪，就一棍子打死这个行业，说P2P不能信。

这种观念真的很肤浅，对问题的了解浮于表面。如果你不要被“高收益”、“低风险”这种词汇蒙蔽双眼，在做资产配置前稍加判断，你就可以避免很多坑。

学会科学的资金规划无非就是衡量收益和风险之间的关系，做到在自已可承受的风险内的情况下获得相对高的收益。

误区三：我很机灵，懂投机

很多人总觉得资金规划是奇淫技巧，倒腾倒腾就能赚钱。

很多人在资金规划过程中，总过于相信自己的判断。一是低估风险；二是频繁操作。

无论是基金、股票，还是虚拟货币，都喜欢一涨就卖，想着抓住回调时机再买回来。

以股市为例，很多人认为自己是基于对政策和宏观经济、对股票有足够研究才去投的。但是仔细看看自己的交易记录，有几个股票不是因为它在涨而买的？最关心的还是热门板块、龙虎榜之类东西。

同时，过度自信的人也特别喜欢孤注一掷，懒得分散资金。他们常常会追求热门基金，把所有的钱都放进去，等待有所上涨的时候赶紧赎回。

更可笑的是，明知一些产品是庞氏骗局，却自以为有“内幕”消息，总觉得自己不会是接盘侠，于是就投入更多的钱，想大赚一笔后跑出来，但结局往往都很凄凉。

人，首先要脚踏实地，企图用自身经历来推测世界的模样，太愚蠢了。

总之一句话资金运作不仅要求有足够多的金融知识，更需要实战经验，和与自身相匹配的风险承受能力。