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在网上遇到一个客户，从知乎就一直关注我的专栏，我上周给她做了家庭保障的咨询，进行了专业的全面的分析，给家庭成员匹配了最具性价比的保障方案。最后马上要给她出单投保时，她犹豫了。

A：我很抱歉，我想再核实一下哈。网上出单是真的吧，你不会是骗子吧？

B：纳尼？（有这么专业且美貌的骗子？？心中一万个***奔腾），淡定地说，这个没法自证是不是骗子呀，而且你这么问，肯定会得到不是骗子的答复啊。

A：不是不是，我的意思是说，我的闺蜜的妈妈是*A人寿的营销人员，她说网上产品都不好，产品有问题才放在网上销售的，而且理赔不靠谱。

B：可是，我也给您推荐的有*A人寿的*e生*医疗险啊，这也是*A人寿的啊。

A：这个我知道的，可是她说网上理赔没有线下理赔快，包括自家的……

话都说到这个份上，我真的也无话可说了。不过这个小妹如此单纯，我不知道她能不能看到这个文章，从而明白一些道理（人坚不拆吧）。

今天来说一下互联网保险到底靠不靠谱。

01网销曾经也被人认为骗子

现在几乎没有人怀疑网上购买电器、手机的可靠性。反而在街头电器店购买电器时，老感觉价格不靠谱，总想打开APP查个价。

便利君在贴吧问答上，翻出了十年前的贴子，来感受一下大家对于在网上购买一个数码相机的忐忑不安。

看到当时的网上贴吧的问答（当时还没有微信，流行的是贴吧和博客），简直是不可思议。可见当时的马云们、刘强东们，发展电子商务是多么的困难。毕竟当时如果购买数码相机，流行的是去中关村电子市场。

而如今中关村海龙大卖场早就人去楼空，铁一般的事实证明，网上商城的电子用品、电器价格又好又便宜。电子交易安全有保障，支付宝及在线支付有监管有信用。

现在随便在大街上采访一位老大妈，都知道购买手机、电器要先上京东商城、天猫**旗舰店、苏宁易购。

你不得不钦佩马云们改变了互联网购物的生态链，使中国一跃成为世界上最发达的“电子商务”国家。

02网上保险是骗子吗？

网上保险，只是保险公司销售的多种渠道中的一种。说网上保险是骗子的，目测只有两种情况：

一种是毫无互联网购买经验的中老年人，只信身边熟悉人不会坑他（这个要打一万个问号？）

一种是传统渠道的保险营销人员（对不起了），网销保险的突起，此消彼长，损害了他们的线下销售较贵产品的利益

其它情况，其实均是可以接受电子保单、网上投保的。

1. 保险网销就是一种渠道

保险销售通常主要有5大渠道：个人代理人、电话销售、银保渠道、经代渠道（保险经纪、代理公司）、电子商务（互联网保险）。

随时4G、5G时代的来临，掌上出单工具以及APP广泛应用，其实互联网保险正在工具化，逐渐与其它渠道融合。

比如个人代理人也有网上微店，面见客户签单现在都是用手机投保，签字，拍照。

比如经代公司，早就有自己的网销系统，展业工具已互联网化

大型保险公司，早就不遗余力地发展官网销售，PA18、ePICC、泰康在线，这都是中国保险业最早开展网上销售的成功案例。

相关资料显示，2011年-2016年间，互联网保险公司由28家增长至117家。保监会统计显示，截止到2016年3月，互联网保险所服务的人群已经增长到3.3亿之多，并在持续增长中。

互联网在全面入侵人们生活的同时，也以迅猛的速度改革着保险行业。

不主动改变，就会被时代淘汰。

2. 保险网销就只管销，不管理赔？

对这种诋毁，也就只能呵呵了，其实刚才说过了，一母同胞，只是一种销售渠道形态。

如果只管生、不管养，最终肯定活不下去。通过网上购买保险的消费者，得不到理赔，保监会的大门估计最就被堵了。

所以这种说法，得先有基本智商。

或者是只好说互联网保险理赔慢？这个更要呵呵了。

其实理赔效率最高，服务体验最好的，恰恰是互联网新技术应用、技术化最好的公司，比如众安保险：

利用APP工具，全程实现销售——出单——报案——理赔——结案——赔款

客户体验度极佳，无需复杂的材料邮寄，按要求拍照上传即可

时时监测理赔进度条，准确了解进度更新

核赔成功即支付，赔款立即到账

全流程智能标准化，能读懂汉字就会理赔

传统的线上销售，最多销售人员有利的，就是理赔服务式的恐吓营销。

不要乱在网上购买保险，没人做服务，打电话都找不到人

不在我这里购买，没有人给你交单证，你出事都没有人赔

所以就要忍着，购买一个又贵又坑的？

便利君在以往的文章中多次说过，保险公司理赔部门，就是一个工厂流水线，查勘、理赔、理算、调查、核赔岗各司其职。大家秉承的原则，是保险条款合同。

销售人员拍胸脯承诺的，一点都不好用

合同上有的病种、写明的保险责任，符合条件的肯定会赔

合同上没有的病种，没有这条保险责任，亲戚在保险公司也不好使。世界500强公司**人寿大到不能倒，没有合同保险责任，也不会赔您。民营保险公司再小，也有几十亿资本金，也没有听说过对应该赔的案件，都赖着不赔。

只要符合合同条款约定，没有骗保，那么保险公司不会不赔，无论是从网上、电话、代理人、银行等渠道购买的保险，理赔上是没有差异的。

而且随着技术的发展，所有的理赔，将来都势必互联网化，与客户时时交互。而传统的老套的线下签单，杀熟式营销模式下，去诟病互联网保险理赔慢、理赔难，说句不好听的，简直就是小马车在嘲笑高铁。

便利君说一句预测的话：

不出五年，所有的理赔都将互联网化，到时候根本不存在营业厅柜台交理赔资料，凡是不互联网化的保险公司在理赔效率上肯定会一败涂地。

五年后如果还有读者读到这个文章，会呵呵这个作者在讲什么，难道不应该是这样吗？

03网上保险产品到底怎么样

1. 渠道分割，产品略不同

在这一点上，保险公司确实多数在做渠道分割。

所谓渠道分割，就是保险公司针对五大渠道：个代、电销、经代、银保、网销，分门别类的投放不同的产品。以适用于不同的保险购买场景。

以重疾险为例：

比如个代多是依靠熟人社会，人情关系，理财观相对保守，销售效率中等，单均保费高。因此设计出的产品，强调产品打包、身故责任齐全、返本金、分红增值。符合传统消费者“有病看病，没病返本”的保险心理需求。

再比如银保渠道，则肯定是中短期的理财险产品较为火爆，方便银行柜员快速做类比，此类产品必有增值和返本，强调收益率，忽略保额保障。不然完全不符合理财的销售场景。如果把银保渠道中的保险，放在其它渠道销售，则没有银行现场推销的感觉。

再比如互联网保险，一般是秉承“简单化”、“保障高性价”、“价格竞争力”的形式。便于消费者快速阅读，读懂保障核心利益，方便自己学习及决策。如果把互联网保险这种极致、简单的标签抹去，肯定会降低互联网保险的销售量的。

所以互联网的特征，决定了互联网保险产品最容易懂的。而且单一产品的保障利益一般是最好的，之前的文章中也表述了这样的观点。

另外，互联网保险，是多数保险公司创新的试验田，许多保险公司推出一些创新产品，不仅优先在网络销售，而且为了检验市场接受度很多也仅在网上销售。

比如最近流行的消费型重疾险，可以保到 70岁，也可以保终身，可以含有身故责任，也可以不含，基本都可以30年缴费，这些产品非常灵活多变，方便用户自己选择。

典型的套餐式选择的互联网化产品，比如国华女性保险紫霞保，重疾+轻症+豁免+特定女性附加+身故返保费，全都是可以自选的，根本不强制打包。

这类网销产品由于是定期的，或者不含身故责任，所以保费价格非常有竞争力。

他们根本不是又贵又差的产品，均是保险公司最具竞争力的产品，反而线下产品，销售布局需要一定周期，关联既得利益非常强大，很难作出快速改变升级。

2. 流程略不同

其实便利君表达了一种观点，随着4G时代APP工具广泛应用，互联网化的展业工具，其实在加速各渠道之间的边界淡化程度。

线下投保流程的好处，在于有代理人进行指导。一般的场景是：

保险产品报价及介绍——填纸质投保单（也有掌上投保直接填）——指导健康告知——附保单提交各种报告或病种及身份证明材料（也可掌上直接上传）——提交人工核保——扣款成功——营销员从公司领回合同

如果这里面最关键的，肯定是产品介绍和指导健康告知。

不过大家都明白，每一个公司的业务员，都说自己家的产品好。所以这个产品介绍环节，并不能从一家公司业务员处得到多少公正的立场。

至于健康告知指导，这个就要看运气了。好的诚信的业务员，在投保过程中可能给你一些指导，如果不符合健康告知，销售人员可以借助专业知识，告诉你一些申报技巧。但也有部分代理人，完全是业务导向，直接劝你全部打√，否否否，没事没事没事。

便利君在很多文章中表达了自己的观点，中国保险业最大的问题：

在于前端什么都赔的承诺或不当预期，

以及没事没事小病不用告知的误导，

和后端理赔时严格执行、严密调查后的这不赔、那不赔的巨大心理落差

所以大家要认真对待健康告知。

综上，线下投保有优势，也有对应的不足，如果你有足够的时间，便利君建议你多邀请至少三家以上的销售人员，要求他们分别出具方案，适当货比三家。

买菜时都会的技巧，购买保险时，怎么就会忘记对比呢？

下面说一下，线上投保的流程：

相对线下投保，线上网销出单要快速简单、标准化很多，一般没有人工核保，成功投保，立即扣款，电子保单马上发到客户邮箱中。

网销保险，没有销售人员在身边指导，这的确是目前网售的劣势。但现在互联网保险经纪发展迅速，许多经纪人在知乎上提供网上投保咨询服务，像文章开头的便利君。您也可以找一个靠谱的经纪人，在微店里直接购买，后续由经纪人做相关管理服务。

这种模式下，其实是经纪渠道和互联网渠道的工具化融合。

3. 简单几步，消除网上购买保险顾虑

网上购买保险之前，确实需要了解几步，帮您彻底消除网上购买保险顾虑。

A：健康告知要重视，不符合不要投保，或利用智能核保告知健康异常指标，没有选择项时，建议咨询专业网上经纪人，采用邮件预核保的形式。

B：投保成功后，不要忘记保单验真，可以方便地关注保险公司官微、绑定保单。

C：可以申请纸质保单，虽然线上投保没有纸质合同，但是有电子保单，电子保单和纸质合同都具有法律效力。现在保险公司网销普通提供二次申请纸质保单的功能，如有顾虑就进行申请，刚好能检验一下网上保单的服务响应。

04总结

便利君最后想说的是，这个世界是多元的，有些人相信互联网，也有一些人不相信，就像文初的小姐姐。

便利君并非尖刻之人，但互联网客观地在改变我们每一个人的消费习惯。便利君写本文的初衷，在于厘清，其实互联网保险，技术能力开发要求、在线交易系统、银行托收功能，都有很高的要求，真的不容易销售给您一张假保单。

十年前感觉用网上交易购买数据相机的人极不放心的人，现在肯定在用微信支付和支付宝。

同样，您收到的电子保单，个人骗子很难达到这个技术突破的。网销购买保险，其实只需要关注，我们的保险的真实需求在哪儿。这是问题的关键。

@今日话题 @雪球保险 帮忙推荐，谢谢！

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