投资理财做不好？先把家庭财富管理弄清楚

很多人在积累了一定的财富之后，就开始着手理财的事情。但是理财知识比较浅薄，也没有什么经验，很担忧自己做不好理财这件事，也不知从何下手。例如年薪20万该如何去理财？事实上，个人理财应该上升到家庭财富管理，考虑资产配置会更加全面，结果也会更加满意。

事出必有因，家庭财富管理究竟有哪些意义？值得大家去关注。

1、保值

看着物价飞涨，大家都深感自己手中的钱越来越不值钱了。特别是往回看10年、20年，曾经遥不可及的百万富翁，现在满大街都是，百万还是原来的百万，但已经不富了。因此，我们可以发现通货膨胀一直在吞噬我们的财富，如果不做出保值的措施，那么我们的财富还将继续缩水。关于通货膨胀率，并没有特别明确的说法，算法有很多种。有人说现在的通货膨胀率在3.3%左右，有的人则认为在7%以上，至于哪种更准确，这里我们不去深究，但是可以明确一点，无风险或者低风险的理财产品收益，确实跑不赢通货膨胀。跑不赢就不理财了吗？当然不对，至少我们要缩小与通货膨胀的差距，才能逐步实现保值。

2、增值

我们没有办法去改变通货膨胀，但是大家要想办法去跑赢通货膨胀，只有财富增长的速度超过通货膨胀的速度，才能实现真正意义上的财富增值。家庭通过资产配置的方式，有很大的可能去完成这个目标。

3、生活有序

除了能让资产保值增值，家庭财富管理能够让我们的生活更加井然有序，把每件事安排得明明白白。好的家庭财务都是从财富管理开始。

两极分化的家庭资产配置现状

因为我国的理财教育做得比较晚，普及率也不是很高，所以在理财、家庭资产配置这些事情上，很多家庭做得很糟糕，并且出现了两个极端的资产配置方式。

1、开支+存款

在现实中，还存在很大一部分人，对理财并不了解。所以家庭资产主要分为两个部分，一是基本的生活开支，二是其余的钱全部存在银行里。主要是缺乏投资理财的观念，同时也比较担心本金的安全，这种模式多以中老年人为主。

2、开支+高风险理财

随着理财慢慢普及，越来越多的人参与到理财当中。大部分投资者缺乏理财基础，经验不足，依靠理财暴富的目的性较强。在他们的家庭资产配置当中，主要以开支和高风险的理财产品为主，和以前的模式相比，唯一的变化就是把存款拿去做理财。但是很多人没有风险意识，只顾着追求高收益，结果越理财越亏损，越理财越穷。

家庭财富管理中资产应该如何配置？

在资产配置中，有这么一个4321理财法则，简单的说就是把资产配置分为4个部分，40%用于投资，30%用于生活开支，20%用于储蓄，10%用于购买保险。总体来说，4321比例是恒定的，但在实际操作过程中，可以根据自己的需求来进行微妙的调整，或许达到的效果会更佳。

40%的配置比例要来投资，是家庭财富增值的关键，也是跑赢通货膨胀最有效的方式。例如可以投资股票、基金、债券、房地产等等，投资是一门大学问，不能盲目跟风，要根据自己的投资知识经验、风险偏好、资金比例等，再结合市场行情来进行投资。在家庭资产配置中，30%的配置比例主要用于日常生活支出，包括衣食住行等等。这部分资金是最基础的，是维持我们生活的保障，因为是确定要花出去的钱，所以不能有半点投资的风险。20%的配置比例用来储蓄，通常来说为活期存款，但是可以根据资金的流动性，用来做短期的银行存款。家庭存款非常有必要，一来可以改善生活质量，二来可以当作家庭应急资金，在需要的时候可以第一时间派上用场。10%的配置比例，可以用来为家庭成员购买保险。这一部分我认为非常有必要，是防患于未然的一种手段，相当于为家庭买一个保障，也能防止家道中落。这里我们讲的保险主要以保障身体健康为主，例如医疗险、意外险等等，其余险种并不建议，但是可以根据自身的需求来选择。