摘要：（輕症、中症、重疾）全疾病週期都有保障，可遞進賠付，累計最高賠付 180% 保額。有的中症其實就是部分產品的原輕症責任，理賠條件不變，賠付比例由輕症（20%-30%）變爲 50% 基本保額，直接賠你更多的錢。

這兩個月小長假扎堆，當然調班也扎堆。認真工作，又懂認真花錢的你，可能翻看完各種旅行攻略，規劃好行程，也不會忘記順手爲自己或家人勾選上一份旅行保險。反正它不貴，又能多保一份安心。

這個意識特別好，這份安心和篤定可以讓我們更放鬆地盡情享受旅程。當然，旅行險一般比較便宜，因爲它風險覆蓋期間短，出險概率低，保障成本不會太貴。

相比動輒上千的重疾險來說，買旅行險更容易下得去手。

但在日常生活中，疾病風險纔是我們最大的威脅，對於普通家庭而言，重疾險必不可少。

一旦得了大病，保險公司能直接把賠償金打到你的銀行賬戶上。這筆錢，除了可以治病，還能彌補生病期間收入中斷的經濟損失，後期的康復、護理、營養等費用也不用太擔心。

不過，很多人覺得買重疾險太讓人糾結了。比如，選單次賠付的還是多次賠付的好？

• 單次：賠完 1 次以後合同結束，以後不再有保障，也很難再買得上其他產品。（因爲健康狀況有問題，保險公司承保風險大，很可能不敢要你）
• 多次：賠了 1 次還能繼續賠第 2、3...次，但得一次大病就夠倒黴了，還能活着已是萬幸，賠那麼多次用得上嗎？

單次也好，多次也罷，我們暫且先不去想能不能獲得賠償。（咱不是爲了想獲得賠償/想出事兒纔買保險的不是麼？）

之所以買保險，是爲了避免“黑天鵝”摧毀我們平靜幸福的生活。“黑天鵝”，就是那些發生率極低，但損失極大的風險，比如因病致貧。

平常的感冒發燒，雖然頻率高，但治療成本低，基本上不需要保險幫我們轉移經濟損失；而癌症等大病，花費高昂，是真正的“黑天鵝”。

當我們在思考“多次賠付 2、3 次獲賠概率大小”時，或許更要想明白一個道理：“再次發生重疾”也是黑天鵝，它發生概率極低，多重損失，家庭財務支出更大...

買保險，不是爲了用上，而是因爲可以用更確定的應對方式去解決那份不確定的焦慮纔買。

我有一個朋友，給老婆孩子全買的多次賠付重疾險。

前些年，他父親心臟一直不好，2008 年的時候做了心臟搭橋手術，恢復得還不錯。然而禍不單行，8 年後也就是 2016 年左右，老爺子又被確診了腸癌。

他親眼看到家人再次被病魔困住，根本不會考慮概率的問題。在他看來，多花錢多辦事兒，現在做好萬全的準備，未來就比別人多一層保障，沒有什麼值不值得，錢都花在自己身上。

“多次賠付”的出現，也是應市場需求。醫療技術日新月異，平均壽命變長，患癌症等重疾後長期生存率不斷提升，未來“帶病生存”不會是什麼稀奇的事情。

從醫學角度看，癌症治療的放化療手段屬於非靶向治療，在殺死有害細胞的同時，對人體正常細胞也有致命的傷害，且後續幾乎無法修復。不少醫生都表示過，癌症化療可導致心臟收縮和舒張功能障礙、心肌缺血、心律失常、心包炎等問題。

患非癌重疾後，人體處於虛弱狀態，身體內的某些癌基因或其他潛伏病毒或細菌在身體抵抗力夠足的情況下可能一直處於潛伏期，但是在抵抗力不足的情況下可能會逐步地“跳出來”作怪，不斷繁殖或基因突變，從而導致二次患癌或患其他非癌重疾。

如果你是風險厭惡者，對疾病有更多重的擔憂，多次賠付的產品更適合你的需求。

每個人的風險偏好、家庭需求、預算等不同，單次和多次沒有誰是最優的，選擇適合自己的，才能真正放心。

今天，我也特別挑選了 5 款性價比都還不錯“多次賠付”和“單次賠付”的重疾險。拿單次的一起對比，也是爲了讓大家有個更直觀的感受，“多次賠付”因爲保障更全，確實會比較貴，但基本在可接受範圍內。

• 對比的產品有：倍多分 1 號、常春藤（多倍版）、哆啦 A 保、長生福優加、達爾文 1 號
• 對比維度：幾款產品的重疾（中症）輕症病種大對比
• 每款產品的具體解析

想偷個懶的，直接先看結論：

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5 款產品大對比，其中復星聯合的“倍多分 1 號”暫未上線，現在預約可參與抽獎活動（具體看後面攻略）。

1、看中保額增長，追求高性價比：倍多分 1 號。

它保障全面，輕、中、重都有，重疾保額第 2 次 110% 保額，第 3-6 次 120% 保額。同一病症發展惡化或再次發生，根據輕、中、重三階段可遞進賠付，累計賠付比例可達 180%。高保額，抗通脹。

或者單次賠付的達爾文 1 號，每賠一次輕症，重疾保額就會增加 10%，最高可以增加 30%。

另外，選擇終身保障，身故可返還很高的現金價值（保單到那個時候值的錢）。

基本上 60 歲之後，現價會超過已交保費，活到七八十歲，現價能達到已交保費的兩倍，相當於“有病賠錢，沒病返本”。

2、想要多次賠付不分組：長生福優加。

輕/中/重都不分組，這意味着可二次獲賠的概率更大。

比如小 A 得了胃癌，治癒後不幸又得了尿毒症，在有些分組的重疾險裏是不能得到賠付的，長生福優加則可以。

3、想要 300 萬重疾醫療：哆啦 A 保。

它相當於白給的保障，30 歲女性，附加該項責任，僅多 10 塊。不到一杯咖啡的錢，萬一將來得大病，買的重疾險保額不夠用，還可以用附加的醫療險，把多出來的醫療費報銷掉。

愛深鑽的你，可以一起來看看具體細節對比。

01 多次賠付“重疾分組”情況對比

常見的多次賠付都會把重疾列成幾個組，每組賠 1 次，第 2 次賠付必須是不同組別的疾病。

分組越多，分得越細，能多次賠的概率越大，對我們越有利。

這 4 款中重疾不分組的長生福優加最優，它不分組（相當於每種疾病單獨一組，100 種重疾分 100 組）。

其他產品，分組較均勻，重點看行業內規定的前 6 種高發重疾（發病率佔到了所有疾病的 80%）的分佈情況：

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雖然“倍多分 1 號”把最高發的癌症和侵蝕性葡萄胎放同一組，但侵蝕性葡萄胎僅針對女性，發病率爲 1.3/1000 次妊娠，概率小，整體影響幾乎可忽略。

02 中症病種保障對比

倍多分 1 號、常春藤（多倍版）、長生福優加都含中症保障。

中症，就是處於輕症和重疾之間的情況，比輕症嚴重一點，但是還沒有達到重疾的嚴重程度。

輕症不輕。放我們常人眼裏，這些都是了不得的大病了，例如輕微腦中風、微創冠狀動脈搭橋手術(或稱微創冠狀動脈旁路移植術)。而且現在大家定期體檢的意識越來越強，很多疾病早早就能被發現，並得到及時治療。

有的中症其實就是部分產品的原輕症責任，理賠條件不變，賠付比例由輕症（20%-30%）變爲 50% 基本保額，直接賠你更多的錢。

舉個例子：

假設 A 先生有兩份重疾險，各 50 萬保額。他不幸患了早期肝硬化，一份是按輕症理賠， 30% 保額，15 萬；一份則按中症賠付，50% 保額，25 萬。同樣的疾病直接多賠了 10 萬。

而有的中症則是新增的疾病/狀態，既是降低了重疾理賠門檻，也是增多了一次賠付的機會。比如，倍多分 1 號在同一病症發展惡化或再次發生時，能根據輕、中、重三階段遞進賠付，累計可獲得 180% 的保額賠償。

再舉個例子：

假設 A 先生買 50 萬倍多分 1 號，首次患輕微腦中風後遺症（輕症），理賠 15 萬，同時也免繳後續保費（輕症豁免）。之後 A 先生若不幸確診中症腦中風後遺症的賠付標準，則再獲賠 25 萬。理賠後，如果 A 先生後續又不幸確診腦中風後遺症（重症），直接再賠 50 萬。

所以，A 先生累計可拿到：15+25+50=90 萬的保額賠償。

中症高發麼，獲賠情況怎樣？

目前行業內還沒有充分的數據，但病種合不合理，可以看銀保監會統一定義的 25 種高發重疾對應的中症，涵蓋越多，保障越充分。

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倍多分 1 號、常春藤（多倍版）均對應涵蓋了 10 種中症，但倍多分 1 號更勝一籌。

因爲它同時包含了兩個非常高發重疾的對應中症：中度急性心肌梗塞和中度腦中風後遺症。

人民日報曾公佈：全球每年新發中風病例 1500 萬人，我國中風病人佔全球 1/3，死亡率每年遞增 10%；而我國心腦血管疾病發病率竟高達 13.6%，每天以兩萬人的速度遞增；由心腦血管疾病引發的併發症，如呼吸系統、消化系統、泌尿系統病症也較多。

“倍多分 1 號”高發的病種保障更多，實際價值更大；而且保費還是三款中最便宜的，責任設計非常友好。

03 輕症保障對比

輕症也沒有統一定義，不同保險公司對輕症的設計會有些差異，這裏僅列舉行業內認可的較爲高發的輕症疾病，進行對比：

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這幾款較高發輕症都還蠻齊全，差異不大，倍多分 1 號、哆啦 A 保和長生福優加保障最全。介入術和微創搭橋術是治療心梗的不同方法，兩者有一個就可以，不用太過糾結。

那怎麼買更划算呢？

01 長生福優加

想有更加周全的安全防護，選它吧。

最大的優勢就是重疾、中症、輕症都不分組，只要不是罹患相同疾病原因導致的重疾，都能多次賠付。適合預算寬裕的家庭。

▲ 長生福優加重疾險

02 達爾文 1 號

預算特別有限的，先考慮上車再說，買它。

不帶身故責任的保險往往更省錢，本質區別在於保單的現金價值走勢。但我們內心還是暗暗期待保險是“有病治病，沒病返錢”。

達爾文可以說是一個完美中間型選手。這款是單次賠付型重疾險中性價比最高的，除了重疾保額能上漲，它更大的亮點在於，能以很低的消費型價格，買到類似“返本”的產品，用到了“有錢治病”，沒用上後面也能“返一筆”留給家人。

▲ 達爾文 1 號重疾險

03 倍多分 1 號

想要保障全面又相對便宜的人羣，選它沒錯了。

線上多次賠付重疾險中首款患 1 次重疾後，重疾保額可遞增的產品。（輕症、中症、重疾）全疾病週期都有保障，可遞進賠付，累計最高賠付 180% 保額。

中症的設計很人性化，涵蓋較多高發病種，而且超過一半的中症（14 種）是部分產品的輕症，賠付比例更高，真正用得上。關鍵保費還比同類型產品便宜，性價比很高。

如果覺得保終身繳費壓力太大，可以先買到 70 歲，減輕保費壓力。

身體有點小毛病的，也容易買上，它健康告知寬鬆，乙肝小三陽或單純乙肝病毒攜帶，近半年內肝功能、肝臟 B 超檢查未見異常，也能正常承保。有其他的小毛病，到時也可以通過在線智能覈保試一試，或者直接約一對一顧問幫你解決。

會選它的你，一定非常懂得精打細算，那別錯過一個限時隱藏福利：

它的正式發售時間是 4 月 16 號，但是 10-15 號之間，長按識別下面的二維碼做一下預約，有機會獲贈一份價值 358 元的大禮包!

▲ 倍多分 1 號重疾險預約

獲獎條件都寫在裏面，仔細看看哦

現在的重疾險越來越多，保障也更好更全面了。現實中並沒有最完美的產品，要不要買多次賠付，具體還得根據自身需求、預算、健康等情況去選擇。

個人認爲，與其探討風險會有多大概率發生，都不如先擁有保障再說。風險在沒有發生之前概率的大小其實毫無意義，更多的應該關注代價的問題。

多點付出，自然也能多收穫一份對未來的確定性。

本文由 清單×齊欣保險 聯合出品

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撰文 番茄

排版 梨花

圖片 Giorgio de Chirico

設計 哪呢哪呢