面對老齡人口增加、老年羣體健康保障缺口日益凸顯等問題，老年健康保險產品供給和服務亟待加強。

老年人投保依然存在諸多痛點，比如不少健康險投保年齡有限制，60歲以上的老人無法投保；即便一些健康險放寬了投保年齡限制，但健康告知仍比較嚴格，老年人由於身體原因最終也無法投保，真正適合老年人購買的保險產品並不多。

老年人爲何難買保險？記者在11月30日舉辦的信美人壽相互保險社新品發佈會上獲悉，一方面，中國保險市場仍在蓬勃發展，從大的保險覆蓋面來說，老年產品的保費並不是很高，導致保險公司不太關注這一細分市場；另一方面，也正是由於老人保險較少，經驗數據積累不多，因此產品如何定價面臨較大挑戰。

值得關注的是，今年2月份，銀保監會要求各保險公司切實提升產品開發和服務能力，結合老年人風險特徵和需求特點，有針對性地開發專屬保險產品，重點在老年人需求較爲強烈的疾病險、醫療險、長期護理險、意外險等領域進一步提高產品供給。

“商業健康保險是醫療保障體系中不可或缺的重要組成部分。”銀保監會副主席黃洪近日公開表示，當前中國商業健康保險供給能力不足，面向未成年人、老年人的健康保險產品發展滯後，保險公司應着力提高商業保險的覆蓋面，不能把非健康人羣排除在保障人羣範圍外，可以通過費率機制解決這個問題。

“根據行業數據，我國老年人的醫療費用中，有72%屬於自擔部分，且17%的60歲及以上老年人消耗了67%的醫保費用。在這樣的壓力下，我國依舊存在超47萬元的人均重疾保險缺口（以60歲至69歲爲例）。”信美相互相關負責人在會上表示。

昨天，市場首款一次性給付醫療險“挺好保”上線，產品投保年齡最高至70週歲，保險金一次性賠付，所得賠款不限制用途。此款保險產品由信美相互推出，產品理賠不以確診疾病爲保險金給付條件，沒有疾病數量和嚴重程度定義，投保人有“三高”、甲狀腺結節、糖尿病等疾病也可投保。醫保或公費醫療報銷後，任意一個保單年度內符合產品約定的個人醫保自付費用超過5萬元即可賠付保額，一次性給付投保保額，最高可達30萬元。

記者梳理投保條款發現，有醫保是投保的必要條件，保障期限爲三年。三年保障期限滿後，消費者符合當時的健康告知條件才能續保，若已經獲得理賠就無法再投保。

有保險業內人士分析，產品理賠設計比較簡單，更適合老年人購買，這種形式對保險業開發老人保險有啓發意義。

不過信美相互相關負責人坦言，老年保險產品在填補老年人健康保障缺口、減輕家庭經濟負擔的同時，也面臨一些難題：風控方面要求就會更加嚴格，如何把握好風控、防止出現風險性事件是保險企業需要考慮的問題；此外，針對60歲至70歲老人的賠付數據很少，業內並沒有很豐富的賠付標準，險企在平衡經營與保障方面面臨着挑戰。

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