文/李光斗

马云这次又捅娄子了！

日前，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会与国家外汇管理局四部门联合对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。

看起来，做了再说，做了不说，永远都是个硬道理。

马云的野心岂止是创办一个叫阿里的电商平台卖广告。从今以后，要干就干票大的，他要和银行抢生意。

以前借贷靠实物抵押，现在靠信用，把你的隐私、大数据抵押给平台就能换出钱来花。蚂蚁集团科创板IPO场面火爆，并创造了新的世界纪录，此前阿里巴巴集团创始人马云上海外滩金融峰会上表示确定了蚂蚁金服上市定价，并雄心勃勃的表示：

“这么大一次全人类有史以来最大的上市，在纽约以外定价，这是第一次，在五年前甚至三年前，我们想都不敢想，但是奇迹就这么发生了。”

成立仅十余年的小“蚂蚁”最新上市市值将超过3万亿，超过历史悠久的工（1.8万亿）农（1.1万亿）中（9500亿）建（1.6万亿）四大行。

悔创阿里杰克马这次没有很谦虚，说自己已经退休了，想畅所欲言一下，他通过21分钟的演讲向金融行业开炮，称中国的金融不是系统性风险，因为中国金融基本上没有系统，银行全都是当铺思维，P2P根本不是互联网金融；金融的本质是信用管理，马云在会上畅谈大数据和信用管理，蚂蚁集团堪称对传统银行业的降维打击。

有网友曾调侃，马云是唯一一个连面都没有见过就肯借钱给我的男人，但马云要的是你的隐私，你的大数据。

蚂蚁集团起步于2004年成立的支付宝，今年7月由蚂蚁金服正式更名为蚂蚁集团。支付宝早在2014年开始就成为全球最大的移动支付厂商。蚂蚁集团以 “让信用等于财富”为愿景，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务，集团旗下有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用等子业务板块。

数据显示，蚂蚁集团有10亿+个人用户，8000万+商家用户，数字支付交易规模118万亿（支付宝），微贷科技平台贷款余额中消费信贷1.7万亿，经营者信贷4000亿（花呗借呗等），理财科技平台资产管理规模4.1万亿（基金余额宝等），保险科技平台518亿（卖保险），此外还有创新业务，如区块链、数据库等。其中微贷科技平台占比高达39%，是其第一大营收来源。华泰测算蚂蚁集团超7成利润来自微贷。

高科技的华服之下，蚂蚁的超速发展依然是围绕借贷。货生钱慢，钱生钱才最快。

马云炮轰“巴塞尔协议”过时，传统银行是当铺思维。什么是当铺思维？就是你要有东西抵押我才给你钱，传统银行不是普惠金融，有资产的人才能借到钱，没有资产是借不到钱的，初创企业哪怕有创新技术也难借到钱，也很难发展壮大。

“蚂蚁”的出现旨在改变了这一状况，它不光是借贷性质还有投资的性质，对于个人用户来说，根据你的个人大数据，比如你是985、211高校毕业，又是热门专业，虽然你现在一无所有但是通过数据分析，判定你现在是最缺钱的时候，但是未来你的价值会逐渐释放，所以我完全可以现在就贷款给你。

对于企业来说，同样可以通过企业大数据判断这家公司有没有前途，只要你肯把数据给我，我就敢给你钱。就算你不主动给，现代几乎所有人都在网上有数据，你搜索了什么信息，购买了什么产品，它甚至根据你最近购买产品的类型都能对你进行判断。比如你过去每月花费是1万块钱，这一万购买的都是单价比较高的东西，最近消费总额没有变，但是买的都是零零碎碎的日常用品，那系统可能就会判断你收入水平有所下降。

有个段子说一个男明星如果老是给不同的女性转钱，都是什么520、1314之类，那他就离出事不远了。就好像警察用跟踪移动支付抓赌一样；如果你移动支付消费的场景有问题，比如经常夜半时分出现在夜店周围，数据也会判断你为高风险人物。

传统银行业的借贷抵押是要求你暂时放弃你财产的拥有权；互联网金融是要你永远放弃你个人的隐私权、大数据的拥有权蚂蚁不是不要抵押，它要的是你未来的信用。马云的野心其实不是做一个电商平台，阿里巴巴不过是一个广告公司，马云真正的野心是建立起自己的金融帝国。

那么问题来了，如果有一天有人说把你的灵魂出售给我，我给你钱，你卖不卖？

西班牙国际银行，也叫桑坦德银行出品过一部短片叫《记忆当铺》（又被翻译称《何谓价值》），讲述了在未来社会记忆也可以变现，女主角为了帮助丈夫的公司度过难关贩卖了一段自己重要的记忆，但是她一发不可收拾，又卖掉了自己很多人生珍贵的记忆换取奢华的生活，最后她把关于自己家庭的记忆都卖掉了。住着豪华别墅，银行有巨额存款，可是连丈夫和孩子都不认识了。

这部短片最后，这家银行告诉大家人生最重要的不是钱，而是你大脑里的所思所想。

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