01生就像巧克力阿甘正傳說，人生就像是一盒巧克力，你永遠不知道下一顆是什麼味道。

真實的人生，比阿甘說的還要糟糕一些。

因爲有些爛牌，不能像不合口味的巧克力一樣，直接扔掉。

這兩年，每隔一段時間就有一些疾病相關的話題在朋友圈爆發，每個故事的主人公，都被上帝隨機派發了一張爛牌：

2017年，紀錄片人間世，26歲的癌症媽媽爲腹中孩子直面死亡，與胰腺癌抗爭一年多以後還是走了；

2018年初，流感下的北京中年，一個成熟中產階級家庭被一場流感擊中，人、財、物齊上陣之後還是沒能留住自己的父親；

2018年中，國產電影《我不是藥神》，一羣慢粒白血病患者爲了喫上“救命藥”格列衛傾家蕩產……

每7-8個人就會有一個人死於癌症，一個典型的4+2+2家庭正好是8口人。

我們中的大多數，都會在人生的某個節點，面臨一場和癌症的遭遇戰。

上面故事中的主人公，或許就是我們的親人和我們自己。

當這場不可避免的遭遇戰來臨，我們要如何面對？

我們是否擁有足夠的選擇權？

治，還是不治？怎麼治？

很多時候，我們根本沒有選擇權。

當親人遭遇癌症，我們只有一句話：治，傾家蕩產也要治。02know yourself治病，有兩個最重要的影響因素：

醫療水平和經濟條件。我們能干預的，只有一個。

生了病，治不治，怎麼治，不是我們自己決定的，是口袋裏的錢決定的。

重疾險的治療費用輕則數十萬，重則上百萬，大部分家庭都沒有這個積蓄。

普通家庭，怎樣解決醫療費，纔不會因爲一場大病，拖垮自己，拖垮家人？

是僅靠醫保就能解決嗎？顯然不能。

竹子說過，醫保提供的是最基礎的保障，也就是人人可以看得上病的底層尊嚴。

是賺更多的錢來爲以後做準備？

不好意思，時間不能人，健康也耽擱不了。

最科學的做法，竹子認爲應該是給自己買一份保險。

我不是藥神播出後，支付寶平臺上，保險相關的小程序訪問量暴漲414%。

這樣一部把“病、命、錢”緊密連接在一起的國產電影，推着大家去了解保險的本質。

不得不說，藥神帶火了保險。

作爲風險管理工具，保險可以幫我們轉移生活中可能碰到的極端風險。

在家庭在遭遇重大風險時，給到我們經濟上的幫助和支持，不對正常生活造成致命創傷。

一個家庭的最大潛在風險，是責任最重的中年人突發重疾或意外。

從家庭風險管理的角度來說，每一箇中年人，都應該現爲自己做足重大風險保障。保險配置，竹子一直建議遵循兩大關鍵步驟：

1.明確風險缺口，確認要買什麼險

2.精選產品，找到適合自己的保險產品

步驟一：理清風險缺口，知道自己該買什麼險。先有需求，纔有產品。先有問題，才需要解決的工具。

做銷售的人，都知道一個詞，KYC—know your customer 。這，是從銷售的角度。

而作爲一個用戶，一個購買者，如果你不想被坑，想買對產品，最重要的一件事是

— know yourself—瞭解自己，瞭解自己的需求。以中年人爲例，買保險的首要原則是解決“天塌下來的風險”。

也可以理解爲：先生存，後生活。先保證自己的生存以及家人的生存，再考慮生活質量的問題。

總結下來，保險配置的順序就是意外險--重疾險--壽險--醫療險--理財型保險。

有了明確的需求，再倒退回產品，就易如反掌。

步驟二：精選產品，不買最貴只買最對市場上的保險產品成千上萬，挑選產品要學會抓重點，抓大放小。

意外險：槓桿最高的險種，責任很簡單，中年人保障標配。

重點關注意外身故和傷殘保額，以及意外醫療保障責任。

重疾險：非常重要，買夠保額，最好做到終身保障。保額30萬起步，一線城市儘量做到80萬以上。

有條件的儘量買終身保障，因爲重疾險對投保人的健康狀況有嚴格要求，年紀越大，身體出故障的概率越高，所以在身體健康時先配置一份終身保障很有必要。

定期壽險：是竹子最喜歡的一個險種，約定期限內如果身故，賠一筆錢。

所有的家庭經濟支柱，尤其是揹着房貸的，不要猶豫，這個必須買。需要重點關注免責條款。醫療險：可以簡單理解爲社保和重疾險中間空檔的補充。

社保有上限，重疾險有下限，它剛好覆蓋中間這部分的醫療費用，屬於報銷型產品。

主要關注免賠額、續保條件和相關增值服務。以上就是投保過程中兩個最重要的步驟。

一，捋清需求。當然，如果對需求模糊不清的，也可以直接找竹子聊聊。

通過溝通，竹子大概能判斷你的基本需求，甚至挖掘出你的潛在需求，以及後續5年、10年該如何調整的思路。

至於產品評測這件事，其實並不難。就好像庖丁解牛，只是需要花費較多的時間去整理和對比細節。

很多找到竹子的朋友，基本都是付費諮詢客戶，所以基本的保障方案和產品對比花費的時間，都替你們省下了。

但竹子更希望通過日常的溝通，和我們的文章學習，大家能逐漸掌握產品配置的一個基本思路，這纔是我們的最終目的。

03一套保障方案最後我們來看一套參考方案：

方案點評：

年交保費7000元，包含壽險保障100萬，重大疾病保障30萬，住院醫療保險金100萬，以及50萬意外保障。消費型產品，整體性價比較高，覆蓋奮鬥階段主要風險缺口。

產品點評：

1.意外險：安意保市面上唯一一款保障突發性疾病身故的意外險。198元保50萬，這個是普通意外險沒有的責任。IT狗，加班狗和創業狗必備。

保險精品彙安意保50萬綜合意外險小程序

2.重疾險：達爾文1號首先，有條件的話，重疾保障要買終身。從全面性和性價比考慮，這款產品目前足夠優秀。

重疾保額輕症賠付後可上浮，最高上浮130%。

考慮到輕症後患上重疾的風險急劇增加，加量不加價的這種設置很良心了。

再者，達爾文 1 號是目前在售產品中，第二款把身故退還現金價值寫入合同的產品。

且現金價值一直處於增長的趨勢。

另外，值得注意的是，達爾文1號在價格上對男性特別友好，而且支持智能覈保和夫妻互保。

擔心終身型保險太貴的朋友，也可以借這個便宜的上車機會補充一下。

達爾文的詳細評測，竹子上週就已經在第一時間推送了，點下文回顧即可：

《史上最牛逼哄哄的重疾險來了！》

保險精品彙達爾文1號重疾險小程序

如果覺得達爾文1號不適合自己，那就戳閱讀原文。竹子篩選過的性價比高的重疾，都在裏面，總有一款適合你。

3.定期壽險：瑞泰瑞和健康告知和免責條款相當寬鬆的，只要不是故意傷害、不犯罪、不是兩年內自殺的都會賠付。

保險精品彙瑞泰瑞和定期壽險小程序

4.醫療險：平安e生保保障全面：自費藥可報銷，含指定門診保障且惡性腫瘤保額翻倍。

健康異常可智能覈保，又有平安大品牌背書。

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以上產品，只是做一個參考。如果有其他偏愛產品或者同類產品都可替換掉。

還是那句話，產品更新迭代非常快，但思路不會變。

人過三十，真的不應該再把自己和家人的命運都拴在那點並不豐厚的積蓄上。

風險一來臨，整個家庭就脆弱得不堪一擊：在可以拿錢換命的時候，親人拿不出錢，病人張不開嘴。

活得體面，可能你需要一份保險吧。