01復星，這次又厲害了。

可能大家也已經有所耳聞，

復星聯合惠擇平臺，推出了一款重疾險，叫達爾文1號。昨天已經正式上線。

這款產品號稱是重疾險進化者，加量不加價，保額還會長大。

竹子看了條款，基本延續了復星一貫的作風，

保障重疾和輕症，輕症不分組且賠付三次，帶輕症豁免，另外可附加投保人豁免。

要說的是，在中規中矩的產品形態基礎上，

達爾文1號有創新，有亮點，非常難能可貴。

下面，竹子給大家詳細介紹一下這款新產品。

02我們以瑞泰瑞盈、百年康惠保、復星康樂e生C款三款優秀重疾來做對比，

從保障上看，

80種重疾+35種輕症，大概是行業平均水平。從重疾保障來看，因爲都保了保監會規定的25種必保疾病，所以其實沒有太大差別。

再來看輕症，3次賠付，不分組，不要求間隔時間，每次給付基本保額的25%。

在輕症數量上，雖然只有35種，少於瑞泰瑞盈的50種，但高發輕症都包含在內。

極早期惡性病變

不典型心肌梗塞

冠狀動脈介入術

輕微腦中風後遺症

慢性腎衰竭

早期肝硬化

輕症的治癒率雖然高，治療費用也基本在10萬元以下。

但對普通家庭而言，負擔也不小，所以達爾文1號輕症保障配合輕症豁免的設計，竹子覺得非常貼心了。

03下面來看一下達爾文1號的幾個主要亮點。

第一個亮點是，保額會增長。80歲以前，如果患輕症，則重疾保額增加10%。

輕症最多賠付3次，所以重疾保額可最高累計增加30%。

這個設計很有新意，舉個簡單的例子，

小明購買了一份保額50萬的達爾文1號重疾險，

若第2年發生原位癌，輕症賠付 12.5萬。

保費得到豁免，重疾輕症保障均繼續享有。

另外，重疾保額額外增加5萬。

這之後，每得一次輕症，重疾保額提高10%，最高可到65萬。

那提升重疾保額的保障和增加的保費比較，是否真的划算呢？

直接來計算一下，

從圖中可以看到，和目前最便宜的含輕症重疾險，瑞泰瑞盈比較，

30歲男性，保額50萬，保終身，繳費30年，

達爾文1號比瑞泰瑞盈貴大約300元。再來看保障，達爾文多了一個“輕症罹患一次，重疾保額增加10%”的核心亮點。

如果再單獨購買5萬重疾保額，以只保重疾、保費最便宜的百年康惠保來計算，保費是455元。接着看輕症賠付的概率，三種高發輕症：

極早期惡性腫瘤、輕度腦中風、不典型的急性心肌梗塞，只要得的一種，後續繼續惡化，變成重疾的可能性都會成倍增加。

但因爲過往理賠的原因，如果後期想加保，幾乎是不太可能。

加入保額增長的設計，一定程度上可免去後顧之憂。

而且，普通的遞增性重疾險，比如太保的金佑人生，每年保額會增長3%，但是保費虛高。

相比較下，達爾文的設計無疑更合理，更人性化。

第二個亮點，現金價值一直在增長。且條款中明確寫明身故返還現金價值。

百年康惠保、復星C，弘康A等，雖然身故也是返還現金價值，

只是沒明確寫入條款，要操作只能通過退保，這一點需要注意。

一起來看一下達爾文1號、百年康惠保、復星C的現價變化趨勢，

見下圖，

這張圖針對的是30歲男性，保終身，50萬保額，30年繳費的情況。

由圖可知，30歲投保，在前30年內，也就是大概60歲之前，三個產品的現金價值差不多。

但過了60歲，達爾文1號的優勢就開始顯現出來。

並且，年齡越大，優勢越明顯。到105歲時，百年康惠保和復星C都歸爲零，

而達爾文1號則是達到47.4萬，幾乎接近保額。

也就是說，如果一直未出險，

60歲之後身故，達爾文1號能拿到的現金價值比其他同類重疾險都要高。

而這個現金價值，不管是身故還是退保，都可以拿到。以80歲爲例，退保的現價爲總保費的1.7倍；

85歲，現金價值更是達到總保費的2倍以上。

所以，你基本可以把它看做是一款返還型重疾。不是我吹，光這一點，這款產品就值得搶着買。

至於重疾險的現金價值，你可以把它看做是“這張保單現在值多少錢”。

詳細可參考竹子的往期文章：《現金價值有多重要？退保的時候別哭》

第三個亮點，可附加投保人豁免。除了常規的被保人輕症豁免，達爾文1號延續了復星C的優良傳統，可附加投保人豁免，

包括投保人輕症、重疾、失能、身故，皆可豁免。和康樂C一樣，作爲一款消費型重疾，竹子認爲可以附加投保人豁免是非常珍貴的。

這一功能非常適合夫妻互保或者家長給孩子投保。

同樣需要注意的是健康告知。

竹子看了一下，這款產品的健康告知還是挺嚴格的，

而且，因爲附加投保人豁免就相當於同時爲投保人買了一份重疾險，

在選擇附加投保人豁免時，投保人也要滿足被保人一樣的健康要求才可以。

第四個亮點，可智能覈保。這一條可以看作是對健康告知的彌補。

如果健康告知不符合，可嘗試智能覈保。

符合條件，在健康異常的情況下也可以正常投保。

例如：

甲狀腺結節直徑小於1.5釐米，邊界清晰，無頸部淋巴結節重大，可以除外承保。

乳腺結節直徑不超過2釐米，邊界清晰，且沒有腋窩淋巴腫大，也是除外承保。

具體大家可直接自己嘗試。

04總結一下，

如果就想要身故保障，可以選擇復興康樂e生B，或者竹子一直強推的哆啦A保。

復星康樂e生產品評測：《爆款重疾，堪稱完美！》

如果想要更高的重疾保額，對身故保障要求不高，達爾文1號絕對是一款不容錯過優質重疾。

如果當下保費預算有限，或者想給50歲之後的父母投保，那瑞泰瑞盈的性價比依舊是槓槓的。

瑞泰瑞盈產品評測：《這款堪比救世主的良心重疾險，必須誇上一誇！》

總之，好產品很多，

竹子希望大家擇自己所愛，選自己喜歡就ok了。