原標題：浦發銀行、哈爾濱銀行、農發行因向客戶轉嫁成本被罰 今年監管已開出18張相關罰單

來源：新華融媒看財經

記者：賀向軍 豐鳳鳴

監管持續重拳出擊，嚴打違規抬升中小企業融資成本問題。記者注意到，因向客戶轉嫁經營成本，一日內3家銀行喫了銀保監機構的罰單。

4月7日，哈爾濱銀行雙鴨山分行將經營成本以費用形式轉嫁客戶，雙鴨山銀保監分局對其處以20萬元的罰款，對相關負責人張衛星處以警告的行政處罰。

4月7日，中國農業發展銀行黃岡市分行將貸款業務中產生的押品評估費轉嫁給借款企業承擔，被罰20萬元。

4月7日，浦發銀行荊州分行因向信貸客戶轉嫁貸款業務經營成本的違規行爲被罰款25萬元，責任人王剛被予以警告。

據不完全統計，2020年開年至今，監管部門對銀行轉嫁成本的違規事項已開出18張罰單（包括個人罰單在內）。值得一提的是，其中興業銀行成爲收這類罰單的常客。

具體來看，因違規轉嫁押品評估費，興業銀行北京分行、馬鞍山分行、天津分行分別被處50萬元、48萬元、10萬元罰款。另有3名相關責任人被給予警告的行政處罰。包括時任馬鞍山分行風險部副總經理（主持工作）。記者就上述違規及內部管理問題嘗試聯繫諮詢興業銀行法律與合規部，多次致電無人接聽。

今年來已開出近20張罰單

早在2012年，銀監會就發佈了《中國銀監會關於整治銀行業金融機構不規範經營的通知》，明確銀行業金融機構應依法承擔貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。不過記者注意到，近年來銀行存貸款和服務收費等領域此類轉嫁成本的問題依然頻出。僅4月7日，就有哈爾濱銀行、中國農業發展銀行、浦發銀行三家銀行的分支機構因向借款人轉嫁成本被罰。

記者據銀保監會網站信息梳理發現，2020年以來，各級銀保監機構就轉嫁成本問題共發出了18張罰單，累計罰金293萬元。可見相關違規現象依然普遍。

具體來看，18張罰單共涉及9家銀行。其中既包括國有大行的分支機構，如工商銀行天津薊州支行、中國銀行深圳市分行；有全國制股份銀行，如民生銀行、興業銀行、華夏銀行、浦發銀行的分支機構；有城商行2家，爲徽商銀行和哈爾濱銀行；以及一家政策性銀行中國農業發展銀行。

此外，一同被罰的還有11名相關責任人，均被處以警告的行政處罰。其中不少是所在分支行的領導。1月6日的罰單指出，李耀武任湘陰農商行金龍支行任行長期間，對違規發放貸款和違規轉嫁貸款抵押評估費問題負直接責任；1月12日的罰單顯示，田偉時任興業銀行馬鞍山分行風險部副總經理（主持工作），對興業銀行股份有限公司馬鞍山分行違規轉嫁抵押評估費的違規行爲負有直接責任。張曄明、宋鈞時任徽商銀行六安分行副行長，分管該分行公司銀行部、小企業部以及零售銀行部，被指對該分行違規向客戶轉嫁押品評估費行爲，負有直接責任。

記者注意到，其中興業銀行因此類違規被罰的次數最多。共涉及興業銀行天津分行、興業銀行馬鞍山分行、興業銀行北京分行三家分支機構，累計罰金108萬元。另有3名相關責任人同時受罰。

銀行違規收費“頑疾”何解？

違規收費亂象是監管部門長期以來治理的重點。資料顯示，2019年6月，銀保監會辦公廳下發了《關於開展銀行違規涉企服務收費專項治理工作的通知》，決定自6月起開展銀行違規涉企服務收費專項治理工作。通知明確，對於違規涉企服務收費行爲，堅決查處，抓典型案例公開曝光。

不過，從上述罰單來看，這類違規仍是銀行機構的“頑疾”。原因何在？

一位資深貸款中介向記者表示，從根本上來說，這是銀行利用其強勢地位來尋求額外利益的體現。在小微企業融資過程中，銀行以各種形式收取高額服務費和代理手續費做法，被視爲行業“潛規則”，客戶爲能順利拿到貸款“很少拒絕”。

例如，上述罰單信息顯示，興業銀行三家分支機構被罰的違規事項均是向借款人轉嫁抵押評估費。上述中介解釋到，商業銀行在發放房地產抵押貸款前，需要確定抵押房產的價值，以控制貸款風險，一般由第三方機構來執行。這筆費用一直是“誰委託，誰付費”的原則，收費標準爲房價的1‰-5‰不等。後根據監管下發的《規範與銀行信貸業務相關的房地產抵押估價管理通知》規定，房地產抵押估價原則上由商業銀行委託。

不過，據其介紹，在展業時部分銀行向用戶收取評估費仍是普遍現象。比如要求繳納一筆數千元的評估費後銀行才能放貸。這位中介稱，“我們一般和用戶解釋說只當是花錢買一份報告，走個過場。”

還有行業分析人士表示，近年監管要求銀行業金融機構執行小微企業金融服務政策，不斷加大減費讓利力度，息差收窄，銀行的盈利承壓。爲了完成普惠貸款考覈指標，又不讓業績太難看，部份銀行便將貸款中應減免費用通過各種其他途徑收取，從而提高綜合融資成本。

公開資料顯示，爲進一步強化激勵考覈，興業銀行將普惠金融在分支行綜合考評中的權重提升到10%以上，建立健全盡職免責機制，開闢綠色通道，加快信貸投放。截至2020年末，該行普惠型小微企業客戶9.47萬戶，貸款餘額2033億元，分別較年初增長68%、61%，貸款平均利率較年初下降1.28個百分點。

淨息差是考覈商業銀行盈利能力的重要參考指標。記者統計發現，受去年LPR下行、向實體經濟讓利等因素影響，目前披露2020年業績報告的21家A股上市銀行中，有15家銀行淨息差水平下降。興業銀行近日發佈的2020年年報顯示，去年該行資產收益率同比下降15基點，其中貸款收益率同比下降4基點；負債成本同比下降30基點、存款成本下降13基點，從而逆勢助其推息差提升。2020年全年該行息差同比大幅提升16基點至2.13%，全年息差逐季提升。

2020年興業銀行貸款同比增速15.2%，高於同期資產增速（10.5%）。從貸款結構來看，高收益資產投放力度加大，其中個人經營貸款同比增長64.5%。該行2020年全年淨利息收入增速爲17.4%，手續費淨收入全年同比增速24.1%。興業銀行2020年營收同比增長12.0%，盈利同比增長1.2%，相比前3季度-5.5%的盈利增速重回正增長。

行業人士預計，2021年銀行淨息差仍面臨下行壓力。從中長期看，息差管理成爲各大銀行重點工作。市場分析師指出，銀行要補上因爲息差收窄導致營收減少的缺口，須做大中間業務收入，例如發力財富管理市場，爲今後擺脫息差依賴做準備。