前幾天，精算圈子裏傳出一條“內幕消息”：

某公司新規後的新重疾產品，女性費率將會增長20%，男性漲15%。

這個消息是真是假？

我連夜查詢了中國精算師協會最新發布的的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》（以下簡稱“新版重疾發生率表”），以及中國再保險發佈的數據。

並對比了重疾新定義的幾點變化。

然後發現，這條傳言並不是沒有道理。

重疾險的價格由哪些因素決定?

在分析重疾險爲什麼可能漲價之前，我們先來了解點基礎知識。

市場上的保險產品，都是怎麼定價的？

簡單來說，可以分爲三部分：

1. 風險保費

風險發生率越高，理賠支出就越多，保費價格自然也越貴。

因此，風險保費的多少主要取決於風險的發生率。

從重疾險來考慮，各大保險公司都是依據《中國人身保險業經驗生命表》及《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》來計算風險保費的。

但具體到產品，一些其他因素也會影響到風險保費：

投保規則：有的出生28天-50歲能保，有的出生28天-60歲能投保，後者賠付概率更高。

健康告知：有些比較寬鬆，就導致客戶羣體中非健康體較多，產品理賠風險加大，賠付概率也會上升。

保障內容：有些產品重疾、中症、輕症的賠付比例更高，賠付金額也會提高。

......

客戶羣體不同，風險發生的概率會有變動，風險保費自然也不同。

可以說，風險保費是重疾險保費定價的核心。

2. 儲蓄保費

儲蓄保費主要針對理財型保險。

因爲我們今天討論的是重疾險，這部分就不多說了。

3. 附加保費

之前跟大家對比過，互聯網重疾產品，跟線下老牌大公司重疾產品，保障責任類似，但價格能差好幾倍。

原因就出在這裏。

線下分支機構多的保險公司，要額外支付代理人佣金、辦公場地費用、廣告費、明星代言費等等。

而這些費用，全都要附加在保費裏。

除此之外，附加保費裏還包括一項，叫預留利潤。

畢竟是公司，還要考慮盈利。

想賺的多的公司會定價高點，想提高市場佔有率的，就暫時降降價。

同一家保險公司前後腳出的重疾，一般來說，附加保費不會有太大變化。

但風險保費，也就是保險定價的核心，就不好說了。

比如這一次，新舊重疾交替的時間段。

在剛剛過去的2020年11月5日，中國精算師協會發布了最新的重疾發生率表。

（最新的重疾發生率表是2020版，而上一版重疾發生率表是2007版。）

未來，新重疾產品大量上線後，重疾保費會怎麼調整？

關鍵看這十年裏，重疾總體的發生率，以及高發重疾都發生了哪些變化。

重疾發病率巨增

先來看重疾發生率的變化。

根據中再壽險發佈的理賠數據：

2013-2020年間，女性的重疾發生率是2006-2010年間的1.55倍。

男性的數據相對好一點，重疾發生率是2006年的1.18倍。

來自中再壽險

其中，在18-57歲期間，也就是橙色的部分，女性的重疾發生率都比過去高。

尤其是在24歲-36歲之間，也就是紅色的部分，女性重疾發生率漲幅超過100%。

而男性，在18-43歲期間，重疾的發生率比過去更高。

其中，在27-38歲期間，重疾發生率漲幅超過30%，最高爲49%。

在圖上看，好像兩個隆起的小山坡。

這個年齡段，正是剛剛畢業，步入社會奮鬥、結婚、生子的時候。

但重疾理賠的概率卻大大增加。

鬼知道這些年輕人都經歷了些什麼。

還有一點是，過去女性買重疾險都比男性更便宜，因爲重疾發生率相對低。

但現在，這個差距正在縮小。

根據中再壽險發佈的理賠數據，女性整體的重疾發生率惡化速度是接近6%/年，而男性是接近2%/年。

泰康人壽2020年的理賠報告也能說明這個問題。

在投保客戶男女比例接近1:1的情況下，女性的重疾出險率是男性的1.43倍。

很顯然，這一屆的年輕人們，身體變得越來越差，重疾的發生率遠遠超出預期。

並且，相比之下，女性重疾惡化的速度比男性快得多得多。

畢竟重疾險定價最大的考慮因素就是理賠率，而年輕人的重疾理賠率正在顯著升高，尤其是女性。

從這點來看，未來重疾險的保費必然會水漲船高。

女性癌症發病率增長較快

在所有重疾中，不管男性還是女性，理賠率最高的都是癌症。

其中，女性患癌症的概率更高。

數據來源：中國再保險

重疾理賠中，女性癌症佔比81%，男性僅爲54%，相差30%。

再看個更接地氣的數據：

平安2015年-2019年理賠數據顯示：

女性最高發的重疾是癌症，佔比70%。

患癌風險高不說，從最新的數據來看，女性癌症的發病率增長也越來越快。

還是根據中再壽險發佈的理賠數據：

女性羣體中，近幾年惡性腫瘤的發生率是2006年的1.81倍。

而男性的惡性腫瘤發生率是2006年的1.24倍。

分析2010-2018年間的重大疾病發生率：

不同重疾病種發生率定基比：女性（圖片來自中再壽險）

不同重疾病種發生率定基比：男性（圖片來自中再壽險）

可以發現：

女性惡性腫瘤的發生率增長速度最快，平均每年增幅6.7%。

其中在2016年後，惡化速度加快，上升至10.0%/年。

而男性發生率增長速度最快的是病種是急性心肌梗塞，平均每年增幅6.2%。

惡性腫瘤的惡化速度相對較低，但2016年後惡化加速，上升至5.7%/年。

再具體到癌症病種，男女最高發的都是甲狀腺癌。

但在甲狀腺的理賠中，仍然是女性比男性理賠率高了1.2倍左右。

寫到這兒，我不由得開始擔心身邊的女性健康和她們的保障配置情況。

以往，大家都說，要優先給家庭的經濟支柱配置保險，全職媽媽的保障相對次要。

但是，因爲她們承擔了更多撫養教育孩子的責任，風險其實一點也不小。

別的不說，多少媽媽的甲狀腺結節、乳腺結節，都是在給小孩輔導作業時氣出來的。

新規後價格上升是趨勢

在重疾新定義剛剛公佈時，大家都在猜測：

既然保險公司把理賠較多的早期甲狀腺癌踢出了重疾，那保費是不是應該降下來了？

事實證明並非如此。

第一款、第二款新定義下的重疾險咱們已經測評過了。

保費很貴，保障欠佳。

對比兩版重疾發生率的數據，我們也可以得知：

這一屆的年輕人，重疾發生率暴漲，尤其是女性。

其中，最高發的惡性腫瘤，發生率增長尤其迅猛。

而保險公司給新產品定價時，又往往是根據以往經驗來的。

因此，未來重疾險漲價有很大概率。

之前，我跟一些保險公司的內部老師也聊過這個話題。

他們說，之前賣得一些看似不那麼便宜的重疾險，其中一段時間裏一直在虧錢。

所以，這半年來，各家保險公司一直在提高投保門檻。

就是爲了希望吸引更多的健康人羣，來平衡一下盈虧數據。

畢竟，保險公司不是慈善機構，虧錢了漲價很合理。