嚷嚷了大半年的央行法定數字貨幣，終於要開始動真格的了。

央行官員日前透露，央行數字貨幣試點項目有望在深圳、蘇州等地落地。本次試點將走出央行系統，進入交通、教育、醫療等實實在在的服務場景，觸達C端用戶，產生頻繁應用，2020年將在深圳大範圍推廣。

央媽又先人一步，未來值得期待。

加密貨幣，以比特幣爲首運用區塊鏈技術出世，對政府來說如臨大敵的東西，甚至是國家貨幣的敵人，因爲他可能偷走政府的權力，包括鑄造錢幣的權力、國家財政調控工具的絕對控制權。有些事比特幣做到了，更多政府機關因爲臉書的Libra計劃聞風喪膽，避之唯恐不及。

敵人厲害沒關係，除了圍堵或逃跑，中國選擇了另一條路：打不贏就加入他。數字人民幣(DCEP），是全世界第一個由國家正式宣告，用「區塊鏈技術」（廣義說法）打造發行的加密貨幣。

用一張流程圖解釋

這個創舉值得我們瞭解，原因很簡單，因爲以後你一定會用到，他會是一種數字版的人民幣，具備多數你手裏現金的特性，可在中國使用，也可以在海外使用。

先來看看數字人民幣的整體架構，你就知道他的運作模式，以及未來能怎麼用。

數字人民幣 DCEP 的雙層架構

央行會做什麼？

運用分佈式帳本、加密技術與演算法驗證，發行數字人民幣（需存放數字錢包裏），併發放給商業銀行（也是央行唯一的互動對象），包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀聯，還有阿里巴巴商業銀行及騰訊投資的微衆網銀等，共7 家。

因此，這也是中國央行發行的法定貨幣之一，具有「法定清償」效力，任何中國機構或個人都不可以拒絕以數字人民幣付款。

雖然央行不會直接跟一般用戶接觸，但他們要確保一件事，用戶未來不需要通過銀行帳戶才能轉帳，而是能直接通過錢包移轉數字現金，就跟鈔票一樣，交到別人手上。

商業銀行會做什麼？

是不是運用區塊鏈技術不是重點，商業銀行必想辦法讓一般人/公司行號拿到、使用、儲存數字人民幣。

未來用戶只要註冊一個App錢包，視情形向銀行繳交個人資料、兌換數字人民幣，就可以開始使用。

用戶最關心的，錢包需不需要有實名制，邏輯很簡單，實名程度越高，能使用的額度越高。按照目前相關資料，分爲四種層級：

• 一類：強實名二類：較強實名三類：較弱實名四類：日常使用、匿名。第四類完全匿名制的錢包，讓數字人民幣可以落實零售使用（Digital Currency）。

數字人民幣的厲害功能

1. 離線交易做得到？

未來的數字人民幣只要手機有安裝數字錢包，甚至不需要網絡，只要掃描就可以轉帳。人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春稱之爲「雙離線支付」，透過兩個移動裝置進行物理接觸，達到數字貨幣轉移，類似近場通訊（NFC）。

這點就更厲害了，在無網絡覆蓋地區，例如極度深山或洞穴裏，數字人民幣還是可以用數字的方式移轉！真的越來越像紙鈔了。

但我認爲離線交易功能有點誇大了，雖然我相信NFC可以做到離線「轉移錢」，但真的能用在交易上嗎？如果雙方都離線，等於是帳目數字沒辦法即時同步，別人要怎麼避免我偷偷拿同一筆錢，在不同店家買了兩杯咖啡？

這問題要怎麼解決做到離線交易，我們拭目以待。

2. 跨境支付

過去移動支付的資訊流與金流，是分開的，加上大量中介機構，大幅拖累支付效率。

這就跟技術有關，DCEP網絡的第一層是集中式分佈式帳本，當一方發出的訊息，多方共同寫入、認證、打包訊息的同時，也完成價值的移轉，減少過去跨境交易所需要的中介機構。

加上分佈式銀行同業分類帳系統，也讓跨境支付的清算更快速。

用一句話解釋，這代表人民幣跨境交易的手續費將更低、更快，所以穆長春驕傲地稱：

DCEP將促進人民幣的國際化。

以後，世界各地的網友淘寶都可以用人民幣付款給商家了。

3. 國家找得到你嗎？

我持有的一般加密貨幣，如果沒有透過交易所等實名制錢包，能被追蹤到的只有錢包位址，找不到我。

中國政府稱，數字人民幣可以保有用戶的日常消費隱私，但又可以打擊犯罪、防堵洗錢或恐怖份子。

天底下有這麼強大的事，怎麼做到的？

在DCEP架構裏，設計有兩個數據庫讓中央機構收集信息。

理論上中國政府做得到，因爲有中國人民銀行直接設置的認證中心與大數據資料庫，分別集中管理人的訊息與交易訊息。

舉例來說，今天我做了一筆餐廳消費的交易，交易本身雖然是匿名，但因爲實名制的結果，最終你的身份會綁定到各自的錢包，透過認證中心的比對，從這筆交易就能看到錢包位址，再從錢包找到人。

即使交易在用戶級別是使用匿名錢包，仍然有可能透過大數據資料庫的檢索，交叉比對該支付行爲的前後手、溯源調查，這樣仍可以拼奏出整個金流流向，甚至整個故事。

例如我在餐廳裏有鉅額（或極多筆）支出消費，被系統通報爲可疑交易，中國人民銀行和金融機構可以選擇凍結該筆CBDC交易或帳戶，阻止可疑交易，也可以選擇追查金流來源、調出跟我有關的其他錢包位址，進而找到我的人。

皆大歡喜的結果是，表面上交易本身是匿名，就如同現金交易；當政府想要時，就有能力將所有「可疑」交易無所遁形，對打擊洗錢、犯罪很有用，對人民金流的控管也很管用。

背後意義與反思

看到這裏，你已經大致瞭解數字人民幣的可以怎麼使用。我來聊一點背後的意義：

中國央行這次提出的解決方案，我覺得非常厲害的地方在於，它顛覆了世人對於區塊鏈技術的想像，區塊鏈本來的目標是拆分權力、要落實財產的去審查化，避免政府審查、干預個人自由。

中國巧妙的拆解區塊鏈技術，趁各國政府對於加密貨幣態度還躊躇不前時善加利用，有了DCEP，中國未來可以持續牢牢掌握人民幣的掌控權，防堵未來持續發展的加密貨幣，甚至將數字人民幣打造成出口全球的產品，挑戰美元霸權。

最後，讓我們做個大膽的假設。未來的數字法幣市場會是以中國爲主導，很有可能，會造弱勢發展中國家的人民幣化。未來，中美的貿易戰爭，有可能從現行關稅，延伸到貨幣市場。這場代理人戰爭，聽起來可能很瘋狂，卻絕非完全不可能。

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#聲明：文中提到的數字資產風險極高，本文不構成任何投資建議

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