經濟下行疊加疫情衝擊，2019年以來各行各業的日子都不好過，但總有人能交出不錯的答卷。

近日，北京銀行發佈2019年及2020年第一季度業績報告，數據顯示，該行2019年營收增長13.77%、淨利潤增長7.22%，達到最近4年最高增速；今年第一季度，在新冠疫情衝擊之下，該行營收和淨利潤仍保持5%以上的增長。

北京銀行做對了什麼？

業績領跑城商行

紮根首都北京，北京銀行一直是城商行的領頭羊。近日，該行發佈2019年年報及2020年一季報，業績依然領跑。

2019年，北京銀行實現營業收入631億元，同比增長13.77%，規模較排名第二的城商行高出約130億元；實現淨利潤達216億元，同比增長7.22%。

今年第一季度，北京銀行營收和淨利潤分別爲178億元和67億元，同比增速分別爲5.09%、5.26%，在疫情衝擊下仍然保持了增長。

業績增長首先要歸功於生息資產規模的擴張。

2019年末，北京銀行貸款總額達到1.45萬億元，較年初增長1849億元，增速達14.63%；金融投資較年初增長477億元，增速爲5.13%。

這些規模龐大的生息資產爲該行收入增長打下了堅實基礎。2019年，北京銀行實現業務收入1254.69億元，同比增長7.23%，其中利息收入佔比接近90%，規模超千億元。刨除利息支出後，北京銀行2019年利息淨收入爲495.79億元，約爲其同期營業收入的78.54%。

各項業務收入中，發放貸款和墊款利息收入爲651.69億元，同比增長17.34%，佔總收入的一半以上。從各項收入增速情況來看，發放貸款和貸款收入也是該行業績增長的引擎。

另一方面，淨息差提升、管理成本下降爲利潤增長鋪平道路。

2019年，北京銀行淨息差爲1.95%，較上年提升0.07%。也就是說，在貸款規模不變情況下，該行能獲得的利息淨收入增加。

這主要得益於北京銀行對資產負債結構的優化。

截至2019年末，該行資產端貸款佔比提升了4個百分點，其通過大力發展高收益線上貸等零售貸款，並拉長貸款期限，使得貸款平均收益率提升0.16%。在負債端，該行保持同業負債佔比在30%合理範圍，控制結構性存款佔比，帶動負債平均成本率下降0.19%。

一升一降之間，淨息差得以擴大，銀行盈利能力自然增長。

除了資金成本外，銀行最主要的成本是包括員工薪酬、辦公費等在內的各項業務及管理費。2019年，北京銀行業務及管理費支出146.67 億元，增速 4.93%，低於營收增速。同時，其成本收入比僅23.23%，連續兩年保持下降，體現出較好的成本管理能力。

收益率上行，成本率下行，北京銀行利潤得以保持增長。

當然，對銀行投資者來說，股息或許纔是更具吸引力的存在。

根據北京銀行分紅方案，2019年該行決定每10股派現3.05元，現金分紅佔當期淨利潤的比例高達30.08%，股息率名列上市銀行前茅。

資產質量穩中向好

經營銀行就是經營風險，與業績相比，風險或許是更需要投資者重點關注的地方。銀行的風險基本來自資產，因此資產質量尤爲關鍵。

衡量銀行資產的指標首選是不良貸款率。截至2019年末，北京銀行不良貸款率爲1.40%，較上年末下降0.06個百分點。

不良率下降與該行信貸業務結構優化分不開。截至2019年末，北京銀行零售貸款佔比達到31%，比上年末提升2個百分點。報告期內，該行零售貸款不良率僅爲0.41%，遠遠低於總體水平。

一同下降的還有逾期率。2019年末，北京銀行逾期貸款率爲1.85%，較年初下降0.12個百分點，其中逾期90天以上貸款全部下調爲不良。同期逾貸比（逾期90天以上貸款與不良貸款比例）爲59.87%，較年初大幅下降32.39個百分點，說明不良貸款生成率下降，新增風險得到有效控制。

這與該行調整優化風險管理架構，加強貸後管理和資產保全工作力度有關。

據介紹，北京銀行已將投貸後管理部升級爲一級管理部門，強化貸後督導、監測預警、檢查評估等管理力度，提升風險應對協調能力。並且，該行成立了資產保全部，強化資產清收處置管理機制，加大推動重點項目風險化解。

另一方面，北京銀行對風險撥備計提更趨謹慎。2019年末，該行撥備覆蓋率爲224.69%，比上年末提高7.18個百分點，風險抵補能力有效提升。

值得一提的是，受疫情影響，全行業資產質量承壓，北京銀行今年第一季度不良率有所上升。但隨着疫情對經濟影響減弱，資產質量回升、不良率重回下降軌道應是大概率事件。

數字化轉型押注未來

隨着大數據、5G、區塊鏈等前沿技術逐漸走向應用，科技在金融行業的地位愈發舉足輕重，“數字化”成爲中小銀行押注未來的不二選擇。

2019年，北京銀行召開數字化轉型大會，制定數字化轉型三年規劃，主動向數字化轉型大潮伸開雙臂。當年5月，該行旗下北銀金融科技有限公司正式揭牌，成爲城商行首家銀行系金融科技公司，彰顯其轉型決心。

年報顯示，北京銀行2019年在科技方面的投入達到18億元，同比增幅爲20%，佔總營收比重約爲3%。

重金轉型的成效也頗爲顯著。

截至2019年末，北京銀行線上用戶突破1000萬戶，接近整體客戶數的一半。

其中，“京彩生活”APP表現最爲突出。截至報告期末，該APP移動用戶規模突破600萬戶，同比增長31.8%；APP日均啓動次數提升62%，MAU同比大幅增長98%，用戶活躍度也大幅提升。據介紹，“京彩生活”APP在各類第三方進行的銀行APP測評排行中穩居城商行榜首。

同時，北京銀行信用卡業務也在全力開展數字化轉型。

2019年該行已實現信用卡網申的行內渠道全覆蓋，並拓展十餘個外部渠道，推出線上分期“i易貸”、 “數字信用卡”等產品，全年電子化獲客佔比提升57%；同期其信用卡APP累計用戶提升近60%，月活用戶提升近30%。

據稱，2020年該行信用卡 APP將推出全新版本，實現與手機銀行APP的互聯互通。

在線下，北京銀行全部網點完成智能化改造，PAD銀行升級2.0平臺，智能機具全年業務量同比增長3倍，智能渠道的基礎業務替代率達到95%以上。

數字化不僅能優化用戶體驗，提升銀行辦事效率，進而降低管理成本，也可讓銀行突破地域限制，通過線上獲客擴大用戶規模。此外，利用大數據、區塊鏈等技術搭建的數字化架構在線上風控、精準營銷、風險預測、客戶識別等多個方面爲銀行業務賦能。

隨着各家銀行紛紛在移動端發力，銀行移動端的爭奪必將日趨激烈，而北京銀行已經嚴陣以待。

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