网友提问：购买20万的车，全款买车和贷款买车总花费差距大吗？

全款与贷款买车之间总花费差距较大，主要体现在贷款成本和商业保险两项上，其他的诸如购置税、车船税、交强险花费基本相同。以20万售价的车辆举例，全款买车落地价大概22.5万，贷款买车（首付3成，分期3年）到拿【机动车登记证书】需24-25万。

1、贷款成本

贷款服务费（强制潜规则）：4000-8000元，4S店独得，不会分给银行和厂家。

GPS加装费（强制潜规则）：1000-3000元。这两个潜规则，几乎所有汽车经销商都收，逃不掉绕不开。

贷款利息：1.26万元（以名义年利率3%计算）。

20万手机新车，首付3成，也就是需要贷款14万。若贷款人征信和流水不错，那贷款通常由车企自家金融公司办理，名义年利率相对较低，甚至可能有免息优惠。当然厂家金融免息的时候，可能是4S店最高兴的时候，因为有理由大幅提高贷款服务费了。

各家车企金融给出的名义年利率一般在：3-8%之间，这里以最低的3%名义年利率计算，3年分期贷款14万，利息：1.26万元。14万贷款，3年才1万多利息，表面上看起来非常划算。毕竟随便一个银行保底理财产品都有5%以上的年利率，把这14万存起来，3年都有两万多收益了。

不过事实并没有这么简单，这个问题留在文末解答，这里不多加赘述。

2、商业保险

选择贷款买车，银行和金融公司会要求车主给车辆买商业全险，除了通常必买的三者险、车损险、不计免赔，贷款买车强制购买盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、无过责任险、车身划痕险、涉水险等诸多险种。

售价20万的新车，贷款所要购买的商业全险保费6000元左右，会比自由选择的商业险多2000-4000元。

综上，不算贷款买车的续保保证金、解押费等其他不合理费用，只算贷款成本+商业保险，贷款最少得多花：1.96万。4S店力推贷款买车，甚至宣称贷款买车的车价优惠更高；就是因为贷款给4S店带来的利益更大，而且后续客户违约还不上贷款也跟它没关系，4S店在客户购车手续完成之后，就会获得银行全款。

最后再来聊一聊车贷利息（汽车金融从业人士提供相关信息，匿名），厂家金融公司的名义年利率低至3%，表面上看起来没有问题。银行和金融公司借14万块给车主，获得的利息还不如存银行的收益高？

但请认真想想：这可能吗？想也不可能，不可能让你拿着14万安安稳稳地去存银行，因为每个月都得还钱，14万会越来越少，1年之后只剩9.7万，2年之后只剩5万……

14万，3年36期，以等额本息计算：贷款者每月需偿还本金3888.89元，每月偿还利息350元。也就是说本金随着分期还款是在不断减少的，可利息却没有减少，照样以14万本金计算，这就让贷款的实际利率不断攀高，最后一期的实际月利率：9%，综合年利率高达108%。如下图所示：

名义3%的车贷年利率，分期实际年化利率约为：5.8%。

名义4%的车贷年利率，分期实际年化利率约为：7.8%。

名义5%的车贷年利率，分期实际年化利率约为：9.7%。

……

名义8%的车贷年利率，分期实际年化利率约为：15.6%。

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总的来说，贷款买车的费用要比全款高许多，利率也不像4S店销售人员所述那样低，不建议有全款能力的消费者选择贷款。不过年轻人购车积蓄不足，还是可以选择分期购车的，只是要仔细评估自己的还款能力，选择利率较低的银行或厂家金融。面对低首付（一成首付）、重复贷（零首付）、租赁购车等新型分期模式，一定要谨慎小心，尽量避开。因为这三种分期贷款模式，不仅实际利率高到爆炸，而且陷阱和套路又多又深。

（注：图片源自网络，侵权立删）