如今說起P2P網絡貸款平臺，好像不禁就會聯想到“爆雷”、“逃廢債”、“暴力催收”等等一系列負面名詞。也許很多人都已忘記，在P2P網絡借貸建立之初，其實是秉承着科技的力量，自帶金融科技的光環的。

相比於傳統的借貸機構，P2P網絡借貸平臺是基於互聯網的類金融服務網站，是隨着互聯網的發展而興起的新型借貸方式，在借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網絡實現。

網貸平臺的發展得益於科技的創新，一直走在先進技術應用的前列，尤其大數據、人工智能的應用，貫穿了網絡借貸的全過程。

在貸前，通過蒐集借款人的大量相關數據，應用人工智能建立的多維度風控模型進行風險分析和綜合評估，並且通過數據的不斷增加，隨時調整完善風控模型。

在貸中，人工智能的風控系統可以運用自動化的方式提供實時動態的預警，防風險於未然。

在貸後管理階段，運用智能催收工具，可以在合規的前提下，提高催收效率，讓催債變得更文明，也更有效。

除了大數據和人工智能，一些頭部平臺已開始涉足尚處於發展階段的區塊鏈技術。這些先進科技的應用，提高了效率，加強了安全性，不僅節約了資金成本，也節約了時間成本。現在的網絡借貸平臺，更是以科技爲其核心競爭力，方能在日趨嚴格的監管與同行間激烈的競爭下取得成功。

鑑於P2P網貸平臺的金融科技屬性，除了網絡借貸的業務，向傳統金融機構技術輸出也將是一個自然而然的選擇。隨着互聯網的發展和智能手機的普及，傳統金融機構已經意識到網絡貸款已勢在必行，進而不斷加大金融科技投入，推出相關產品服務。

而網貸平臺在這方面已先行一步，傳統金融機構不需要從頭開發新技術，網貸平臺可以很容易地提供必要的技術，幫助傳統金融機構更快地推出新產品，促進傳統金融機構的轉變並從中獲益。

美國有些網貸平臺早已開始和傳統金融機構合作，向其輸出技術以幫助其建立網絡借貸產品。OnDeck是美國的一家上市網貸平臺，成立於2007年，在2014年在紐交所上市，是美國最大的在線小企業貸款機構，在美國、加拿大、澳大利亞都有業務，迄今發放了超過80億美元的貸款。

OnDeck在2015年就開始與美國最大的銀行摩根大通建立了合作關係，並在2017年又繼續合作，而且擴大了合作範圍。OnDeck將它的技術與摩根大通的資源相結合，幫摩根大通建立了Chase Business Quick Capital平臺，小企業通過此平臺可以獲得高達20萬美元的貸款，期限最長可達24個月，申請流程只需要幾分鐘，幾秒就可得到結果，次日就可發放貸款。

接着在2017年的擴展合約中又明確宣佈，由摩根大通提供運營資金，OnDeck負責貸款產品和服務的技術平臺運營。這樣的合作使OnDeck通過承銷和服務由銀行資助的貸款來收取費用，幫助它發展了收費業務線，不再僅僅使用自己的營運資金來發放貸款以取得收入。這個消息一經宣佈，OnDeck的股價應聲上漲了21％。

顯然，與摩根大通的合作給OnDeck帶來了不錯的收益，近日OnDeck又發起了一個單獨的公司ODX，專門來幫助銀行建立自己的小企業網絡貸款產品，到2018年底，OnDeck將宣佈其新的兩個銀行合作伙伴。

OnDeck並不是唯一一家這樣做的網貸平臺，美國的個人貸款網貸平臺Avant上月也推出了一個類似的平臺Amount。這是一個完整的服務平臺，提供貸款發放、身份驗證、防欺詐服務，決策、分析、營銷、服務等功能，當然還包括前端客戶體驗以及建立後端所有基礎架構的能力。既可以爲大型銀行提供全面服務的定製解決方案，也可以向小銀行銷售單獨的產品，如身份驗證和防欺詐等。

美國的網貸平臺技術輸出的案例，對我國的網貸平臺有很好的借鑑作用。雖然監管部門下發了《關於開展 P2P 網絡借貸機構合規檢查工作的通知》，而且不少網貸平臺已陸續開始向當地金融辦提交自查報告，一些地區P2P網貸現場檢查工作已經正式啓動，但籠罩P2P網絡借貸行業的陰雲並未完全消散，P2P網絡借貸行業仍努力走在重建形象的道路上。

技術輸出既凸顯了網貸平臺金融科技的屬性，也增加了自己的收入來源，又推動了普惠金融的發展，技術力量強大的頭部平臺可借鑑這些美國網貸平臺的經驗，加快技術輸出的步伐。