原標題：每個人都可能遇上！莫名揹債500萬，背後藏着開發商和銀行的套路

作者| 貓哥

來源| 大貓財經

01

房子沒買成，卻背上了一筆鉅額貸款，王先生的糟心事兒前後延續了20多年。

1993年的聖誕節，王先生在北京的五龍公司買了一套價值120.3萬的別墅，簽了合同，交了首付，但是最後項目爛尾，1999年的時候，王先生就告了開發商，成功退房，開發商也退了款。

本來，一樁沒成功的交易，應該就此打住的。

但是15年後，王先生去銀行貸款，結果發現自己名下居然有一筆200萬的貸款，一直沒還，已經變壞賬，王先生的徵信“黑”了，不能再貸款了。

如果一個人身背貸款，而且已經逾期十幾年，如果不被上門潑油漆，也得被爆通訊錄吧，畢竟催收這門生意已經被玩得爐火純青了，就算銀行文明一點，打電話催債的形式也該有吧。

但神奇的事情是，這麼些年來銀行從沒有追過債，直到這筆債務變成壞賬，層層轉包了出去，新的債權人也沒有人向王先生追討過，而王先生本人也壓根就不知道這筆貸款存在。

貸款哪兒來的？那就自己查吧，然後就查到了之前的開發商五龍公司。

原來，王先生從開發商那裏拿回了錢，但是所有簽訂的合同資料，都在開發商的手裏，開發商說已經銷燬了，但是實際上，開發商在2001年，用王先生的這筆購房資料，經過塗改，虛構了房號，在建行做了按揭，按揭變壞賬，這筆債從建行轉到了信達資產，又轉到了東方資產。

一套不存在的房子，一套被塗改的手續，帶出一筆本該不存在的貸款。

從銀行開始就變成了一筆“透明”的債務，只躺在王先生的徵信裏和債權人的公告裏面，但是想從王先生身上拿下去也很困難，因爲沒人追，這筆債務變成了“三不管”：

警察不管，因爲王先生沒有產生實際的金錢損失，不是苦主意味着沒法立案；

法院不管，因爲虛構貸款已經民事上升刑事，應該警察立案調查，檢察院起訴；

可是真正的苦主債權人沒有追債，警察還是沒法立案。

而就在沒人管的期間，這筆債務的金額已經由違約時的187萬，經過罰息、“利滾利”，達到五六百萬了。

從知道債務存在的這些年裏面，王先生試過多種方法，報案、起訴、舉報甚至“自首”，都沒能成功，而實際上，與王先生的這筆貸款在一個資產包裏的，還有100多人，有些人還不知情。

02

按理說，這事兒不難辦，這是很典型的“人頭貸”，也是開發商玩慣了的手段了，用人頭從銀行“套貸”，並不鮮見。

一般的套路是，開發商與甲約定，用甲的名義在開發商的手裏購房，但是甲不用真正地出資，由開發商來出最低的首付款以及還後期的月供，這樣開發商就能從銀行手裏面拿到貸款的這部分錢。

一方面可以用來來緩解手中資金不足的情況，另一方面，還方便捂盤，製造房子賣得好的假象，等到房價漲上去之後，再以高價賣出去，不僅能回款，還能賺一波。

有些開發商喜歡直接把這個任務放在員工的頭上，因爲員工相對比較方便攤派，也比較容易“畫餅”或者“分羹”，當然也有開發商向社會上徵集人頭貸款的，然後給一定的好處費。

但是，這事兒也有露餡的時候，因爲開發商在大規模搞這個的時候，銀行的月供也是要還的，還不起，銀行就要催債了。

2007年，上海、蘇州等地曾有一批這樣的案子，銀行把幾個不還貸的告了，結果發現幾個人在同一個公司上班，而且是房產開發公司，套路是一樣的，就是爲了套貸，順帶捂盤，房價漲上去之後割韭菜，但是後來因爲公司要被收購，玩不下去了，就被告了。

這事兒擺明了不合法，但是爲了保住房子，開發商選擇通過仲裁申請當被告，先判定和員工的買賣合同不成立，然後還清貸款，以免東窗事發。

03

有錢的就還了，沒錢的就玩脫了，這事兒也有前車之鑑。

2000年，北京有一家叫做華運達的房地產公司，鄒某是法人，同時手裏還有幾家公司，由於缺錢，資金鍊緊張，從年底開始，鄒某就要求員工以及員工的親朋好友冒充購房者，買華運達開發的房子，一律按揭，貸款公司還，還給了參與的人員每人2000塊錢。

不符合購房資格咋辦？造假資料，失業人員經過包裝，也能是“月入6萬”的高知精英。

一年半的時間，一共找了200多人蔘與，鄒某先後從中國銀行北京分行套出來1.07億。

1億多其實也就是毛毛雨，在這之前他已經幹了幾票大的。

1994年-1998年，他先是靠信用證，從農行弄出來了6000多萬，後來又從北京城市合作銀行套出來8.67億元，而他最終被查實的合同詐騙金額有15.6億，其中有15.2億沒有追回來。

按理說銀行的貸款不是那麼容易就貸出來的，律師、信貸員、都要審查的，假資料稍微一回訪或者查一查也能露餡兒，咋就能騙出來這麼多錢呢？

到了法院審理階段發現，這些資料吧，律師有的看了，有的是助理看的，問題也發現了，但是對於發現的問題，睜一隻眼閉一隻眼就過去了，誰也沒提；而到了銀行審覈的階段，信貸員也發現了問題，並且上報了，但是上報領導之後，領導還是批了貸款。

所有人爲了賺錢，也算是啥也不顧了。

後來，律師判了緩刑，批貸的領導判了5年，騙貸的鄒某無期徒刑。

按理說，這種造假式的套貸，銀行作爲受害者，是一定會追回損失的，而且虛構的房產騙貸，就更加惡劣了，但是王先生的事情，前前後後20多年，最後居然就變成了“三不管”，被欠錢的也默不吭聲，也是挺匪夷所思的。

建行、東方資產、開發商，都應該出來走兩步。

04

判例還熱乎着呢，這事兒還是有人“前仆後繼”。

有些開發商是很自信的，賭自己能夠熬過來，而另一方面，違法成本還是太低，一般被抓住了，數額沒有“特別巨大”，也就是還款了事。

而不少人也想參與其中，而說句實話，千八百塊的，就把自己“賣”了，真的是不值當的。因爲，當你成了“受害人”，就知道了其中的利害。

比如貓哥看到，在一些諮詢平臺，有一位哥們也是諮詢了很久，“開發商以我的名義按揭套貸，無力還貸又將房屋售出，我該如何處理”，從00年代，一直問到了10年代，也沒有一個答案呢。

其實在2004年的時候，就已經有律師給做過解答了，可能需要承擔民事責任或者刑事責任的，但是恐怕還有很多人不能吸取這樣的教訓。

利益面前，不長心的人還是太多，貓哥再次奉勸，虧本的買賣還是不要乾了。

05

莫名其妙地背上貸款，還是讓人非常膈應的，任何一個正常人，大概都不太能忍受這種“天降的債務”，貓哥在跟大家聊銀行的時候說過一個案例，江西的一位項先生，莫名背上了2000多萬的債務，證明清白之後，纔不用還款，而後續的維權真的是太難了。

這種“天降”的債務是怎麼被發現的呢？

查徵信。

無論是自證清白的項先生和沒人追債的王先生，都是因爲自己想要貸款，而銀行在查徵信的時候被告知，因爲不良徵信記錄，不能再貸款。

除了銀行貸款，信用卡核發也是要查徵信的，現在各種互聯網上的貸款機構比如“借唄”、“微粒貸”這樣的，也要上徵信，所以如果你自覺有好信用而申卡被拒，或者在互聯網上申請這種小貸而未通過的，可能就需要小心了，需要考慮一下是否有貸款逾期或者這種“被貸款”。

其實，查徵信也很簡單。

自己也是可以在線查自己的徵信報告的，央行徵信中心官網註冊、覈實身份後，就能查到個人信用報告，上面會列出各項貸款的明細，而在線下，部分銀行的營業廳，也可以通過身份證查詢個人信用報告。

不過，徵信雖然方便，一年最好不要超過2次，不然可能會因查詢次數太多，而導致個人貸款不通過的情況。

一定謹記。