今天，通過一個理賠案列來給大家普及下中、輕症以及保險的豁免知識。

首先來看案例，客戶李先生在2018年通過經紀人給自己及家庭配製了整體的保險方案，下圖是李先生自己的保險配置：

一、出險及就醫過程

2019年1月13日，李先生在小區踢球不慎被球擊傷左邊面部。

2019年1月15日，李先生感覺耳鳴、聽力下降、頭部不適，就近醫院門診檢查，確診左耳膜裂傷，建議住院治療。

2019年1月23日，李先生在三甲專科醫院確診外傷左耳鼓膜穿孔，左耳神經性聽力損失，高頻下降爲主，左耳全聾，建議入院治療。

2019年1月28日，接受入院治療，行左耳乳突根治+鼓室成形術。

2019年2月1日 ，術後出院，定期複查。

2019年10月10日，完成評殘司法鑑定。

二、理賠過程

2019年3月6日，經紀人協助客戶向7家公司提交了理賠申請，各家公司很快提出約談客戶，進行理賠調查（出險間隔時間短，保險公司都會重點調查）。

3個工作日後，泰康就迅速發出了理賠結案通知並支付完理賠款。

餘下的幾家保險公司理賠因對“永久不可逆性損失”及“出險日起180天”有異議，經過經紀人與保險公司反覆溝通，理賠陸續覈定下來：

招商仁和人壽：確認李先生的情況屬於意外傷導致單耳失聰，可逆情況幾乎爲零後，即時作出了賠付決定。

天安人壽：要求客戶前往其指定醫院：中山大學孫逸仙紀念醫院複查聽力，複查結果仍顯示左耳平均聽閾大於90分貝。作出了賠付決定。

工銀安盛人壽：鑑於客戶提供了出險後90天左右的聽力複查報告，以及結合同業已賠付的情況後，作出了賠付決定。

長城人壽：因其單耳失聰病種歸爲中症類別，涉及金額較大。客戶出險滿180天后，提供聽力複查報告後，作出了賠付決定。

華夏人壽：客戶出險滿180天，並提供聽力複查報告後，作出了賠付決定。

史帶財險：因涉及到評殘，而聽力評殘需出險後6個月後才能做司法鑑定，客戶於10月10日完成傷殘評級，評定爲外傷性8級傷殘。

三、理賠結果：

總計金額：141萬餘元，同時投保的重疾險均豁免後續保費

由上述案件中，我們可以看出，李先生本次因意外傷害就醫花費醫療費21117.67元，由其購買的意外險報銷所有就醫費用，其餘保險公司所承保的標的都是重疾，因其責任範圍包含輕症和中症，李先生的意外傷害達到了輕症/中症賠付條款，所以李先生不但得到了輕症/中症理賠金，還因此豁免了後續重疾合同的所有保費，而合同依然有效。

我們接下來就來說說重疾險裏的輕症和中症責任多麼重要！

輕症、中症、豁免

最初的重疾險就是爲了保障重大疾病而誕生的。

重大疾病是指嚴重的、可能造成死亡的，顯著加速生存者提前死亡的、直接影響生存者工作能力和生活能力的疾病，具有危及生命、死亡率高、治療花費巨大的特點，比如癌症、心肌梗死等等。

輕症是相對重疾而言的，指重疾的早期症狀階段，或者沒有達到重疾理賠標準狀態的較輕階段。

近兩年，除了輕症，重疾險中又增加了中症的概念。輕症和中症沒有統一的定義，可以簡單理解爲嚴重程度不及重疾的病症。

病情嚴重程度：輕症<中症<重疾

賠付額度上：輕症<中症<重疾

目前市場上，輕症的賠付比例一般在20%-50%之間，中症一般是50%或60%；

例：惡性腫瘤的重疾定義

惡性腫瘤的輕症定義

輕症的惡性腫瘤治療過程比較簡單，且費用較低，從嚴格意義上來說，並不能算是真正的癌症，也不在重疾險的賠付範圍內。但如果不進行治療，任其發展，則很可能轉變爲惡性腫瘤。

如果沒有輕症責任，早期發現的惡性腫瘤無法得到重疾賠付，但不能爲了賠付把輕症拖成重症，所以輕症的加入大大提高了重疾險的賠付幾率，而中症的加入不僅提高了賠付幾率，還提高了賠付比例。

比如燒傷：

重疾：燒傷面積20%及以上，賠付100%保額

中症：燒傷面積15%及以上，賠付50%保額

輕症：燒傷面積10%及以上，賠付30%保額

注：以上條款來源於光大永明嘉多保，輕症、中症各家條款不一、賠付比例不等，以各家合同爲準。

由此我們可以看出，輕症和中症的存在意義重大：

1、提高理賠幾率，降低重疾保險的理賠門檻

早發現早治療，客戶病情發現的早，儘早得到治療，經濟壓力沒那麼大，病情治癒幾率也更大。中、輕症的加入使重疾險的走向越來越合理，也更顯人性化。消費者有機會拿到更高額度的、更多次數的賠付，降低了重疾險的理賠門檻，真正起到了保險保障的作用。

2、實現豁免，不交保費，保障有效

豁免的意思就是免除，豁免保費的意思就是免交保費。

如上述案例中，李先生單耳失聰，符合輕症/中症賠付條件，理賠後根據合同條款，保險公司對李先生保險合同後續應交保費進行豁免，李先生不僅不用再交保費，還能繼續享受保險保障。

豁免分爲被保險人豁免和投保人豁免

豁免的費用：

被保險人豁免：大部分公司是不另外收費的，少部分需要單獨收費；

投保人豁免：這一部分有些產品有，有些沒有，都是要額外收費的，看投保人的年齡，幾十到幾百不等，也要看健康狀況，投保人健康告知達不到就不能享受該功能。

保險說複雜就複雜，說簡單也簡單，買之前無論如何也要過一遍合同，不懂的問清楚代理人或經紀人，多做功課，少走彎路。