个人自主养老越来越迫切了！

目前，我国第一支柱养老金的核心目标是，为全体国民提供底线之上的基本保障，避免老无所养，其特点是保底和公平。

第二支柱中的企业年金属自愿性缴费，缴费负担仍以企业为主。目前，在单位+个人分担的缴费机制下，无论是强制性的第一支柱，还是自愿性的第二支柱，都无法对全体国民提供足够有效的养老保障。

专家介绍说，养老金待遇的需求不断增长，但绝大多数退休人员除了基本养老金，是没有年金等补充养老保险的，再加上我国养老保障第三支柱发展迟缓，所以导致退休人员只能依赖于第一支柱。

10月25日，《国人养老准备报告》发布，报告由清华大学老龄社会研究中心、清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心与腾讯金融科技智库共同完成。报告显示，人们对未来养老生活较乐观且有一定要求，但养老准备却并不充分，69%的人并没有做养老财务准备。在这种情况下，个人自主养老的“第三支柱”就越来越重要了，这样才能更好地提升退休生活品质。

近年来，灵活就业、弹性就业等新型就业形式很多，对现行社保制度也提出了新挑战。由于我国现行社保制度仍是基于正规就业的框架设计，对于缺乏雇主的灵活就业者而言，缺乏规范管理，他们如何计划自己的养老生活呢？这就需要“第三支柱”，将为参保人再额外增加一笔养老金收入。

总的来说，应打破现行养老观念，构筑三支柱养老体系，让个人对自身养老承担更重要的责任。

数据显示，在我国居民储蓄中，无风险资产即银行存款加银行理财的占比达到3/4，投资性资产合计仅占1/5，专门用于养老的资产占比不足5%。

美国在20世纪70年代初建立了IRA个人养老金制度。在IRA建立之初，72%的资金投入到了银行存款中，投资于公募基金的部分仅有1%。到1989年，投资于公募基金的部分超过23%。时至今日，美国IRA超过一半的资金都投资向了公募基金。

在美国，拥有养老保障体系的“401(k)计划”，是美国诸多雇主首选的社会保障计划。截至 2011 年末，该计划的资产管理规模占全美所有退休计划总资产的 17.5%。由于养老资金的入市，带来了美股长达几十年的大牛市，大家都成为养老目标基金的受益者。

今年以来，从发布《养老目标证券投资基金指引（试行）》，到试点税延型养老保险，再到14只养老目标基金获批并发行，作为第三支柱的个人养老体系正在逐步形成，堪称养老“第三支柱”元年。

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