誕生於“一帶一路”沿線上9個國家和地區的本地版的“支付寶”，

面向的是超30億人的巨大市場。

阿里巴巴董事局主席馬雲此前表示：“全球化是支付寶生下來就會有的目標。今天全球化不是去征服世界，而是服務世界，要真正帶着服務世界的精神去做。”在螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟看來，現在是在全球範圍內推廣支付寶中國經驗的最佳時機。

“過去，絲綢之路的連接促進了沿絲路地區的發展和交流，但是也存在一定的侷限性，主要是沿線地區的局部人民受益，未能解決絲路上沿線國家發展不平衡的問題。但是現在，通過開放合作和技術分享，把中國數字經濟和移動支付發展的技術和經驗分享給絲路上的夥伴，助力數字絲綢之路的建設。”井賢棟說。

“一帶一路”沿線的國家人口密集，且普遍年輕化，金融基礎服務供給不足。據統計，這些國家有20億人沒有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過正規金融機構獲得貸款，且這些國家大多處於發展數字經濟的窗口期。無論是印度的激進廢鈔運動、“大衆金融計劃”，印尼跨越村村通電話，直接在全國鋪設基站，還是泰國的國家級戰略“泰國4.0”，都寄希望於憑數字經濟彎道超車。

回看過往，中國企業走出去共經歷了三階段：從1.0時代的“借船出海”（貼牌出口——珠三角的成衣、家電等貼牌代工），到後來2.0時代的“買船出海”（投資併購——聯想、海爾爲代表），再到現在的螞蟻金服特有的“出海造船”——“本地小夥伴+技術輸出”的賦能3.0模式。與之前的兩種出海模式的不同在於，“出海造船”更重視本土化，注重經驗和技術的分享，可以培育當地經濟發展的新動能。

“1+9”個“支付寶”本地錢包

判斷一種模式走出去是不是具有生命力，除了看這種模式本身在發源地的成長是否有可持續性，還要看其走出去以後，外延生態落地的生根能力。支付寶出海三年來形成了“當地小夥伴+技術輸出”賦能模式。

目前，螞蟻金服已經在“一帶一路”沿線9個國家和地區打造出本地版“支付寶”，包括：印度、泰國、菲律賓、印尼、韓國、馬來西亞、巴基斯坦、孟加拉、中國香港，與支付寶一起形成了“1+9”個“支付寶”本地錢包家族，在全球服務已經超過8.7億用戶。

比如，韓國越來越多企業主管愛用Kakao Pay給員工發紅包；在馬來西亞，TnGD (Touch ’n Go Digital)用戶坐地鐵時能用手機掃碼過閘，馬來西亞由此成爲了全球第二個能用手機坐地鐵的國家；在印尼，DANA用戶在手機上動動手指就能繳社保；在巴基斯坦，Easypaisa雖然還在功能機時代，但也能給沒有銀行賬戶的人用作電子“工資卡”；在中國香港和菲律賓，都已實現同一個二維碼，當地版“支付寶”和支付寶兩個電子錢包都能掃……

更有甚者，印度Paytm的用戶量從3年前的2500萬提升到了超過2.5億用戶，躋身全球第四大電子錢包，中國常見的二維碼在印度街頭也成爲日常，甚至還有當地特色的黃金版“餘額寶”，一個盧比就能買黃金。Paytm創始人Vijay Shakhar Sharma坦言，Paytm有兩個大的事情對他影響最大，第一個是印度“廢鈔事件”，第二個是和螞蟻金服成爲戰略合作伙伴。

印度最大的本地錢包也是全球第四大電子錢包Paytm，在印度普通服裝市場也能掃一掃

的確，印度政府2016年11月8日晚突然宣佈，廢除500和1000盧比大額鈔票，導致本地錢包系統流量陡然上升。廢鈔前，Paytm連接的線下商戶是200萬，廢鈔後3個月，接入商戶增加至600萬，是所有銀行卡和POS機連接的商戶數的5倍多。

由於印度99.5%的支付場景在線下，2015年底， Vijay決定發展線下市場。採用什麼模式去推，董事會上一度發生分歧，雙方誰也說服不了誰。在Paytm團隊看來，如果是按照推POS機鋪線下的模式太重，無論是人力還是財力投入都非常大。於是，螞蟻印度項目總負責人、資深業務專家陳彥想到一個辦法：把Vijay和他們的核心團隊請到杭州來，看一看遍佈大街小巷的二維碼。“商戶只需把自己的二維碼打出來，用戶用手機掃一掃就能完成付款”的場景給了Paytm團隊很大的衝擊。於是，2016年6月，Paytm開始大力推廣二維碼。

然而，引入二維碼只是開始，想要做本地錢包，只有把當地人的痛點看成自己的痛點，把當地人的需求理解爲自己的需求，才能真正因地制宜解決問題。

比如，在中國，以支付寶的風控標準，一筆交易超過幾秒鐘就會拒絕，但印度的通訊慢，交易時間就要放長。停電是常有的事情，螞蟻金服就啓動了“同城雙活”機制，即設兩個同時運轉的機房，如果一個機房有問題，另一個機房可以把整個流量扛起來。

同時，印度大多數人用的智能手機偏價錢便宜內存小硬盤小，加上印當地度的移動互聯網遠不像中國那麼穩定和流暢，所以Paytm的應用不能做得很大，耗費的流量越小越好。另外從使用習慣看，印度人是很少使用密碼登陸的，所以操作Paytm的場景中最常用的“鑰匙”，是手機短信發送的隨機驗證碼。這些細節，都是隻有深入到當地才能發現的痛點。

除了在安全性和適用性等方面解決痛點，印度市場還有自己的特色消費。比如：印度是個電影大國，印度人看電影的習慣長期以來都是先到電影院，當場選電影和場次，排隊買票，然後等上一兩個小時入場。螞蟻金服團隊最初建議Paytm上線在線購買電影票功能時，對方覺得這樣行不通，因爲印度人不愛預先知道，就愛到電影院去臨時排隊。然而這一功能試探式上線僅1個月，Paytm就賣掉了全印度電影院六分之一的電影票。如今，這個功能已經成爲Paytm重要的一個業務場景，今天通過Paytm銷售的票房佔比達到22%。甚至Paytm還開發出一些在中國都還沒有的功能，比如，掃電影海報的二維碼直接訂票，用戶可以直接在影院入口掃二維碼，不用取票直接看電影。

螞蟻全球本地化錢包技術負責人兼合資公司TnGD的CTO 熊務真說：“在過去的幾年支付寶9個本地錢包的逐步落地過程中，我們一直在優化。從最開始中國團隊和當地團隊兩個還是分得比較清楚、有一些界限，我們主要集中在推動技術賦能；但是現在我們越來越看到，其實不單單是技術賦能，還有運營賦能、商業賦能甚至生態賦能，都是值得和當地夥伴一起來做的。”

技術賦能移動支付的“一帶一路”

“螞蟻技術出海從腳開始邁出第一步起，就是在一個無人區裏孤獨穿行，前面會遇到什麼完全不知道，得靠自己蹚出路來。”螞蟻國際事業部資深專家吳暉說，“不過我們篤定就是螞蟻的‘技術出海’理念是對的方向。不做技術輸出，以對方的風控能力，用戶量越大，風險越高；技術輸出成功，我們雙方都能扛過去。當然，作爲個體也要注意水土。”

在支付寶的全球化戰略中，區塊鏈技術是一個重要的元素。井賢棟認爲，區塊鏈技術可以作爲交易處理過程的一個基礎協議，有助於打造一個低成本、穩定、高效的生態系統。

這一新技術研發已經開始在“支付寶”本地錢包上率先試水。作爲全球外出務工人口大國，菲律賓是全球第三大匯款接收國，僅次於印度和中國。現在散佈在全球有1200萬外勞人員，他們每年給家裏匯回的外匯大概總值在60億到80億美元，從跨境匯款到最後一公里匯款，在菲律賓有普遍的需求。

6月25日，兩個本地錢包——香港AlipayHK與菲律賓GCash之間，首先實現了全球首個跨境電子錢包區塊鏈匯款服務的打通，可爲中國香港和菲律賓之間提供實時匯款服務。在跨境匯款領域首次用上區塊鏈新技術，可令跨境轉賬速度加快，大幅降低成本的同時，更能提升交易過程的透明度。

菲律賓Mynt首席執行官 Anthony Thomas說：“這個需求也可以兩分來看，這筆跨境匯會先到菲律賓國內，然後在菲律賓國內還會再匯一次，我們的最大的願景就是未來能服務到本地6000萬沒有被銀行服務到的人羣。”

在馬來西亞，如今已經有7座地鐵站可以用本地錢包TnGD掃碼過閘，馬來西亞由此也成爲了全球第二個可用二維碼坐地鐵的國家

在歷經多年“雙11”的鍛鍊後，支付寶的技術能力得以不斷迭代：風控識別時間達到100毫秒；資損率低於千萬分之五,遠低於國際第三方支付公司千分之二的資損率。另外，螞蟻金服國際事業部技術團隊開發出一套包含風控、防欺詐、反洗錢等基礎能力的通用技術平臺，以保證不同國家的電子錢包都能直接使用；而剩下的應用層面的技術能力，則交由當地合作伙伴的工程師去完成本地化和個性化。

在美國微軟工作了將近11年後，螞蟻金服國際事業部資深技術專家、菲律賓站技術負責人繆瑾 2017年加入螞蟻金服，一進來就被派到了菲律賓站點。她現在每個月都會在菲律賓呆一到兩週，主要做的是對合作夥伴的工程師進行技術培訓，把基礎技術輸出給他們，讓他們也可以熟練地進行應用層面的開發。

螞蟻金服此前宣佈最新一輪融資140億美元，資金將主要用於支付寶的全球化拓展，自主科研投入和全球頂尖人才的招募，從而提升支付寶及其合作伙伴向全球消費者和小微企業提供普惠金融服務的能力。

作者 |茉莉

微信編輯 | 周星如

審稿編輯 | 茉莉

本文選自《IT經理世界》雜誌2018年 10 月 20 號刊 新疆界 欄目，更多精彩內容歡迎訂閱紙質版雜誌！現在訂閱即可享受八折包郵優惠！郵發代號：1-28，購買地址：

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