原標題：涉嫌七宗罪！銀保監會通報：這家公司誇大誤導、學生貸款管理不規範、不合規催收…會否影響衝刺A股？

相信不少朋友都在社交平臺上見過“安逸花”的廣告，各式各樣的人說自己在“安逸花”上借錢如何地輕鬆，到款如何地快，額度如何之高……

不過就在15日，安逸花背後的公司——馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費”），被銀保監會通報指出，公司存在營銷宣傳誇大誤導、產品定價管理不規範、學生貸款管理不規範、合作商管控不嚴、聯合貸款管理不到位、不合規催收、消費者權益保護體制機制不完善等問題，侵害了消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權等權益。

對此，馬上消費回應監管通報稱，公司高度重視，誠懇接受監管部門的批評和意見，第一時間成立了專項整改工作小組。整改工作堅持立查立改原則，舉一反三，同時深入開展內部反思與優化提升。

馬上消費金融相關負責人表示，截至目前，公司已基本完成相關問題的整改工作，並繼續在監管部門的指導下持續優化完善消費者權益保護工作，防止類似問題再次發生。目前公司經營一切正常，業務穩定，發展狀況良好。

有意衝刺A股上市

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馬上消費是國內消費金融公司中的頭部企業，2020年實現收入76.04億元、淨利潤7.12億元，淨利潤在所有消費金融公司中排名第三，僅次於招聯消金和興業消金。

2020年9月11日，重慶銀保監局發佈同意馬上消費衝刺A股的消息。

今年1月8日，重慶證監局官網曾公示馬上消費金融與保薦機構簽訂輔導協議，擬公開發行股票並上市。

今年4月1日，重慶百貨公佈了2020年年度報告。與之聯營的馬上消費的年度業績數據也被一併披露。

據重慶百貨年報數據，2020年馬上消費全年實現收入76.04億元，較去年同期下降15.50%;實現淨利潤7.12億元，同比下降16.53%。公司按新金融工具準則重述後馬上消費淨利潤爲4.83億。截至報告期末，馬上消費資產累計524.84億元，淨資產累計達72.52億元。

公司官網宣稱，馬上消費是一家經中國銀保監會批准，持有消費金融牌照的科技驅動型金融機構。公司於2015年6月正式開業，於2016、2017、2018年分別完成三次增資擴股，註冊資本金達40億元。股東包括重慶百貨大樓股份有限公司（600729.SH）、北京中關村科金技術有限公司、物美科技集團有限公司、重慶銀行股份有限公司(01963.HK、601963.SH）、陽光財產保險股份有限公司、浙江中國小商品城集團股份有限公司(600415.SH)，以及新一輪戰略投資者中金公司、中信建投及重慶兩江新區等央企與地方國資背景資本。

天眼查顯示，馬上消費2016年至今經歷了5輪融資，最近一次融資是2020年10月，投資方爲中金浦成和中信建投投資，未透露融資金額。

股權比例顯示，馬上金融的前四大股東分別爲：重慶百貨大樓股份有限公司、北京中關村科金技術有限公司、物美科技集團有限公司、重慶銀行股份有限公司。

此次處罰事件，對於上市進程有何影響尚不明確。

涉嫌七宗罪

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根據銀保監會的通報，馬上消費金融存在七項違規行爲。

一是營銷宣傳存在誇大誤導，告知義務履行不充分。馬上消費“安逸花”APP宣傳存在誇大誤導，首頁有“超低利率”的宣傳表述，實際貸款年利率爲7.2%-36%；“極速放款權益”彈窗顯示“免費領取”，點擊則將消費者導入聯合貸款審貸流程。“小馬花花”卡的消費自動分期內容體現在服務協議中，需消費者點擊協議條款才能看到，無單獨醒目提示。聯合貸申貸流程中，未向借款人明確告知提供信用保證保險或擔保的合作機構、聯合貸款合作銀行，未充分告知涉及個人貸款保證保險的各項信息。以某筆安逸花APP借款測試爲例，貸款由馬上消費和銀行聯合出資，由保險公司承保，整個貸款申請流程沒有事前告知投保個人保證保險所需費用，也沒有對關鍵保險條款的提示和說明。

二是產品定價管理不規範，個別服務定價不合理。馬上消費將對借款人實際收取的貸款利息、罰息、提前還款手續費等綜合資金成本超過36%的部分作爲“溢繳款”管理，在合同中約定借款人可申領溢繳款，但未在客戶端以顯著方式告知借款人，存在部分借款人貸款已還清，但溢繳款未返還到借款人賬戶的情況。2020年8月末，合同約定還款期已截止的借款人溢繳款餘額86.52萬元。公司標準會員服務卡存在低成本卡種定價高的情況，定價不合理。

三是學生貸款管理不規範，執行存在偏差。馬上消費不同產品對“非學生承諾”的要求不一致。商品分期要求20-24週歲的申請人作出“非學生承諾”，現金分期、循環額度則要求18-22歲的申請人作出承諾。某借款人的母親通過客服電話要求註銷賬戶，詢問如果知悉借款人爲學生，是否會停止向其貸款。公司客服回覆，即使是學生，如果是本人的真實意願，且年齡在18週歲以上、60週歲以下，經系統審覈通過可向其放款，最終以APP系統審覈爲準。

四是合作商管理制度不健全，管控不嚴。馬上消費對第三方合作商管理制度不健全，未建立對合作商的培訓管理機制，未規定對合作商巡檢的頻率、覆蓋範圍等，對合作商及門店的風險限額管理缺少制度規範。與醫美商戶的合作合同缺少對培訓事項的約定，貸款限額設置不科學、不合理。

五是聯合貸款管理不規範，存在監管套利行爲。馬上消費與某銀行的聯合貸款合作協議中，未按照承貸比例共擔風險。存在將貸款利息作爲服務費支付給合作銀行的情況，如與某銀行在合作協議中約定，將利息的一部分轉化爲向該銀行支付的金融服務費，年化費率1.5%。在與合作銀行開展的聯合貸款業務中，馬上消費彙集借款人保費並定期劃轉至合作保險公司，屬代收代付保費行爲，但自身並無保險中介資質。後在業務環節中加入保險經紀公司，但並未改變代收代付保費的行爲性質，存在監管套利。

六是催收管理不到位，存在不合規催收。馬上消費對委外催收機構審覈不嚴，未建立委外催收機構評級、考覈制度及實施細則。公司催收短信、催收電話、律師函存在向無關第三方催收的內容。電話催收存在向無關第三方透露借款人信息及侮辱、攻擊等情況。

七是消費者權益保護體制機制不完善，部分職能未落實到位。馬上消費產品、服務信息披露不規範。“安逸花”APP、部分第三方合作平臺貸款申請頁面展示的利率未折算爲年化形式。公司官網產品信息、定價及服務內容公示中提前還款費用標準披露不明確。《隱私政策》收集客戶信息不符合“必要”原則，如向客戶收集“短信記錄”，未對收集的通話記錄、設備、地理位置等信息進行時間限定和範圍限定。消費者權益保護審查機制未覆蓋全流程，沒有對設計開發、定價管理等環節實施有效審查，如標準會員服務卡種調整和定價測算未經消保部門審查。

銀保監會消保局表示，馬上消費的上述行爲，侵害了消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權等權益。銀保監會消保局將嚴格依法依規對該公司進行處理。

責任編輯：陳悠然 SF104