原標題：多家直銷銀行調整服務渠道 數字化轉型或爲破局關鍵

來源：證券日報

近年來，越來越多的銀行選擇將直銷銀行與手機銀行合併。廣發銀行日前在官網發佈消息稱，該行直銷銀行網站定於2020年6月12日停止提供登錄等服務，客戶可通過廣發直銷銀行APP登錄並辦理直銷銀行資產查詢、產品購買、贖回等業務。

對此，中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林在接受《證券日報》記者採訪時表示，直銷銀行主要是線上模式，不受地域限制，可以便捷地爲用戶提供金融服務。但隨着傳統手機銀行功能的豐富，直銷銀行業務與手機銀行業務高度重合，基本上被手機銀行替代，所以一些銀行選擇將直銷銀行融入手機銀行中，停用相應端口是最快捷的處理方式。

多家直銷銀行

調整服務渠道

看到廣發銀行官網發佈的消息後，《證券日報》記者聯繫了該行客服人員。據該行客服人員介紹，根據總行下發通知，直銷銀行網站將於6月12日停止提供登錄等服務，未來可使用直銷銀行App版本。“關閉直銷銀行PC端，可能是因爲業務調整，使用手機登錄更方便。”

《證券日報》記者瞭解到，截至目前，除了廣發銀行宣佈關閉直銷銀行網站外，還有多家銀行將旗下直銷銀行與手機銀行統一了入口模式。例如，浦發銀行和平安銀行將直銷銀行融入到手機銀行中；南京銀行在去年將手機銀行App和直銷銀行“你好銀行”App進行了合併升級，升級之後，原先的直銷銀行App已停止對外服務。

直銷銀行曾被看作傳統銀行機構向互聯網金融生態延伸的重要典範。各商業銀行直銷銀行的上線時間，大規模集中在2014年下半年至2015年下半年期間，自2016年以來，直銷銀行的熱度就已逐漸降溫。

《證券日報》記者在調查中還發現，直銷銀行的產品同質化嚴重、創新能力不足等問題不斷凸顯。從產品設置上看，直銷銀行上線的產品大多集中在存款產品、理財產品、貨幣基金、基金產品以及貸款產品上，與網上銀行、手機銀行等渠道發行的產品相比，並沒有明顯的區別。在科學技術更新迭代的背景下，直銷銀行的功能略顯單一。

例如，某城商行直銷銀行App，在理財專區目前僅上線3款理財產品，預期年化收益率在2.7%-3.68%。除此之外，並沒有其他常見的服務性功能，比如手機充值、生活繳費、交通罰款、旅遊出行、美食電影等，系統裏只是顯示“更多服務陸續進駐中”。

另一家城商行的直銷銀行App更是基礎理財產品缺失。截至目前，在該行直銷銀行App上僅有7款存款產品，主要爲大額存單、儲蓄存款，期限從3個月至5年不等，年化利率在1.595%-4.7%。

新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼在接受《證券日報》記者採訪時表示，我國直銷銀行之所以面臨種種困境，主要有三個方面原因：首先，從發展戰略看，我國直銷銀行尚無戰略層面的頂層設計，僅從業務層面進行探索，部分銀行僅作爲網絡金融業務的補充，缺乏統一規劃和準確定位。其次，從組織架構看，直銷銀行部門的獨立性不足，對內缺少話語權，難以調動足夠的資源形成發展的合力；對外難以形成經營特色，進而凝聚核心競爭力。第三，從企業文化看，直銷銀行追求簡單、開放、靈活的文化，與傳統銀行嚴謹、穩健、保守的企業文化形成一定的衝突。總體來看，在一個以層級制管理爲主的銀行體系內，發展直銷銀行似乎勉爲其難。

場景化金融

或成直銷銀行未來趨勢

直銷銀行是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，主要依託互聯網和移動互聯網，不再依賴線下實體網點。在5G、大數據、雲計算等金融科技進一步發展的背景下，加強數字化轉型已成爲直銷銀行破局的關鍵。

“直銷銀行偏向於傳統銀行在互聯網渠道的延伸，幫助傳統銀行在服務模式和銷售渠道進行數字化轉型。但在銀行數字化轉型的趨勢下，手機銀行的產品迭代和功能升級導致其與直銷銀行存在很大重疊。”盤和林表示，今年的政府工作報告提出，要繼續出臺支持政策，全面推進“互聯網+”，打造數字經濟新優勢。政策層面的支持將賦予直銷銀行更大的發展空間和想象力。直銷銀行未來應該更加註重金融科技場景的結合，構建數字化、場景化、智能化的創新金融產品和服務，而不是單獨的直銷銀行，讓金融消費者的體驗更加便捷。”

在董希淼看來，要真正解決直銷銀行發展中的不足與問題，關鍵是實施直銷銀行子公司制改革，設立直銷銀行子公司。目前監管部門只發了一張牌照，有必要適度放開獨立法人直銷銀行牌照的發放。提高直銷銀行在銀行集團內部的獨立性和話語權，實現直銷銀行業務與商業銀行傳統業務的適度分離，從而使直銷銀行迴歸本質，獨立經營，加快發展。如果政策允許，商業銀行還可以考慮收購非銀行金融企業或互聯網企業，並在此基礎上組建具有行業特色的直銷銀行。

董希淼還表示，銀行應從戰略上重視“非接觸銀行”服務，及時修訂完善與“非接觸”衝突的內部制度，構建符合本行稟賦能力的“非接觸”服務體系，打造“非接觸”服務品牌形象，提高服務能力，提升客戶體驗，促進業務發展。“非接觸銀行”服務需要金融科技引領，關鍵在於銀行數字化能力。同時，政府尤其是金融管理部門應加強金融基礎設施建設，適時修改完善監管規則和要求，爲“非接觸銀行”服務創造更好的制度環境，提供有力支持。