國有5大行均支持兩個選擇

郵儲銀行LPR重定價日默認1月1日

從3月起，多家銀行已開始受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務。根據央行要求，LPR轉換原則上應在8月31日前完成。用戶在辦理LPR浮動利率調整的時候， 會遇到貸款重定價日選擇在1月1日還是貸款發放日的問題。

近日，有用戶投訴，在郵儲銀行辦理房貸LPR轉換時發現，該行並未給用戶選擇，而是默認1月1日，該用戶認爲，郵儲銀行此舉爲“霸王條款”。

投訴：郵儲銀行LPR重定價日設“霸王條款”

近日，數金社接到王先生投訴。對方稱其在郵儲銀行辦理房貸LPR利率調整時發現，該行的LPR重定價日默認“年初調整”，即1月1日，未給用戶選擇。而其他銀行LPR重定價日可選擇1月1日或者貸款發放日。

數金社向郵儲銀行客服了解到，該行LPR重定價日確實只可選1月1日。

郵儲銀行房貸LPR轉換界面，王先生供圖

王先生認爲，年底銀行一般資金比較緊張，所以1月1日前一月的LPR利率一般爲一年之中最高的，利於銀行，而不利於客戶。郵儲銀行守着“所謂大行”的“傲慢”，沒有給予客戶應有的選擇的權利，不重視客戶利益，屬於“店大欺客”“霸王條款”。

王先生表示，其已將上述問題向央行和銀保監會投訴。

對於LPR重定價日爲何默認1月1日，是否涉及霸王條款等問題，給郵儲銀行發去採訪提綱，截至發稿，未收到回覆。

根據央行規定，金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價週期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短爲一年。

對此，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，“如果說央行規定可以重新約定重定價日，只給定1月1日，違背央行政策，投訴人去投訴是沒問題的。”

嚴躍進認爲，商業銀行1月1日雖然額度比較緊，但不能影響LPR。但是，購房者本身是有權利去選擇的，銀行需要做好解釋工作。1月1日可能貸款額度比較緊張，對後續貸款人有影響，但是對於現在轉化爲LPR的存量貸款沒有太大影響。

在國浩律師(北京)事務所金融專業律師劉鵬看來，央行政策中並沒有要求一定要給兩種定價日選擇。“1月1日前一月的LPR利率一般爲一年之中最高的，利於銀行，而不利於客戶”的觀點只是推測，市場利率變化難以預料。從銀行角度，銀行選擇1月1日有出於方便管理的考慮。

調研：工農中建交等多家大行均支持兩種選擇

數金社調研發現，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行等多家銀行，在房貸LPR轉換時，貸款重定價日均支持兩種選擇：1月1日或者貸款發放日。

如農業銀行公告稱，商業性個人購房貸款（含個人商用房貸款）定價基準轉換，通過自助渠道辦理的，定價方式可選擇浮動利率或固定利率。選擇浮動利率的，可重新約定貸款利率浮動方式（可選“按年對月對日”或“每年1月1日”），其他貸款要素與原合同一致。如有其他需協商事項，可在網點櫃面辦理，或與原貸款經辦行聯繫。

數金社調研多家銀行LPR重定價日

貸款市場報價利率（LPR）是由具有代表性的報價行，根據銀行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式報價，目前包括1年期和5年期以上兩個期限品種。相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。

用戶在進行LPR轉換時，涉及多個選擇題：要不要轉？怎麼轉？重定價日怎麼選？

根據央行公告，用戶可以將房貸轉換爲LPR定價，或轉爲固定利率。轉換爲固定利率，用戶的利率水平將保持不變，一直到貸款還完。如果轉爲LPR，市場化程度更高，未來如果LPR下降，利率水平也會隨之下降。不過，定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

具體轉換LPR時，按照“等價轉換”原則，用用戶現在的房貸利率水平倒算出加點數值，將“基準利率上下浮”（做乘法）轉換爲“LPR加點”（做加法）。加點數值=用戶現在的利率水平-2019年12月發佈的LPR；加點數值可爲負值；加點數值確定後固定不變。

專家釋疑：LPR重定價日到底該怎麼選？

央行要求，自2020年3月1日起至8月31日止，金融機構需要與客戶協商定價基準轉換事宜。

根據銀行公告，在2020年3月起，多家銀行就開始受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務。重新約定的重定價日方式有兩種：第一種是每年1月1日重定價，就是按照1月1日的相應期限LPR水平計算；第二種是客戶貸款發放日的每年對月對日重定價，即按對月對日那一天的相應期限LPR水平計算。

一位已將其房貸轉換成LPR的用戶表示，“上個月選銀行貸款利率按LPR的重定價日選了每年1月1日而非貸款的對月對日（貸款是7月開始的），超級心塞，感覺損失了半年的利息。”

一家銀行的業務人員表示，如果根據短期內LPR下降趨勢比較確定來考慮，現在是5月份，貸款發放日在1-5月的，建議選擇“每年1月1日”；貸款發放日在5-12月的，選擇“貸款發放日”；這樣的選擇，都能最早開始享受LPR計價。

劉鵬認爲，重定價日選擇1月1日和貸款發放日是個早換還是晚換以及利率多少的問題，即開始使用新利率的時間和新利率的大小不同。定價週期最短爲一年。

如果重定價日爲每年1月1日，在2021年1月1日（重定價日）之前，購房者的存量房貸利率水平沒有任何變化，只不過是計算方式由以前基準利率上浮下浮幾個百分點轉變爲LPR+點差（點差可正可負，此時LPR爲2019年12月20日水平）。

在2021年1月1日，房貸執行利率會調整爲2020年12月發佈的相應期限LPR+點差，此後每年以此類推。

如果重定價日爲貸款發放日的每年對月對日，從轉換時點至此後的第一個重定價日，轉換後的執行利率水平等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與加點數值之和。

之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限+點差，此後每年以此類推。

劉鵬指出，在這裏有2個變量——使用新利率的時間和新利率的大小，LPR根據市場利率的走勢變化。因此，在客戶角度無論房貸LPR重定價日選擇哪一個都有一定的風險性，而且眼下最優未必是將來最優，如眼下的最優選7月，在未來幾年也有比不上重定價日爲1月1日的可能。

具體的選擇還需根據貸款發放日、利息預判等因素綜合考慮。

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