網友提問：購買20萬的車，全款買車和貸款買車總花費差距大嗎？

全款與貸款買車之間總花費差距較大，主要體現在貸款成本和商業保險兩項上，其他的諸如購置稅、車船稅、交強險花費基本相同。以20萬售價的車輛舉例，全款買車落地價大概22.5萬，貸款買車（首付3成，分期3年）到拿【機動車登記證書】需24-25萬。

1、貸款成本

貸款服務費（強制潛規則）：4000-8000元，4S店獨得，不會分給銀行和廠家。

GPS加裝費（強制潛規則）：1000-3000元。這兩個潛規則，幾乎所有汽車經銷商都收，逃不掉繞不開。

貸款利息：1.26萬元（以名義年利率3%計算）。

20萬手機新車，首付3成，也就是需要貸款14萬。若貸款人徵信和流水不錯，那貸款通常由車企自家金融公司辦理，名義年利率相對較低，甚至可能有免息優惠。當然廠家金融免息的時候，可能是4S店最高興的時候，因爲有理由大幅提高貸款服務費了。

各家車企金融給出的名義年利率一般在：3-8%之間，這裏以最低的3%名義年利率計算，3年分期貸款14萬，利息：1.26萬元。14萬貸款，3年才1萬多利息，表面上看起來非常划算。畢竟隨便一個銀行保底理財產品都有5%以上的年利率，把這14萬存起來，3年都有兩萬多收益了。

不過事實並沒有這麼簡單，這個問題留在文末解答，這裏不多加贅述。

2、商業保險

選擇貸款買車，銀行和金融公司會要求車主給車輛買商業全險，除了通常必買的三者險、車損險、不計免賠，貸款買車強制購買盜搶險、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、無過責任險、車身劃痕險、涉水險等諸多險種。

售價20萬的新車，貸款所要購買的商業全險保費6000元左右，會比自由選擇的商業險多2000-4000元。

綜上，不算貸款買車的續保保證金、解押費等其他不合理費用，只算貸款成本+商業保險，貸款最少得多花：1.96萬。4S店力推貸款買車，甚至宣稱貸款買車的車價優惠更高；就是因爲貸款給4S店帶來的利益更大，而且後續客戶違約還不上貸款也跟它沒關係，4S店在客戶購車手續完成之後，就會獲得銀行全款。

最後再來聊一聊車貸利息（汽車金融從業人士提供相關信息，匿名），廠家金融公司的名義年利率低至3%，表面上看起來沒有問題。銀行和金融公司借14萬塊給車主，獲得的利息還不如存銀行的收益高？

但請認真想想：這可能嗎？想也不可能，不可能讓你拿着14萬安安穩穩地去存銀行，因爲每個月都得還錢，14萬會越來越少，1年之後只剩9.7萬，2年之後只剩5萬……

14萬，3年36期，以等額本息計算：貸款者每月需償還本金3888.89元，每月償還利息350元。也就是說本金隨着分期還款是在不斷減少的，可利息卻沒有減少，照樣以14萬本金計算，這就讓貸款的實際利率不斷攀高，最後一期的實際月利率：9%，綜合年利率高達108%。如下圖所示：

名義3%的車貸年利率，分期實際年化利率約爲：5.8%。

名義4%的車貸年利率，分期實際年化利率約爲：7.8%。

名義5%的車貸年利率，分期實際年化利率約爲：9.7%。

……

名義8%的車貸年利率，分期實際年化利率約爲：15.6%。

——

總的來說，貸款買車的費用要比全款高許多，利率也不像4S店銷售人員所述那樣低，不建議有全款能力的消費者選擇貸款。不過年輕人購車積蓄不足，還是可以選擇分期購車的，只是要仔細評估自己的還款能力，選擇利率較低的銀行或廠家金融。面對低首付（一成首付）、重複貸（零首付）、租賃購車等新型分期模式，一定要謹慎小心，儘量避開。因爲這三種分期貸款模式，不僅實際利率高到爆炸，而且陷阱和套路又多又深。

（注：圖片源自網絡，侵權立刪）