AI已經廣泛進入了人們的生活，並給人們的生產、經營和生活帶來了更多的變化甚至變革。

任何科技的廣泛應用都有利有弊，人工智能技術突飛猛進，作爲科技進步的結果，很多人擔心會給人類社會帶來大規模失業衝擊，事實上真會如此嗎？人們對AI帶來失業潮的擔心，會不會就如當年人們對工業自動化帶來的擔心一樣，最後社會產業的結構性多元變化所消化呢？

實際上，近幾年銀行出現了非常大的裁員潮流，很多人也驚呼：AI時代的來臨會帶來銀行大規模的失業潮。以銀行爲例，超級AI降臨，銀行智能化將大大提高，商業銀行的很多崗位都將受到巨大的衝擊。李開復曾經估計，未來10年世界上一半的工作都會被AI取代。

有專家預測，銀行不再是“鐵飯碗”，未來五年30%的銀行工作即將消失。德意志銀行CEO更是表示，當機器人接管工作後，尤其是“銀行裏那些像算盤一樣工作的會計師們”將失業。現實中，銀行出現的裁員潮也似乎說明了這一點。有人認爲是以超級AI爲代表的智能化在銀行的廣泛應用會在一定的範圍和區域替代了人工，因此會對銀行的員工形成衝擊，那麼銀行的員工如何應對金融智能科技的衝擊和未來呢？

第一、現實中銀行出現的裁員潮是科技進步的結果，但並不一定是AI應用的原因

AI取代銀行職員，最大的證據是銀行的大量裁員潮。

2017年上半年中信銀行、光大銀行、平安銀行、招商銀行4家股份制商業銀行共減員7618人。4家股份制商業銀行半年減少員工1458人、915人、5164人和144人。2018年上半年，四大行員工數與2017年底相比，減少已超過2.6萬人。2015年至2018年6月底，四大行員工裁員數量高達7萬。此外，四大行的勞務派遣用工也在大幅縮減。

2019年上半年，國內15家上市銀行（6家國有大行、9家全國性股份行），除了浙商銀行和浦發銀行外，其他13家銀行都在減員，減員總數達到4.24萬人，其中國有6大行（工、農、中、建、交、郵儲）的減員數爲3.49萬人，佔減員總數的80%以上。

但銀行裁員到底是不是AI應用的原因呢？卻並不一定。

第二、銀行營業網點的關停是裁員的原因，但是否是AI應用的原因呢？也不一定。

與銀行裁員同樣引人關注的是，銀行網點的持續關停。

2020年上半年全國共有1318家分支機構關停，讓很多人驚呼：銀行幾百萬員工怎麼辦？

我國銀行業務的發展和擴展期基本上就是銀行網點的擴張史，通過銀行物理網點的擴張提升對周邊的公司和個人客戶業務需求的服務能力，中國銀行業協會數據顯示，截至2018年末，我國銀行業營業網點數量達22.86萬個，設立社區網點5600個、小微網點2700個，2018年內改造營業網點8006個，曾經被人稱之爲“銀行多過米鋪”。截止2019年底，全國共有4597家銀行業金融機構，共擁有員工380餘萬人。

但銀行營業網點近幾年現關停潮，我國銀行業物理網點數量從2014年末的21.71萬個逐年增長至2017年末的22.87萬個；雖然每年較上年新增的網點數量仍然呈現淨增加的態勢，但仍然處於增加態勢。而從2018年開始呈現總量下降態勢，2019年就有732家退出機構。

2020年以來，銀行營業網點退出明顯加快，1月1日至5月4日整個銀行業退出的支行達到683家之多，退出的分理處爲118家，合計共有至少801家銀行網點終止營業。2020年上半年全國共有1318家分支機構關停，金融最發達的北京關停商業銀行網點27家、上海關停11家。

但銀行營業網點的關停潮是AI造成的後果嗎？實際上也不能得出直接的結論。

爲了更好的理解未來的現實，看看洛克菲勒寫給兒子的38封信，你可以從中體會更多的感悟

第三，移動支付發展導致的銀行業務離櫃率提高才是銀行營業網點關停和銀行裁員的重要原因

銀行營業網點的關停和銀行的裁員重要的原因是移動支付的快速發展，導致現金需求的減少、銀行業務離櫃率的上升，從而對銀行網點和櫃檯人員形成較大的衝擊。

移動互聯網已經成爲中國人生活方式的一部分，移動支付滲透率的攀升很大程度上是因爲線下手機支付的習慣養成。數據顯示，4.5億消費者過去一年71%的支付筆數發生在移動端，超10億人次使用“指尖上的公共服務”。80後、90後已經成爲這一趨勢中的主流人羣，80後人均支付金額已超過12萬元，90後使用移動支付更是高達91%。目前移動支付筆數佔整體比例高達71%，2015年這一數據僅爲65%，銀行對網點進行了調整，銀行減員的大部分來自於網點運營人員，通過業務集中上收、網點服務配套調整等系列舉措，節約網點運營人員。

同樣，由於互聯網金融和移動支付的發展，銀行業務的離櫃率大量上升，據統計2016年銀行業金融機構離櫃交易達1777.14億筆，同比增長63.68%。銀行業離櫃業務率爲84.31%，同比提高6.55個百分點。數據同時顯示，如今已經有15家銀行的離櫃業務率超過了90%。排名第一位銀行離櫃業務率99.27%，大部分銀行的離櫃業務率超過了95%。如此高的業務離櫃率，大量的裁員特別是網點人員和櫃檯人員就在所難免。

從這一意義上來看，說是因爲智能化導致銀行裁員還爲時尚早。銀行的裁員潮並不是從AI的廣泛應用開始，目前裁員的根本原因是銀行商業模式的轉型和改變。

第四，AI在銀行領域的廣泛應用並不會導致銀行大規模的裁員潮，但仍然會對銀行員工和崗位形成一定的衝擊，銀行人員要直面挑戰。

雖然銀行目前的裁員潮並不全部是由AI應用引發的，但客觀上以超級AI爲代表的智能化在一定的範圍和區域替代了人工是一生中 必然的趨勢，導致銀行對員工的需求數量下降和新增崗位的減少也是必然的。

由此會導致銀行的員工大量下崗嗎？銀行的裁員潮到底會不會來？全國幾百萬銀行員工將面臨怎樣的命運？銀行員工會造成大量下崗嗎？

實際上，雖然銀行的裁員潮早已經來臨，但是銀行的裁員潮並沒有引發銀行內部員工的動盪，原因何在呢？

實際上，在外界沸沸揚揚銀行的員工裁員潮時，銀行內部員工並沒有感覺到大量的裁員存在，也就是銀行並沒有事實上讓員工大量的下崗，外界所說的裁員潮主要來自於兩個方面：一是自然減員，每年到齡員工的自然減員，這也是爲什麼四大銀行裁員量比較大的原因；二是主動離職，由於各種金融機構的拓展特別是非銀行金融機構的發展，一些銀行員工主動從銀行離開特別是四大國有銀行和全國性股份制銀行退出。從而對銀行現有員工體現出一定的分流。

現實中銀行一直沒有停止招聘的腳步， 2020年上半年校園招聘人數中僅六大行總人數20000+。說明目前並沒有造成銀行的大規模裁員，而且銀行的員工招聘仍然在繼續進行。

AI的廣泛應用同樣會導致銀行員工崗位的調整，如智能櫃員的發展會導致銀行人工櫃員的減少、智能投顧業務的發展會導致人工理財經理的減少、智能風險管理的增加會導致人工風險管理人員的減少等，銀行員工仍然面臨着崗位調整的可能和工作重點調整的難題。如櫃員可能面臨在銀行內部轉崗，當然可以選擇幾個方向：大堂經理、理財經理、客戶經理、分行會計部門。如理財經理可能提升爲一對一理財服務、理財維護和私人銀行服務。如無人銀行的發展雖然減少了網點業務辦理人員但需要增加網點維護、網點監護和網點管理人員等，根據每個人的特點和意願進行崗位發展方向的調整，這可能成爲一種趨勢。

AI的廣泛應用從短期看對銀行員工的直接減員衝擊有限，但對員工的技能和崗位的調整壓力仍然大量存在，未來的銀行崗位與現在的銀行崗位設置會有很大的不同，這一點是我們必須重視的未來。（麒鑑）