前幾天有個粉絲留言，問到這樣一個問題：“幾百塊錢就能買到幾百萬保額的醫療險，但是花了幾十萬元也纔買到了50萬保額的重疾險，都是保障疾病，這保費差距太大了吧？”

相信有不少人都和她一樣，有過這樣的疑惑。主要原因在於，大家還未分清重疾險和百萬醫療險的區別。那麼，重疾險和百萬醫療險到底有哪些區別呢？買了百萬醫療險，還需要再買重疾險嗎？今天，我們就來具體講講這兩大問題！

1、重疾險和百萬醫療險有哪些區別？

重疾險和百萬醫療險都屬於健康險，都能爲疾病提供保障，但區別也是很大的。

①重疾險：

重疾險屬於給付型保險，被保人必須患了合同中約定的疾病才能得到賠付，保險公司會給付保額，而不是實際治病花費的費用。也就是說一旦患了合同中約定的疾病，不管你花了多少錢治病，是多是少，保險公司都會按照固定的保額賠給你。而且，理賠金不限用途，你管你用來做什麼，保險公司都不會管。重疾險的意義不僅僅是醫療費用的補償，更重要的是能彌補被保人患病後帶來的各種經濟損失。

市場上的重疾險產品大多都是長期保障，可分爲定期重疾和終身重疾險兩種，終身重疾險即保障至身故，定期重疾險保障一定期限。因爲保障時間長，保障力度大，重疾險的保費價格一般是要高於短期險種。

②醫療險：

醫療險屬於報銷型保險，不會限制疾病種類，對條款約定範圍裏的治療費用都能報銷，報銷範圍一般比重疾險要廣泛。保險公司賠付多少，要看實際的花銷，跟「保多少，花多少，花在哪兒了」都有關係。也就是說醫療險管的不管你花多少錢，保險公司都會賠（在條款限定內），能報銷全部醫療費用，但不會多給一分錢的補償。

市面上的醫療險則通常是一年期保障，保障期滿後就需要重新投保，因此續保條件好的產品對消費者更有利。且大多數醫療險都有一萬元的免賠額，因此與重疾險相比，醫療險的保費要低很多。

通過以上對比和分析可以看出，重疾險和醫療險在疾病範圍、保障期限、保費以及理賠金給付方式上都是有差異的。重疾險具有較強的針對性，醫療險具有較強的普適性，兩者並不能完美互相替代。

醫療險和重疾險搭配購買，1+1＞2，能形成完善的大病保障方案。醫療險用來治病，重疾險的賠付金用來維繫家庭開支，保障更全面，也能更好地防範大病風險。

2、如果只買醫療險，疾病保障充足嗎？

如果只買醫療險，我們可能會遇到以下幾個問題：

①醫療險只承擔治病開銷，不承擔收入損失

一個人不幸罹患重疾後，往往會面臨着鉅額的疾病治療費。治療費用，可以用醫療險報銷一部分，剩餘部分需要自己支付。

而人在生大病後，除了治療費用，還需要承擔後期的康復治療費用以及在治病以及恢復期內的各種收入損失。這部分的費用，往往也很龐大，但醫療險沒法對治療費用之外的風險進行轉移，病人及其家庭今後的經濟壓力還是很大的。

②隨着年齡的增長，醫療險的保費也會增長

百萬醫療險之所以如此受到消費者們的青睞，有一個主要原因是它的高性價比，幾百元就能買到幾百萬保額。對於年輕人而言，投保一份百萬醫療險，每年的保費只要兩三百，就可以獲得很充足的疾病保障。

但同樣一份百萬醫療險，不同年齡段人羣投保，保費差距是非常大的。我們以市面上的一款產品舉例，來看看不同年齡段的保費差異情況：

根據保費測算結果可看出，這款百萬醫療險26-30歲保費是300+，50歲就要1000+，越往後越貴。

③醫療險的續保，具備不確定性

目前的百萬醫療險都是短期產品，保一年或保幾年，保障到期後需要續保或換新的產品投保。而醫療險的續保是存在不確定性的，如果被保人在保障期內出險或身體變差，可能難以續保或找到合適的新產品。

雖然大部分醫療險可連續投保，比如“可連續投保至80週歲”，有些續保條件好的產品，能保證理賠後也可續保，但假如產品停售也會比較麻煩。等年紀變大或身體變差時，想再去買其他產品也會受限。

3、重疾險，能爲醫療險彌補哪些不足？

如果只買醫療險，就會存在以上幾大問題。那麼，有沒有解決辦法呢？建議大家可以在醫療險的基礎上，再配置一份重疾險，用重疾險來彌補醫療險的不足之處。

①重疾險理賠金不限用途，可用於彌補收入損失

重疾險是給付型保險，且理賠金也不限用途。所以，重疾險不僅能解決治療費用，還能解決後期的康復調理費和對收入損失進行補償，維持家庭的生活開支。所以，我們一般建議大家配置重疾險時，保額一定要充足。重疾保額至少30萬起步，預算夠的話，50萬或以上更好。

②重疾險保費恆定，不會逐年變化

大家在投保重疾險時，確定了保額、保障期限、保障責任等投保因素後，也就確定了總保費。而一旦合同生效，重疾險每年要交的保費也就固定下來了，不會因爲年紀變大而交費變多。

③重疾險能提供長期穩定的保障

目前市面上的重疾險，主要有定期重疾險和終身重疾險兩種，都能提供長期穩定的保障。

終身重疾險，顧名思義就是終身提供保障，而定期重疾險可以保障10/20/30年，或保障至70/80週歲等。通常建議大家，在預算不足配置定期重疾險，提升核心關鍵期的保障；預算充足就直接選擇保障終身，一次到位，終身保障，無後顧之憂。

4、寫在最後

最後，我們回到開始的問題“300萬保額的百萬醫療險 vs 50萬保額的重疾險，你選誰？”，小孩才做選擇，大人全都要！重疾險和醫療險都需要配置，兩者不是替代關係，而是互爲補充的關係，搭配一起能夠缺陷互補，提供更完善的疾病保障。

大家是先買的重疾險還是醫療險？有沒有人兩大險種都買了呢？歡迎在評論區留言討論！