作者丨阿豪

監製丨闌夕

2021年春去夏來之際，互聯網保險業的好消息不斷：

水滴公司在5月1日向美國SEC遞交了更新版的招股書，擬在紐交所上市，招股說明書顯示，旗下保險業務水滴保佔據營收達到89.1%。

5月10日，另外一家新生互聯網保險科技平臺，上線運營還不到一年的元保也公佈拿到C輪融資近10億元，領投方爲源碼資本，源碼資本長期專注信息產業投資，投資過字節跳動、美團、貝殼找房、理想汽車等知名企業。

元保創始人兼CEO方銳表示：“本輪融資將主要用於核心技術研發，加快實現可以覆蓋全流程、各環節的智能化保險服務，力爭把用戶體驗不斷做到極致。”

近年來，整個互聯網金融的監管實際上都在收緊。公開數據顯示：2016年，約有70餘家上市公告擬發起設立保險公司，但從2019年開始，相繼有十數家機構宣佈終止成立保險公司。

因此，元保融資10億的消息等於是給市場注入了一支強心劑：市場的大門對科技創新者是永遠敞開的，而元保的“科技+保險+互聯網”三位一體模式值得業界參考。

1互聯網保險躍遷：從互聯網+到智能+

方銳在近日一期視頻訪談節目裏提到，互聯網保險行業的發展可以分成1.0、2.0、3.0模式，分別是渠道創新、產品創新、跨界創新。

渠道創新比較好理解，就是把保險在網絡上賣，但這種模式相對也比較有侷限性，保險的服務屬性實際上更重，它需要分成四個環節：獲客、覈保、交易、履約。

拿履約來說，其中的內容非常廣泛，包括消費者和保險公司之間的諸多權利義務，比如核賠，而保險公司在不出險狀態下的持續保障，也是履約的一部分，所以，保險其實是一個長期服務的過程。

2.0模式是產品創新。

不過在我看來，更準確的說法應該是場景驅動的產品創新。比如大家比較熟悉的運費險，就是在電商崛起後，誕生的新物種。但做這類創新公司本身也存在一些問題，比如比較依賴電商巨頭平臺，競爭激烈，面臨着向主流保險市場延伸的問題。

像運費險、碎屏險都屬於財險範疇，而財險的大頭是車險，但車險被4S店把持的很厲害，很難插入。

方銳無疑更看好3.0模式，他認爲，隨着區塊鏈、物聯網、人工智能、基因治療等技術的不斷湧現，互聯網保險將迎來大規模爆發期，而且迎來更加深度融合的跨界創新。

我個人理解，所謂的3.0模式，其實也分爲兩個階段：

第一個階段是互聯網保險的躍遷，徹底從互聯網+變成智能+，即通過科技驅動與整合服務，讓用戶接觸到保險的渠道更廣泛、更精細，同時更透明，更個性化，得到的服務也更高效、更安心。

第二個階段是保險和健康管理等其他領域結合，覆蓋到客戶相關投保場景的全週期，徹底從“事後干預”變成“解決方案”。

今年年初，四川南充一位38歲的先生在元保投保了一份元保·百萬醫療險，同時參加了平臺上與健康管理有關的活動。幾個月後，元保的客服收到系統提示，客戶兩週沒參加健康活動，聯繫客戶得知，客戶因靜脈炎住院了，也忘了自己買過商業保險，然後在元保客服的協助下，幾天之內就拿到了理賠款30544.57元，這實際上就是個3.0模式的案例，當然，在我看來，這個案例還只是個雛形，我們後面再詳細討論。

2跨界者的專業主義

元保創始人兼CEO方銳曾是網易集團副總裁、集團技術部負責人，先後創立網易電商和網易支付，並擔任CEO，是個典型的技術派。這也體現在了他對公司組織、業務、人力的管理上，元保公司目前大概有7成以上是技術人員，方銳相信：“技術人員是一個科技公司最核心的部分，也是無價的。”

也正是有了這些技術人員的支持，元保在一開始就搭建了一個包容性非常強的技術框架，並打造出了行業領先的元保“智能保險大腦”，能夠從獲客、產品匹配到銷售轉化等，全鏈條賦能保險行業。元保“智能保險大腦”一端基於數據驅動，對用戶進行精準畫像，另一方面，能夠針對不同人員的需求，高效、精準匹配產品，甚至推動保險公司反向研發，快速上線產品， 形成智能化的服務閉環。

元保“智能保險大腦”確保了元保作爲“連接者”的職能與價值。

作爲全國性的保險經紀機構，元保和與多家人身險公司和財產險公司合作，保險產品類別覆蓋健康險、壽險、意外險等，等於說，一端連接着衆多的保險公司，一端連接着全網流量。這個價值在哪兒呢？

傳統的保險銷售一般的獲客模式有三種：原客（就是身邊的社交、親朋關係）、轉介（就是老顧客轉介紹）、拓客（找陌生增量）。身邊的資源總是有限的，所以就需要不斷去外面的拓展新客戶，在這個過程裏，面臨兩個問題：

1. 流量從哪兒來。
2. 如何精準定位流量。

“現在很多保險公司自己也會開發智能系統，利用算法給銷售定位客戶，但保險公司畢竟擅長的是精算和做產品，對網絡的流量運營和外部數據的獲取並不擅長，所以未來，保險行業產銷分離的趨勢應該會很明顯。”一家傳統保險公司的朋友A女士告訴我。

所以，元保在基於全網流量的運營，爲保險公司更加精準地找到有實際保險需求的增量，這些“增量”既包括主流用戶，也包括長尾的、邊緣的，過去被忽視的保險羣體。

同時，元保“智能保險大腦”還能根據用戶的基礎信息、家庭狀況、收入情況、健康狀況、風險承受能力以及保險需求，構建了1000+的用戶標籤，爲用戶進行“千人千面”的保險產品和健康服務的推薦。

需要提及的是，元保“智能保險大腦”除了爲用戶進行同時間內“千人千面”的推薦，也能夠對同一用戶不同時間點的“一人千面”進行推薦。因爲用戶不同時期對於保障的需求不同，包括產品形態和保障額度的需求，都可能會變化。最後，針對這些市場的新增量，可能會倒逼保險公司快速開發出小、快、靈的新產品，元保目前單一功能迭代上線只需要行業平均一半左右時間，可以有力配合保險公司推新。

3從互聯網保險躍遷到行業躍遷

開頭講過，保險業的監管在近年來逐步收緊，但不意味着後來者沒有機會。今年年初的兩會工作報告明確提出來中國社會的新發展格局是科技驅動社會的高質量發展，真正能夠基於科技能力、提升行業整體的技術、服務、產品水平的公司是有巨大的機會的。

總結來看，元保在本質上是一個以科技爲核心的“雙邊服務者”，用戶端是一個智能保險顧問，對傳統保險公司而言是一個科技新基建的建設者。

對傳統保險公司而言，首先是技術硬件的升級。

比如元保可以根據智能系統的監控及數據分析，及時發現與保司合作時所存在的潛在風險，如業務高峯期性能的潛在瓶頸等，並迅速推動保司進行技術改造，如推動保司相關業務系統遷移上雲、推動保司數據庫性能優化等。

其次，是整個行業打破邊界，完成躍遷。

按照方銳的暢想，在服務模式上，未來互聯網保險將通過技術手段實現跨行業的深度融合，建立保險行業的大生態系統，基於“健康管理+保險+醫療服務”三位一體，真正實現對用戶的全週期動態服務。

目前，元保也在佈局健康管理領域。這就可以回到四川那位先生的案例，實際上，未來更高效的一個場景是：他在元保平臺投保，得病住院後，並不需要元保的客服來發現他得病、協助理賠，而是理賠在他得病後自動到賬。

這也只是理想，這其中涉及到諸多技術、數據和數據隱私、跨公司甚至跨領域協同等衆多問題，也希望元保的成長和探索，能夠爲保險業的透明、高效、智能化之路提供成熟的解決方案。