前幾天深藍君分享過，自己最近又加保了不少定期壽險，累計定壽保額已經達到 750 萬。

當很多人認可保險後，都會陸陸續續買很多保險。另外，如果遇到了生二胎、升職加薪、原來保額太低等情況，都會考慮給自己或家人再加保。

那麼在增加保額時，我們該注意些什麼呢？如何更有技巧地加保？今天深藍君就和大家一起來聊聊加保那些事兒。

今天主要內容如下：

1）增加保額，都有哪些限制？

2）重疾險加保，到底該怎麼選？

3）定壽加保 500 萬，該怎麼買？

一、增加保額，這3點要注意

很多人手裏有十幾份老保單，想再加保的時候不知道哪些保單該留，哪些該退？買新的又要怎麼補充？

今天深藍君就會分別來講講 重疾險、定期壽險增加保額的技巧，在正式開始前，建議大家都問自己如下三個問題：

1、還剩多少錢買保險？

在買之前一定要知道自己的預算，有多大能力辦多大事。

目前行業常用的方法是 “雙十原則”，即每年交的保費，控制在年收入的 10% 左右，對應的保額做到年收入的 10 倍。

如果不太清楚拿多少錢合適，可以參考以上標準來計算。

不過保險配置是非常個性化的事情，即使同樣是年收入 50 萬的家庭，財務狀況也不一樣：

同樣 50 萬收入的 A 家庭既要還房貸，又要贍養老人；而 B 家庭是全款買房，而且父母都有退休工資，沒什麼債務，2 個家庭能拿出的預算差異就會很大。

在不影響日常開銷的前提下，自己來決定拿多少錢來加保就好，因人而異。

2、我的健康狀況還能買什麼保險？

我們知道買保險和健康直接相關，可能之前身體好，但是現在身體已經有不少問題了。

所以健康狀況好不好，直接決定了我們能買什麼樣的保險。在買新保險前，一定要清楚自己的健康狀況，這樣纔好權衡新老保單之間的去留。

如果身體條件不好，我們可以利用 智能覈保 測試一下，提前瞭解大概的審覈結果，而且不會留下記錄。

但如果多款產品的智能覈保結果都不太好，可能要加保就比較困難了。當然你也可以在線下投保，多投幾家公司看看會不會有更好的結果。

3、老保單有哪些？還缺什麼？

時間久了，基本所有人會忘記自己買的什麼保險，保額有多少？所以在買新保險前，可以先搞清楚自己已有的保障情況，比如：

手上總共有幾份保單？分別保的是誰？

保障內容是什麼？保額有多少？

哪些是保長期的？哪些是保短期的？

如果你不太清楚怎麼梳理，深藍君推薦的 保險管理工具：小深保管家 ，可以幫你快速地做好統計。

只有對現有保障有了比較全面的瞭解，纔能有的放矢地加保，也才能確定加什麼，以便我們更好地查漏補缺。

二、定壽加保500萬該怎麼買？

定期壽險是深藍君最喜歡的保險，我建議上有老下有小的人都要買，隨着家庭經濟狀況的變化，很多人還會給自己加高保額。

比如下面的情況：

結婚後要照顧 4 個老人，有家庭責任了

剛買了二套房，家庭債務增加了

二胎開放後，撫養小孩的責任也變重了

雖然這些年我已經買了不少定壽產品，但自從二寶出生後，身上的擔子也變重了，所以最近也在計劃給自己再買點定壽產品。

不過深藍君在找產品的時候發現，很多產品有限額，比如已經買了 100 萬，就不能再買這個產品了，那有沒有其他產品是沒有限額的呢？

經過一番仔細篩選後，深藍君找到了以下 4 款 健康告知不詢問過往累計保額的產品，就算之前買了幾百萬的定壽，下面這幾款產品仍然還可以繼續投保：

類似的產品還有一些，比如支付寶的支柱保，同樣不問過往累計保額，只是最高只能買 50 萬，表格裏就沒有展示。

如果大家和我有同樣的問題，不妨通過以上產品組合購買。由於保費相差不大，大家結合自己的情況自由搭配就好了，在我們的菜單欄“保險嚴選”中就能測算你的具體保費。

另外如果你覺得以上所有保險都買了，保額還是不夠高，不妨問問身邊的經紀人，通過線下投保也是可以的。

三、重疾險加保應該怎麼選？

看完定壽，深藍君就從務實的角度談談重疾險加保，在實操中很多人經常會碰到如下 2 個問題：

1、保額到底買多少？

有些人在剛開始買重疾險時，大多是半推半就下被動購買的，一般保額都很低，只保十幾萬的並不少見。

深藍君之前提到過：重疾險的本質是收入損失險，不僅僅要考慮醫療費用，還要考慮收入損失以及術後的康復費用。

疾病治療費：大病治療是一個漫長的過程，且大部分費用都需自費，醫保報銷有限，對普通家庭來說無疑是一個無底洞。

五年收入損失費：治療期間收入中斷，家裏的房貸要還，孩子要養，生活的各項日常開銷都需要用錢，想要放寬心熬過五年存活期，這筆收入補償必不可少。

長期康復費用：即使病治好了，後期恢復的營養補充和護理一樣不能少，而且身體大不如從前，也不能過勞工作，收入可能大不如從前。

所以買保險就是買保額，我們可以把未來五年的年收入作爲重疾保額的參考標準，收入多了，重疾保額也可以適當提高一些。

另外，目前重疾治療費用平均約爲 30 萬元，深藍君建議：重疾保額至少 30 萬起步，有條件可以做到 50 萬甚至更高。

2、什麼樣的重疾險，適合加保？

重疾險不管你是買了 5 份還是 10 份，都是可以疊加理賠的，這點深藍君在《買了多份保險，如何疊加理賠？》一文中就有分析，不用擔心買多了不給賠的情況。

爲了方便大家選擇，深藍君分別挑選了 4 款不同類型的重疾險，供大家參考一下看一下：

直接說結論：

如果預算極爲有限：可以加保1年期重疾險，但隨着年齡增加每年保費也會往上漲，而且產品停售或者健康狀態變差，極有可能無法再買。

所以，這類險種作爲加保臨時過渡還是不錯的，但過度依賴可能會出現後續無險可買的窘境。

如果追求長期保障：深藍君強烈推薦消費型重疾險，這類產品比較靈活，可以保到 60 歲、70 歲，而且可以只選擇重疾責任，可以保證退休前家庭責任最大的時候，有一個充足的重疾保額。

如果預算充足：預算比較充足的情況下，可以首選加保終身重疾險，一份保單管一輩子，而且還可以選擇 重疾多次賠付 的產品。

爲了提高產品競爭力，很多重疾險還會增加 中症保障、保額增長、不分組多次賠付、癌症多次賠付等賣點來吸引大衆的眼球。這比較適合預算充足，擔心健康狀況變差買不了保險，又想要全面保障的朋友。

由於每個人的健康狀況、預算和風險偏好不一樣，以上產品僅是深藍君挑選的代表產品。

四、寫在最後

世界上永遠沒有一勞永逸的事情。

不是背一次單詞，英語就能學好，當然也不是一份保險，就能解決我們所有的問題。

深藍君建議大家不要盲目購買保險，建議要對自己的保單做到心裏有數，定期查漏補缺，儘量把自己的保障做足做全。

如今的世界，環境在變，身份在變，感覺什麼都在變，但願保險能讓你在多變的世界裏多一份踏實感。

如果這篇文章對你有用，就把這份善意轉發給其他人吧 ：）

不賣保險，只解決問題。只推薦性價比最高的保險。關注深藍保微信公衆號（搜索：深藍保），查看推薦精華。