來源 | 探長讀財

作者 | 探長

探長讀財注意到，12月30日，中國裁判文書網共發佈80篇有關重慶小雨點小額貸款有限公司（簡稱“小雨點小貸”）的涉案信息。其中，66篇爲法院終結執行程序，14篇爲一審民事判決書（其中2篇以撤回起訴處理）。

企查查數據顯示，小雨點小貸2018年的涉案信息爲104條，2019年飆升至5950條，2020年高達6968條。截至發稿前，小雨點小貸共有12942篇裁判文書，案件總金額爲1.34億元。

工商資料顯示，重慶小雨點小額貸款有限公司（簡稱“小雨點小貸”）成立於2015年12月，註冊資本3億美元（約合19.57億人民幣），法人代表謝立斌，唯一股東爲數網金融有限公司（香港企業）。小雨點小貸官網披露，公司由李家誠爲代表的李兆基家族實際控制。

百科資料顯示，李兆基爲香港恆基兆業、中華煤氣主席、新鴻基地產副主席，李兆基家族是香港四大家族之一。李家誠爲李兆基的次子，家因性格開朗，深受父親寵愛，被視爲恆基接班人。2020年2月26日，李兆基以1890億元財富位列《2020胡潤全球富豪榜》第38位。

小雨點小貸宣稱其管理團隊強大。其中，CEO汪傳國，超20年國際國內金融機構管理經驗，10年國內信貸市場實戰經驗，前海爾金控集團副總裁、海爾雲貸總經理；CRO肖勇，人民銀行和銀監繫統從事監管工作11年，商業銀行風險管理工作9年，互金機構（曾任國美金融風控總監）任風控總監4年。

截至2020年8月，平臺累計放貸近100億，服務用戶超100萬。

沒有流量優勢和品牌優勢的小雨點小貸，何以在5年時間內放貸100億？探長讀財查詢裁判文書發現，小雨點小貸通過與上海通善互聯網金融信息服務有限公司（通善金融），成都給米金融服務外包有限公司（買買分）、福建學成創想信息科技有限公司（找我學）、遼寧友信資產管理有限公司（桔子分期）等機構合作開展手機、醫美、教育、電商等消費信貸業務。

值得注意的是，合作機構在給小雨點小貸帶來業務量的同時，也因爲簡單粗暴的“兜底”合作模式，讓大量借款人深陷小雨點小貸的“套路貸”。

與給米金融合作“砍頭息”佔比26.4%

12月29日，中國裁判文書發佈《成都給米金融服務外包有限公司與曹毅民間借貸糾紛一審民事判決書》顯示：

2019年7月3日，曹毅與小雨點小貸簽訂《消費借款合同》約定：貸款金額爲44240元，貸款期限自2019年7月4日至2021年7月3日，貸款用途爲五官整形，借款人委託合同貸款放款至成都給米金融服務外包有限公司（簡稱“給米金融”）賬戶，賬號後四位爲6100；還款方式爲每月3日分別還款1843.33元。

2019年7月3日，小雨點小貸向曹毅指定的收款賬戶給米金融轉賬44240元。2019年7月4日，給米金融向陳月英（爲曹毅提供醫美服務機構的指定收款人）轉賬35000元。

本案中，給米金融主張實際借款本金爲35000元（即醫美機構收款金額）。2020年2月1日，小雨點小貸與給米金融達成債權轉讓協議，約定小雨點小貸將其對曹毅等債務人享有的債權轉讓給給米金融。借款後，曹毅共計還款5529.99元。給米金融自願將上述還款抵扣借款本金；抵扣後，曹毅尚欠借款本金29470元未還。

根據上述裁判文書，借款人曹毅在小雨點小貸申請借款44240元，實際借款本金35000元，剩餘9240元涉嫌“砍頭息”（佔比26.4%）。按借款本金35000元，分24期，每期還款1843.33元計算，該筆貸款實際年化利率爲24%。借款合同還約定，如借款人爲按約定還款，逾期罰息按0.1%/天（36.5%）標準計算。

值得注意的是，給米金服主動將逾期罰息利率由36.5%降至15.4%並非因爲覺悟高，而是在催收陷入僵局的情況下，爲挽回貸款損失，獲得法院支持而主動作出的調整。根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，民間借貸司法保護上限爲4倍LPR（即15.4%）。

事實上，與給米金融合作的不止小雨點小貸一家。據媒體今年7月份報道，給米錢包、買買分在實際放款過程中，公司業務員一般會收取實際借款金額的15%-20%返點費用，並將10%轉交給公司，其餘5%-10%歸自己所有。返點行的存在，是對資金方的變相欺詐。

而支撐給米錢包、買買分開展醫美分期業務，提供放貸資金的，正是四川省第二家、西部地區地級市中首家上市銀行—瀘州銀行（01983.HK）。在合作過程中的放貸資金返點問題上，這家上市銀行承擔着審覈不嚴的責任。

工商資料顯示，成都給米金融服務外包有限公司成立於2017年8月25日，註冊資本2000萬元，法人代表藍洪宇，股東爲四川福摩數字科技有限公司。天眼查數據顯示，給米金融疑似實控認爲藍洪宇。

與米麼錢包合作實際貸款利率41.7%

11月28日，網友在黑貓投訴發帖反饋，其2019年12月5日在麼麼錢包借款8000元，分12期還款，每期還826.65元，開始在麼麼錢包公衆號進行還款，後面被告知需在“小雨點金融微服務”公衆號進行還款。目前本人已還了10期，第11期忘了還，麼麼錢包居然每日收取4.13元滯納金。

根據網友貼出的截圖，其在小雨點小貸借款8000元，分12期，每期還款826.65元，合計還款9919.8元，總逾期23天，罰息95.06元。探長讀財以IRR公式計算，該筆貸款實際年化利率爲41.7%，逾期罰息利率爲0.5%/天。

公開資料顯示，麼麼錢包隸屬於上海米麼信息科技有限公司。工商資料顯示，米麼科技成立於2014年6月12日，註冊資本7746.65萬元，法人代表宋夢郊，股東爲宿遷瑞宏企業管理中心（有限合夥）、寧波磐曦股權投資中心（有限合夥）等17個股東。天眼查數據顯示，米麼科技疑似實控人爲宋夢郊 ，總股權比例爲28.38%。

宋夢郊，米麼科技創始人兼CEO，曾任職於招商銀行信用卡中心風險管理部、商務發展部，歷信用卡徵信系統的設計開發，風險評分模型的建設，Basel II新資本協議項目的實施，招商銀行信用卡電子支付及移動互聯業務的管理。在創立麼麼貸之前，曾創立上海雲新投資管理有限公司。

成立以來，米麼科技先後完成4輪融資，累計融資金額高達3.1億元。

2015年7月，獲得小米科技投資的1000萬元A輪融資；2016年5月，獲得由曦域資本領投，順爲資本跟投的1億元B輪融資；2017年3月，獲得由海爾資本、曦域資本、熊貓資本領投，順爲資本、光控衆盈資本和TalkingData旗下基金跟投的1億元C輪融資；2018年5月，獲得信益資本導師基金、晉江恆隆等，熊貓資本、曦域資本持續追投的1億元C+輪融資。