一、近期新規

5月9日，銀保監會正式印發《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（徵求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》）

內容很多，大林給小白讀者梳理一下關鍵點：

1、單戶用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

2、《意見稿》過渡期安排爲2年。

3、商業銀行應當與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用於以下事項：

上述三點會使我們的生活有什麼改變呢？

大林認爲，最顯而易見的變化是我們想繼續用大額信用卡消費有難度了，一次刷卡超過20萬購物幾乎不可能了。若想套現信用卡額度，購買“資產”屬於不合規行爲。

新規的落腳點在於“消費”，而對於生產經營則沒有如此嚴苛。

二、新規的背景

大家可能有些疑惑，爲何這個時候出現“政策調整”。

平安銀行2020年第一季度財報數據顯示，個人貸款不良率較2019年上升27.73%。

其中

1、房屋按揭及持有證券抵押貸款：33.33%

2、新一貸：21.64%

3、汽車金融貸款：44.59%

4、信用卡應收賬款：39.76%

5、其他：-10.70%

實際上，個人貸款情況出現變化的不止平安銀行。

2020年3月23日，招商銀行行長田惠宇表示，信用卡和個貸客戶的還款能力和意願在下降，信用卡、房貸、小微2月逾期率同比大幅提升。

招商銀行2020年一季度報告顯示，信用卡新生不良貸款66.29億元，不良率爲1.89%，遠高於2019年的1.35%。

不良率上升後，銀行馬上就開始行動了！

信用卡用戶一：自己信用卡被降額了，從5萬直接降至1000元。

信用卡用戶二：公司做不下去了，XX銀行客戶仍然要求一次還清，並威脅起訴。最近，他們頻繁打電話騷擾家人。

信用卡用戶三：銀行叫第三方催收人來了……

三、可怕的消費貸款

消費貸款爲什麼如此可怕，以至都要限定額度，像這次新政，要劃一個20萬的線。

我們熟悉的信用卡分期、閃電信用貸、借唄、花唄等都屬於消費貸款，且看起來利息不高。現實情況卻是大部分人持有第一張信用卡，第一次使用互聯網個人貸款後，自此都離不開了。

其中的恐怖在於普通人很難理解“分期利率”和“實際年化利率”。

大林舉例一：

1、大林有一個一萬元的賬單，分12期，每月還款都是固定的本金和利息。

2、大林（普通人）的理解，時間越往後，我欠的錢越來越少，應該還的利息也會變少。我第一個月欠1萬元和第十二個月欠833元應該還的利息是不同。

3、銀行的理解，哪怕你還到最後一個月，欠的本金還剩833元，利息依舊按照1萬元算。

結果就是實際利率幾乎是“明面利率”的兩倍。年化7.20%對應的實際年化利率應該是13.76%。

我們常用的借唄實際上沒有一個固定的利率，因爲它會根據具體的個人信用度進行調整，但大部分人的利率都在一萬分之三到一萬分之四間。

大林舉例二：

1、萬3的日利率，年化實際利率約爲10.92%。

2、萬4的日利率，年化實際利率約爲14.48%。

大家可以自問一下，市面上年化利率超過10.92%的理財產品有多少，能超過14.48%的理財產品又有多少。真實的數據是我們人均收入增速和GDP增速都跑不贏萬三和萬四的消費貸利率。

若年輕人欠20萬的消費貸，萬三日利率，一年實際利息支出爲2.18萬，萬四日利率則爲2.89萬。大林估計，這是大部分年輕人承受的上限了。

要是欠了40萬的消費貸，預期有不少人要選擇放棄“還錢計劃”。

所以，這次劃定一個20萬的線，就是爲了防止出現大量還錢無望的人羣。

早前，央行發佈的《2019年支付系統運行總體情況》顯示：

1、截至2019年末，信用卡供髮卡7.46億張，同比增長8.78%，授信總額17.37萬億元，同比增長12.78%。

2、信用卡逾期應償餘額爲7.59萬億元，同比增長10.73%。

信用卡如此，其他消費金融、X唄、X貸，各種助貸機構也是如此，甚至由於數據不透明，其中真正的貸款總額在真正出現問題前都難以完整顯現。

特殊時期，雖然劃定了20萬的線，但沒有立刻執行，給兩年的緩衝期，爲的是給個人和各類金融機構足夠的時間。

有讀者可能覺得奇怪，爲什麼政策不允許個人用信用卡的錢買“資產”呢？

大林舉例三：

1、X市100平米的房子，價格爲50萬。

2、小黑通過網絡貸款，獲得15萬個人消費貸款，偷偷付了首付買房。

這個例子說明小黑可以不掏一分錢就能買房。房價漲了還好，若跌了，小黑可能直接選擇放棄“還錢計劃”。

截至2019年11月14日，中國失信被執行人總數高達1591萬人次，與5年前的8.7萬相比，增長了180倍。

在個人債務快速增長的情況下，個人失信數量以更快速在膨脹。

四、關於個人

網友水木十七：

信用逾期絕對是一次巨大的考驗，這麼多年發展，好多人已經把自己繃緊了，這次疫情太嚴重以至直接把好多人的玹繃斷了。大家經過這麼多年消費觀念的薰陶，已經基本成喫明天飯的了，從未遇到過明天沒飯喫的現象，這次打了很多人一個措手不及。

Y頭83：

我天天都是信用卡打電話，發信息！不是有錢不還！誰都怕上徵信！但是這個疫情真是沒辦法工作沒有收入！原本可以維持生活的，這個疫情停止工作，沒有收入！現在已經雪上加霜了，老闆拖欠工資，他不容易，我們也不容易。真希望銀行也能理解我們！

大林看到大部分網友的評論都通情達理，但現實很無奈。

真正的理財人士應該通過這次疫情吸取教訓，主動降低負債率，而後的生活更應該削減信用消費。

大林本人沒有信用卡，也不使用網絡信用消費，日子雖枯燥，但很安穩。

來源：大白財經