原標題：做小做散：張家港行董事長詳解小微業務再下沉

“中小銀行是多層次、廣覆蓋、有差異銀行體系的重要組成部分，定位就是做小、做散。”近日，張家港行董事長季穎在接受第一財經記者獨家專訪時，詳解了該行業務再下沉的經驗和挑戰。

“目前小微業務仍是藍海，遠未達到天花板。”在季穎看來，若堅持“專業、專注”的經營理念，向專業化、差異化深度轉型，“做小”也能做大，“做散”也能做快。

目前，在國內4000多家銀行中，中小銀行佔比95%以上。但在利率市場化和國有大行業務下沉等多重壓力下，農商行等中小銀行淨息差持續收窄，利潤空間受到擠壓。

“銀行業競爭是必然的，中小銀行要直面競爭。農商行要做的首先是服務好存量小客戶，其次是業務再下沉，挖掘出在整個金融系統從來沒有貸過款、但有資金需求的貸款戶。”季穎稱。

作爲全國首家由農村信用社改制組建的農商行，2017年1月，張家港行（002839.SZ）以每股4.37元的發行價在深交所上市。上市3個月，股價就創下27.41元的歷史高位。4年之後，張家港行股價回到發行價附近，截至4月15日收盤，收於5.48/股。

第一財經：近年來，國有大行、股份行的業務不斷下沉，對地方中小銀行的業務有什麼影響？如何應對？

季穎：國有大型商業銀行加碼小微企業，會搶走中小銀行的部分優質客戶。但中小銀行尤其是區域性銀行，更具有渠道下沉的優勢，對當地企業瞭解也更加深入。我國民營企業數量多，小微企業、個體工商戶市場廣闊，目前甚至未來多年依然是業務藍海。

零售業務不同於大批發業務，小微企業及個體工商戶對價格不太敏感，更在乎的是放款的速度和效率。只要我們足夠下沉，反應快速，生存空間就仍然廣闊，具有很大的成長性。

例如，2017年年底，張家港行個人生產經營貸款餘額爲38億元，2018年爲76億元，2019年又增長50多億元，2020年年底餘額爲175億元。近期已經突破了180億元。

爲踐行“兩小”戰略，推進集約化經營、整合線上線下渠道，張家港行將小企業部、微貸金融事業部升級爲一級部門，成立渠道管理部，整合設立零售金融總部、金融市場總部、授信審批部，更名設立數字銀行部。

經過3年的發展，其中微貸部門人均管理貸款超過5000萬元，服務4萬了多個人生產經營戶，戶均只有40多萬元，不良率控制在1%以內，遠超同業平均水平。

當前，我們正做微貸技術的輸出，幫助省內外一些農商行組建微貸團隊、培訓員工、建立IT系統等，讓他們有專業化能力在本地下沉。

第一財經：疫情之後，2021年的信貸投放有何計劃？

季穎：最近幾年來，我們一直實施“做小做散”的信貸戰略，並堅持本異地機構之間、異地機構之間及新老機構之間適度差異化管理原則，嚴格大額授信准入。

2021年計劃新增150億元信貸投放。其中，微貸部門的信貸增量爲60多億元，普惠性小企業部的信貸增量爲35億元，其他個貸零售包括個人消費貸款、信用卡等業務信貸增量爲30多億元，公司類貸款的增量在10億元左右。

第一財經：近日，中央決定將兩項直達貨幣政策工具延期至2021年底。到期之後，對銀行影響有多大？

季穎：屆時銀行業可能會出現一些不良，但只是少許影響。根據測算，我們銀行的小微企業貸款收回率在99%以上，可能會出現幾千萬的壞賬。銀行的本質是經營風險的企業，基本要求是確保資金的安全性、流動性和盈利性。

2017-2020年三年，我們從嚴認定不良，並加大撥備計提力度。截至去年末，不良貸款率1.17 %，較年初下降0.21個百分點；撥備覆蓋率310.51%，比年初提高58.37個百分點。

第一財經：一般來說，中間業務佔比高意味着銀行收入和業務多元化程度高。如何提高銀行的中間業務收入？

季穎：當前，銀行淨息差有收窄的趨勢，金融脫媒也在加快，但同時我國財富管理還處在爆發式發展的階段。我國有規模巨大的中等收入階層，潛力巨大。因此，我們不會只充當資管變局下的配角，也打算與其他機構聯合成立理財子公司。

除此，目前也在加碼個人消費商戶收單業務，正在投入期，預期未來幾年會有良好的回報。

張家港行2020年上半年淨息差爲2.79%，下半年雖然降低了幾十個BP，但仍然高於銀行業的平均水平。銀行的核心能力在於資產端的投放，來自於對客戶分層、分羣和實施差別化服務，這是過去幾年打造的能力。