原標題：淨利潤大降36% 這家7萬億股份行怎麼了？新董事長年報“首秀”：重塑市場競爭力 

3月30日晚間，民生銀行披露2020年報告顯示，去年該行實現營業收入1849.51億元，同比增長2.50%；實現歸母淨利潤343.09億元，同比減少36.25%。同時，該行擬每10股派發現金股利2.13元（含稅），現金分紅比例仍保持在30%的水平。

“利潤同比下降的主要原因是，加快問題資產處置節奏，加大撥備計提力度，其中貸款撥備計提同比增長26.52%，貸款撥備消耗同比增長31.77%。”去年7月赴任民生銀行董事長一職的高迎欣在年報致辭中表示。

2020年10月16日，民生銀行完成董監事會換屆。年報致辭中，高迎欣表示，新一屆領導層深入剖析了民生銀行在業務發展、風險合規、管理機制等方面的“沉痾固疾”，未來將“夯基礎、補短板、強弱項，重塑民生銀行的市場競爭力”。

業務結構調整，非息收入大降15%

資產負債方面，去年民生銀行“擴表”速度大幅放緩。截至2020年末，該行資產總額6.95萬億元，同比增長4.02%，遠低於該行2019年11.46%的資產增速；其中，發放貸款和墊款總額3.85億元，同比增長10.50%，在資產總額中佔比55.45%，比上年末上升3.25個百分點。

從資產結構來看，民生銀行的貸款發放保持較高增速，但其他資產規模縮水，拖累了該行資產的整體增長速度。其中，截至去年年末，該行金融投資總額比上年末減少617.83億元，降幅2.85%；存拆放同業及其他金融機構款項和買入返售金融資產比上年末減少720.88億元，降幅19.61%。

民生銀行表示，這主要是該行主動調整業務結構，壓降非標準化投資規模，適度增加高流動性標準化投資配置，加強低效資產管理的結果。

由於金融資產規模減少，去年民生銀行的非息收入大幅減少。年報顯示，2020年度，該行非利息淨收入497.27億元，同比下降14.86%。該行表示，這主要是由於以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產規模下降以及市場價格、匯率波動等的影響，導致其他非利息收入減少81.40億元，同比大降26.95%。

在營業收入增長步伐放緩的同時，民生銀行加快推進不良資產處置，進一步對該行淨利潤造成負面貢獻。年報顯示，2020年度，該行計提信用減值損失929.88億元，同比增加301.81億元，增幅48.05%。其中，貸款減值損失769.90億元，同比增加161.40億元；爲應對理財回表等，金融投資減值損失108.84億元，同比增加102.50億元。

歷史不良包袱沉重，信用卡風險抬頭顯著

去年銀行業普遍加大不良資產處置力度，也因此，已披露年報的股份行大部分均實現不良貸款率下降。但民生銀行不良貸款、關注類貸款雙雙增長，資產質量劣化壓力仍然較大。

年報顯示，截至2020年末，該行不良貸款總額700.49億元，比上年末增加156.15億元，增幅28.69%；不良貸款率1.82%，比上年末上升0.26個百分點；關注類貸款總額1146.76億元，比上年末增加113.91億元，增幅11.03%；關注類貸款佔比2.98%，比上年末上升0.02個百分點。

其中，受到疫情影響，信用卡貸款風險加速暴露，不良率抬頭最爲顯著。截至去年年末，該行信用卡貸款不良率3.28%，比上年末上升0.80個百分點。

民生銀行表示，在疫情常態下，該行採取了多項舉措提升信用卡新客質量，提升清收效能。

一是聚焦“低風險中高收益、消費穩定型”客羣，加強規劃客羣引導，優化重構客羣風險分級模型，實現差異化准入，提高優質客羣的資產佔比。本年新戶逾期率0.5%，同比下降0.38個百分點。

二是建立“以客戶爲中心”的風險監測體系，匹配差異化風險管控動作，構建早期預警模型，完善風險退出機制；對存量關注類貸款實行風險分類機制，採取差異化催收手段，升級催收體系，搭建失聯“雲修復”平臺，提高清收成效，壓降關注類貸款下遷比例，提前化解風險。2020年下半年新發不良比上半年下降25.88個百分點。

與此同時，截至2020年末，該行撥備覆蓋率爲139.38%，較上年減少16.12個百分點，且處於同業低位，風險抵禦能力有待提高。

去年10月，剛剛赴任民生銀行董事長的高迎欣在接受媒體採訪時曾表示，近幾年來，隨着經濟下行壓力加大、金融監管力度日益趨嚴，民生銀行與一些同業機構一樣，陸續暴露了一系列風險事件。

“雖然絕大多數案件是積存多年的‘老毛病’，但也反映了經營管理方面存在的一些短板和不足。”他指出，對此，民生銀行進行了深刻檢視剖析、全力整改落實，並將以此爲契機，從制度、系統、問責等方面入手，全面提升經營理念和銀行文化。

零售業務佔比提高，三年轉型規劃啓動

董事長致辭中，高迎欣表示，已進一步明確和堅定民生銀行的發展方向，包括：堅持因民而生，與民共生，成爲民企客戶服務的首選銀行，尤其是在中小微金融服務領域樹立金字招牌；以零售業務作爲數字化轉型重點，實現零售業務跨越式發展等。

年報顯示，截至2020年末，該行零售小微貸款總額5118.65億元，全年小微貸款累計發放6168.50億元。其中，普惠型小微企業貸款總額4527.62億元，比上年末增加485.27億，增幅12.00%。若對標可比股份行，民生銀行的普惠小微貸款餘額僅低於招商銀行，並且佔貸款中的比例爲股份行中最高。

零售業務方面，民生銀行已啓動零售三年規劃（2021-2023年）設計，即以“建立技術驅動的特色零售金融、打造基於客羣細分經營的標準化客戶體驗、提升品牌美譽度”爲主策略，以提升客戶體驗爲主線，做大基礎客羣，強化零售專業統籌，構建標準化、專業化零售支撐體系。

一是以教育、養老、小微特色行業客羣爲戰略客羣，聚焦客戶需求，持續深挖客戶價值，以開放賦能、共享整合，深度融入零售客戶生態，做目標客戶的主辦銀行。

二是在C端、B端、G端場景化支付實現重點突破，深挖重點行業小微企業場景化需求，打通龍頭企業合作，拓展批量獲客模式，深化數字化風控、數字化運用。

三是完善零售業務標準化專業管理體系，深化數據營銷，強化產能督導。

四是完善基礎產品服務體系，優化產品貨架。五是踐行全渠道戰略，提升客戶體驗。

年報顯示，2020年度，該行實現零售業務營業收入711.81億元，同比增長5.72%，在營業收入中佔比40.44%，同比上升1.35個百分點；截至年末，該行零售客戶數7994.23萬戶，比上年末增長549.33萬戶。

“2021年，各銀行將以提升經營效率效能爲導向，完善內部機制，創新組織架構，凝聚發展合力，通過‘建機制、強管理、提動能、優人才’，完善制度、激發活力、精細管理、良性競爭。”民生銀行表示。該行也將進一步加強對民企、小微、先進製造業、涉農、綠色信貸等金融支持力度，同時牢固樹立“合規經營就是核心競爭力”的理念，不斷完善內控合規體制機制，加強合規文化建設。