腾讯牵头设立的微众银行与持牌金融消费机构共同推出了一款叫“小鹅花钱”的个人消费信贷产品，一半资金可提现，一半资金可用于微信支付，从功能上看像是微信版的“花呗+借呗”。

撰文 | 王别闹

出品 | 消费金融频道

当代年轻人迷惑行为之一：买几千块的鞋子，但却在朋友圈里求视频会员。小编就有一个爱借视频会员的同事，这两天自己没有声张借会员却悄摸摸看起了腾讯VIP专属视频，这家伙利用“小鹅花钱”的推广领取了2个月的腾讯视频VIP。

小鹅花钱是个啥

小鹅花钱是微众银行与持牌消费金融公司联合提供服务的消费信贷产品，最高额度为5万元。

微众银行是腾讯公司牵头发起设立的国内首家民营银行，2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证。

据小鹅花钱官方介绍，小鹅花钱的所有利息来源于使用额度进行消费、转账、提现所产生的利息，会根据用户的信用情况综合评估，会产生不同的额度和利率且额度和利率无法人工干预。

在腾讯视频APP里，在个人中心-显示推广中，“小鹅花钱”的图标藏身最后一排，点击图标后自动跳转至微信小程序。腾讯视频向新开通“小鹅花钱”的用户送两个月视频VIP。目前入口在腾讯视频APP，还处于小范围测试阶段，入口正在逐步开放。

小鹅花钱的业务模式

小鹅花钱的业务模式不是常见的助贷或联合贷款，而是由微众银行提供个人银行账户服务，持牌消费金融公司提供贷款服务。

这也就意味着微众银行不会直接放款，而是由持牌金融机构承担出资、放款、审核、风控等任务。目前，小鹅花钱对接的金融机构主要包括北银消费金融、捷信消费金融、兴业消费金融等。这是都接入了征信系统的三家金融机构，所以在小鹅花钱上申请贷款，相关信息是会上征信的。

简言之，小鹅花钱的业务模式是，腾讯视频作为推广和导流的入口会将用户导入“小鹅花钱”小程序，用户提交申请资料后，由持牌消费金融公司完成风险审批、确定额度，并将额度打入微众银行提供的个人银行账户中。

微众银行提供的是一个二类账户，与普通一类账户（即借记卡账户）不同，二类账户只可存不可取，只能用来消费、缴费或者购买投资理财产品，而这正好是微信支付的适用场景。

设计台词：“快过年了，可以来用用小鹅花钱”

小鹅花钱目前额度最高5万元（会根据每个人的信用设定不同的放款额度），其中的50%可以直接提现，但要分期，有3、6、9、12期可供选择。提现可以绑定微信支付使用，只需按照操作流程将借款获得的微众银行卡卡号与微信支付绑定，就可供微信消费、微信红包、微信转账、群收款AA等各个支持微信支付的场景使用了。

小鹅花钱兼顾了信用支付和现金贷，前者适用不同场景的消费，后者可以提现，像是“花呗+借呗”功能的融合。

微众银行走向比微粒贷更下沉的市场

小鹅花钱是国内首家互联网银行微众银行继微粒贷之后第二款个人消费贷产品。四年之前，第一款产品微粒贷是一款面向微信用户和手机QQ用户的纯线上小额信用循环消费贷款产品，首先在2015年5月亮相手机QQ，9月份在微信上线。

从获客方式来看，微粒贷实行邀约制，而小鹅花钱虽从邀约制开始但已过渡到逐步开放，微众银行的目标客户群越来越下沉。

从流量入口来说，微粒贷的入口是微信和手机QQ，小鹅花钱的主要流量主口集中在腾讯视频，此次微众银行走出微信和手机QQ，来到了一个更广阔的流量场景，也标志着小鹅花钱的目标客群比微粒贷更加丰富。

从资金提供方来看，选择持牌消费金融机构的小鹅花钱比和银行合作的微粒贷更能顾及长尾顾客，获客量会更加广泛。

小鹅花钱打破了之前微粒贷只能现金贷款的模式，支持可提现、可信用支付，丰富了信贷产品的使用途径，也给小鹅花钱提供了走出微信的勇气。

小鹅花钱是微众银行在个人消费贷款业务上的一次扩张，是依托微信支付走向更广阔消费场景的一次积极尝试。

微众银行背靠腾讯，有流量上优势，加上消费金融机构提供充足资金，复合优势在一定程度上填补了微信在消费金融领域的空白。