国有5大行均支持两个选择

邮储银行LPR重定价日默认1月1日

从3月起，多家银行已开始受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。根据央行要求，LPR转换原则上应在8月31日前完成。用户在办理LPR浮动利率调整的时候， 会遇到贷款重定价日选择在1月1日还是贷款发放日的问题。

近日，有用户投诉，在邮储银行办理房贷LPR转换时发现，该行并未给用户选择，而是默认1月1日，该用户认为，邮储银行此举为“霸王条款”。

投诉：邮储银行LPR重定价日设“霸王条款”

近日，数金社接到王先生投诉。对方称其在邮储银行办理房贷LPR利率调整时发现，该行的LPR重定价日默认“年初调整”，即1月1日，未给用户选择。而其他银行LPR重定价日可选择1月1日或者贷款发放日。

数金社向邮储银行客服了解到，该行LPR重定价日确实只可选1月1日。

邮储银行房贷LPR转换界面，王先生供图

王先生认为，年底银行一般资金比较紧张，所以1月1日前一月的LPR利率一般为一年之中最高的，利于银行，而不利于客户。邮储银行守着“所谓大行”的“傲慢”，没有给予客户应有的选择的权利，不重视客户利益，属于“店大欺客”“霸王条款”。

王先生表示，其已将上述问题向央行和银保监会投诉。

对于LPR重定价日为何默认1月1日，是否涉及霸王条款等问题，给邮储银行发去采访提纲，截至发稿，未收到回复。

根据央行规定，金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，“如果说央行规定可以重新约定重定价日，只给定1月1日，违背央行政策，投诉人去投诉是没问题的。”

严跃进认为，商业银行1月1日虽然额度比较紧，但不能影响LPR。但是，购房者本身是有权利去选择的，银行需要做好解释工作。1月1日可能贷款额度比较紧张，对后续贷款人有影响，但是对于现在转化为LPR的存量贷款没有太大影响。

在国浩律师(北京)事务所金融专业律师刘鹏看来，央行政策中并没有要求一定要给两种定价日选择。“1月1日前一月的LPR利率一般为一年之中最高的，利于银行，而不利于客户”的观点只是推测，市场利率变化难以预料。从银行角度，银行选择1月1日有出于方便管理的考虑。

调研：工农中建交等多家大行均支持两种选择

数金社调研发现，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等多家银行，在房贷LPR转换时，贷款重定价日均支持两种选择：1月1日或者贷款发放日。

如农业银行公告称，商业性个人购房贷款（含个人商用房贷款）定价基准转换，通过自助渠道办理的，定价方式可选择浮动利率或固定利率。选择浮动利率的，可重新约定贷款利率浮动方式（可选“按年对月对日”或“每年1月1日”），其他贷款要素与原合同一致。如有其他需协商事项，可在网点柜面办理，或与原贷款经办行联系。

数金社调研多家银行LPR重定价日

贷款市场报价利率（LPR）是由具有代表性的报价行，根据银行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，目前包括1年期和5年期以上两个期限品种。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。

用户在进行LPR转换时，涉及多个选择题：要不要转？怎么转？重定价日怎么选？

根据央行公告，用户可以将房贷转换为LPR定价，或转为固定利率。转换为固定利率，用户的利率水平将保持不变，一直到贷款还完。如果转为LPR，市场化程度更高，未来如果LPR下降，利率水平也会随之下降。不过，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

具体转换LPR时，按照“等价转换”原则，用用户现在的房贷利率水平倒算出加点数值，将“基准利率上下浮”（做乘法）转换为“LPR加点”（做加法）。加点数值=用户现在的利率水平-2019年12月发布的LPR；加点数值可为负值；加点数值确定后固定不变。

专家释疑：LPR重定价日到底该怎么选？

央行要求，自2020年3月1日起至8月31日止，金融机构需要与客户协商定价基准转换事宜。

根据银行公告，在2020年3月起，多家银行就开始受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。重新约定的重定价日方式有两种：第一种是每年1月1日重定价，就是按照1月1日的相应期限LPR水平计算；第二种是客户贷款发放日的每年对月对日重定价，即按对月对日那一天的相应期限LPR水平计算。

一位已将其房贷转换成LPR的用户表示，“上个月选银行贷款利率按LPR的重定价日选了每年1月1日而非贷款的对月对日（贷款是7月开始的），超级心塞，感觉损失了半年的利息。”

一家银行的业务人员表示，如果根据短期内LPR下降趋势比较确定来考虑，现在是5月份，贷款发放日在1-5月的，建议选择“每年1月1日”；贷款发放日在5-12月的，选择“贷款发放日”；这样的选择，都能最早开始享受LPR计价。

刘鹏认为，重定价日选择1月1日和贷款发放日是个早换还是晚换以及利率多少的问题，即开始使用新利率的时间和新利率的大小不同。定价周期最短为一年。

如果重定价日为每年1月1日，在2021年1月1日（重定价日）之前，购房者的存量房贷利率水平没有任何变化，只不过是计算方式由以前基准利率上浮下浮几个百分点转变为LPR+点差（点差可正可负，此时LPR为2019年12月20日水平）。

在2021年1月1日，房贷执行利率会调整为2020年12月发布的相应期限LPR+点差，此后每年以此类推。

如果重定价日为贷款发放日的每年对月对日，从转换时点至此后的第一个重定价日，转换后的执行利率水平等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与加点数值之和。

之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限+点差，此后每年以此类推。

刘鹏指出，在这里有2个变量——使用新利率的时间和新利率的大小，LPR根据市场利率的走势变化。因此，在客户角度无论房贷LPR重定价日选择哪一个都有一定的风险性，而且眼下最优未必是将来最优，如眼下的最优选7月，在未来几年也有比不上重定价日为1月1日的可能。

具体的选择还需根据贷款发放日、利息预判等因素综合考虑。

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