原標題：貝殼找房升級線上貸籤服務，離足不出戶買房還有多遠

來源：每日經濟新聞

貝殼又領跑了。在與各種“舊理念”的對抗中，左暉不只一次地表示過“效率至上”，在他眼中，所有線下生意，都值得線上再做一遍，不論衣食住行。這句話背後的含義是：線上再現的都是線下場景，而且是以更高效，以人爲本的方式實現。

兩年時間，貝殼讓一門傳統而笨重的生意變得極具科技感且富有想象力。“互聯網化”只是個優雅的說法，真相是，左暉希望彭永東帶着一羣“攻城獅”來革自己的命。

貝殼更像是一家互聯網公司，喜歡通過建數據、建系統、建立標準，以實現整個交易的高效可控與標準化。只不過貝殼恰好處在居住服務賽道，目標是房產交易最終實現閉環。這意味着貝殼要重新做一遍過去的行業規則，整合、梳理、打破，直至重塑。

5月20日，貝殼“線上核籤室”正式亮相。在硬磕“舊理念”、“舊規則”上，貝殼跨出了一大步。

艱難，但必要。

17分鐘走完房產交易線 上化最後一公里

這是一種場景革命的爆發。

4月3日，貝殼APP線上貸籤產品系統上線，在北京光大銀行進行線下產品測試。4月4日19時17分，衝破了14小時時差，一單跨越三地的房產交易在線完成貸款：房屋業主在加拿大，業主配偶在濟南，交易的房子在北京，成交價近千萬。北京、濟南、加拿大三地同步通過貝殼APP完成線上貸籤，業主只用了17分鐘就順利完成了貸款業務辦理。

這個基於貝殼平臺的視頻貸款簽約工具，把二手房交易中的商業貸款環節變得線上化。

在此過程中，個人徵信是一個各方都無法迴避的問題。貝殼給出的解決方案是，經各方協調一個合適的時間，進入貝殼線上核籤室操作界面，交易管家開場介紹參與人員和麪籤流程。買賣雙方填寫信息及確認，銀行客戶經理調取買方徵信紀錄，確認貸款信息，雙方即可完成貸款資料的電子簽約流程。

整個流程下來解決了4個痛點問題：一是所有參與交易的各方都不必出門。通過貝殼進入貸籤視頻窗口，各方同時在線完成面籤；二是支持所有資料上傳功能，OCR識別填充基礎信息，如有遺漏，後續隨時補充上傳；三是銀行客戶經理現場查詢客戶的徵信記錄，就貸款情況作出判斷；四是自動化審批，理想的話，將在10分鐘出審批結果。

一次正常的二手房交易，貸款環節是最消耗人精力、體力與智力的環節。事實上，不只二手房市場交易，不管在哪個行業什麼樣的羣體，辦貸款進銀行，這是根深蒂固的認知。這也成爲貝殼在二手房交易線上化、流程標準化的一個重要抗力。

不過，危與機並存，疫情讓線上貸籤功能反而變成特殊時期的“剛需”。當買賣雙方的用戶、經紀人和銀行客戶經理發現，線上就可以還原現實場景，甚至體驗更好時，一切都變了。

2019年，貝殼平臺完成二手房交易總量47.9萬單，其中商業貸款29萬單，佔比61%。最新數據顯示，貝殼累計完成線上貸簽約30000單，佔到總交易量的60%。在50個城市，與770家銀行建立合作關係。

2019年下半年到現在，貝殼找房陸續上線VR售樓部、租房及二手房在線簽約、線上貸籤和資金存管等功能。這意味着貝殼找房走完房產交易線上化最後一公里，實現房產交易數字化閉環。隨着整個交易服務的閉環，用戶消費場景和服務者作業場景改變已經發生。以線上貸籤爲例，過去買家、業主、銀行等相關人員必須要當面完成貸款簽約手續辦理，現在均可通過貝殼App入口完成。

重新定義 線上貸籤流程標準化

線上貸籤此刻對二手房交易的影響，堪比2013年誕生之初的微信支付。

“我們希望讓原來交易領域特別難的事情變得不再難，甚至變得容易一些。”CEO彭永東在4月23日貝殼兩週歲時表示，貝殼希望讓畫面背後的人，包括客戶、業主、經紀人、銀行客戶經理都感受更便捷。由此，貝殼通過VR看房、租房及二手房在線簽約、線上貸籤和資金存管等功能，走完房產交易線上化最後一公里，實現房產交易數字化閉環。

二手房交易本就是低頻業務，不似打車、購物是高頻動作。對於大部分普通人來說，三五年買賣一套房子是正常頻率。新功能的優勢，沒有頻繁的體驗對比，很難在短時間內被感知。經紀人的原則是一切以安全穩妥爲主，如果沒有被大規模驗證過的東西，他首先要保證的是對客戶有益。銀行就更不用說了，千百年來走通的一套流程，被線上顛覆，另外，人效提升帶來的潛在人員冗餘，艱難程度可想而知。

西安一家銀行的客戶經理反饋，線上貸籤系統正式上線時，爲確保萬無一失他們和貝殼的一個區域交易管家前後微信視頻20多次，參加騰訊會議8次，模擬線上貸籤3次。幾次流程下來，他的評價是，這套系統服務不限時，工作不限地，操作更方便，風控更專業。

新模式對銀行最主要的是具體流程的制定和風控識別的轉變。流程包括線上貸籤之前的準備和貸籤之後資料的上傳，風控則是對傳統買賣雙方本人見面和資料的核實，通過視頻確定本人無誤。相當於把審批提前，親見本人置後。相比傳統方式，順利的話線上貸籤十幾分鍾就可以完成，這樣的效率在之前是不可想象的。

值得一提的是，按照銀監會當前對銀行貸款合同簽署必須面談面籤的規定，線上貸籤之後會在過戶環節一併完成親見本人和紙質合同的簽署。

銀行貸款是二手房交易重要的一環，也是一個重要的安全壁壘。既涉及流程安全，也要確保資金安全。如果關鍵環節的改善可以對客戶體驗有增值，則意義重大。

但這不是貝殼的終點，黑科技的運用只是開始。

用貝殼自己的話說，在全國目前二手房交易的96個城市裏面，不一樣的業主、不一樣的客戶、不一樣的交易複雜度本身，再加上不一樣的交易人員和不一樣的客戶經理、不一樣的經紀人，會導致幾乎沒有一筆交易是完全一樣的。

“我們希望這一次線上貸籤能把整個行業服務標準給定起來，什麼樣的貸款、面談面籤的流程是最標準的，我們希望也能把它給定義下來。”

左暉常說，我們的效率遠高於對手。

這一次，貝殼又領跑了。文/陳述