文/李光鬥

馬雲這次又捅婁子了！

日前，中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會與國家外匯管理局四部門聯合對螞蟻集團實際控制人馬雲、董事長井賢棟、總裁胡曉明進行了監管約談。

看起來，做了再說，做了不說，永遠都是個硬道理。

馬雲的野心豈止是創辦一個叫阿里的電商平臺賣廣告。從今以後，要幹就幹票大的，他要和銀行搶生意。

以前借貸靠實物抵押，現在靠信用，把你的隱私、大數據抵押給平臺就能換出錢來花。螞蟻集團科創板IPO場面火爆，並創造了新的世界紀錄，此前阿里巴巴集團創始人馬雲上海外灘金融峯會上表示確定了螞蟻金服上市定價，並雄心勃勃的表示：

“這麼大一次全人類有史以來最大的上市，在紐約以外定價，這是第一次，在五年前甚至三年前，我們想都不敢想，但是奇蹟就這麼發生了。”

成立僅十餘年的小“螞蟻”最新上市市值將超過3萬億，超過歷史悠久的工（1.8萬億）農（1.1萬億）中（9500億）建（1.6萬億）四大行。

悔創阿里傑克馬這次沒有很謙虛，說自己已經退休了，想暢所欲言一下，他通過21分鐘的演講向金融行業開炮，稱中國的金融不是系統性風險，因爲中國金融基本上沒有系統，銀行全都是當鋪思維，P2P根本不是互聯網金融；金融的本質是信用管理，馬雲在會上暢談大數據和信用管理，螞蟻集團堪稱對傳統銀行業的降維打擊。

有網友曾調侃，馬雲是唯一一個連面都沒有見過就肯借錢給我的男人，但馬雲要的是你的隱私，你的大數據。

螞蟻集團起步於2004年成立的支付寶，今年7月由螞蟻金服正式更名爲螞蟻集團。支付寶早在2014年開始就成爲全球最大的移動支付廠商。螞蟻集團以 “讓信用等於財富”爲願景，爲小微企業和個人消費者提供普惠金融服務，集團旗下有支付寶、餘額寶、招財寶、螞蟻聚寶、網商銀行、螞蟻花唄、芝麻信用等子業務板塊。

數據顯示，螞蟻集團有10億+個人用戶，8000萬+商家用戶，數字支付交易規模118萬億（支付寶），微貸科技平臺貸款餘額中消費信貸1.7萬億，經營者信貸4000億（花唄借唄等），理財科技平臺資產管理規模4.1萬億（基金餘額寶等），保險科技平臺518億（賣保險），此外還有創新業務，如區塊鏈、數據庫等。其中微貸科技平臺佔比高達39%，是其第一大營收來源。華泰測算螞蟻集團超7成利潤來自微貸。

高科技的華服之下，螞蟻的超速發展依然是圍繞借貸。貨生錢慢，錢生錢才最快。

馬雲炮轟“巴塞爾協議”過時，傳統銀行是當鋪思維。什麼是當鋪思維？就是你要有東西抵押我纔給你錢，傳統銀行不是普惠金融，有資產的人才能借到錢，沒有資產是借不到錢的，初創企業哪怕有創新技術也難借到錢，也很難發展壯大。

“螞蟻”的出現旨在改變了這一狀況，它不光是借貸性質還有投資的性質，對於個人用戶來說，根據你的個人大數據，比如你是985、211高校畢業，又是熱門專業，雖然你現在一無所有但是通過數據分析，判定你現在是最缺錢的時候，但是未來你的價值會逐漸釋放，所以我完全可以現在就貸款給你。

對於企業來說，同樣可以通過企業大數據判斷這家公司有沒有前途，只要你肯把數據給我，我就敢給你錢。就算你不主動給，現代幾乎所有人都在網上有數據，你搜索了什麼信息，購買了什麼產品，它甚至根據你最近購買產品的類型都能對你進行判斷。比如你過去每月花費是1萬塊錢，這一萬購買的都是單價比較高的東西，最近消費總額沒有變，但是買的都是零零碎碎的日常用品，那系統可能就會判斷你收入水平有所下降。

有個段子說一個男明星如果老是給不同的女性轉錢，都是什麼520、1314之類，那他就離出事不遠了。就好像警察用跟蹤移動支付抓賭一樣；如果你移動支付消費的場景有問題，比如經常夜半時分出現在夜店周圍，數據也會判斷你爲高風險人物。

傳統銀行業的借貸抵押是要求你暫時放棄你財產的擁有權；互聯網金融是要你永遠放棄你個人的隱私權、大數據的擁有權螞蟻不是不要抵押，它要的是你未來的信用。馬雲的野心其實不是做一個電商平臺，阿里巴巴不過是一個廣告公司，馬雲真正的野心是建立起自己的金融帝國。

那麼問題來了，如果有一天有人說把你的靈魂出售給我，我給你錢，你賣不賣？

西班牙國際銀行，也叫桑坦德銀行出品過一部短片叫《記憶當鋪》（又被翻譯稱《何謂價值》），講述了在未來社會記憶也可以變現，女主角爲了幫助丈夫的公司度過難關販賣了一段自己重要的記憶，但是她一發不可收拾，又賣掉了自己很多人生珍貴的記憶換取奢華的生活，最後她把關於自己家庭的記憶都賣掉了。住着豪華別墅，銀行有鉅額存款，可是連丈夫和孩子都不認識了。

這部短片最後，這家銀行告訴大家人生最重要的不是錢，而是你大腦裏的所思所想。

（部分圖片來自網絡，版權歸原作者所有）