5万10万起投基本可断定为银行理财

最简单直接的方法就是看到是5万、10万或20万起投的，基本可以确定为银行理财产品，而非代销理财产品。

定期理财产品一般由金融三剑客，或者说金融三胖提供，即银行、保险和证券。然而，银行理财有较为严格的规定，而保险和证券理财产品较为松弛，比如提供的理财产品可多平台代销（包括通过银行渠道销售），也通常为一千起投。

而银行理财有较为严格的规定，一般只能通过自有渠道销售，不能在其他平台代销，而且2018年9月26日发布的《商业银行理财业务监督管理办法》第三十条规定，公募产品最低1万起投，私募产品最低30万起投。

那么为什么银行理财非要5万、10万，甚至20万起投呢？而不像保险和证券提供一千起投的理财产品？毕竟降低起投门槛就意味着意向客户更多，如支付宝的蚂蚁财富和微信的理财通都提供由保险和证券提供的定期理财产品，也多为一千起投，且可以支持很多代销平台代销，也就意味着有广泛的用户群。

可是银行理财也是没办法的啊！有较为严格的规定，比如在自我渠道销售，不能允许其他平台代销，我们也将其称之为“自产自销”的银行理财。而且《商业银行理财产品销售管理办法》第三十八条里有严格规定：

商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币；风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币；风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。

就因为银行理财有较为严格的规范，银行理财也通常成为定期理财产品的标准，包括收益率和风险性。

因此，看到5万、10万和20万起投的，基本可以确定为银行理财。而看到一千起投的，其他的就不用看了，便可断定该理财产品为保险或券商提供的理财产品。

代销理财产品有“代销”两字

根据《商业银行理财业务监督管理办法》银行公募理财产品最低起投门槛从5万降至1万，以致单纯的从门槛入手，容易跟银行代销理财产品搞混，特别是银行代销的保险理财。

但是，银行理财产品与代销产品根本的区别是，代销理财产品通常有“代销”两字，而银行理财产品有“本行”两字——包括在说明书中都有相应的标识。

因此，区别是银行理财产品还是代销理财产品，最好结合投资门槛和是否有相应的标识，甚至详细查看相应的产品说明书。

银行理财与代销理财收益和风险有什么不同？

收益与风险是挂钩的，即风险越高收益越大。同等风险类型，不管是银行理财还是代销理财，风险和收益基本保持一致。比如中低风险的理财产品，银行理财产品收益跟代销理财收益基本一致，这也就导致很多投资者选择支付宝或者微信的定期理财。

当然，相对而言，同等风险银行理财的收益会稍高于代销理财的收益，毕竟人家的门槛高嘛！否则人们为什么要选择银行理财呢？特别是在2020年底所有的资本类理财产品不再保本。

但是这种收益高并没有明显的表现，对于一般投资者基本可以忽略。而选择代销理财可以进行分散式投资（门槛低，通常一千起投），比如投资期限较长或风险较高的理财产品，从而提高相应的理财收益。

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